延遲退休來(lái)了，保誠(chéng)信守明天能幫你"自救"嗎？這3個(gè)真相沒(méi)人敢說(shuō)

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

這幾個(gè)月，我接到的咨詢里，有一半都在問(wèn)同一個(gè)問(wèn)題：多干幾年就能安心養(yǎng)老了嗎？

說(shuō)實(shí)話，我給不了你這個(gè)答案。但有一組數(shù)據(jù)你必須知道——

中國(guó)養(yǎng)老金替代率只有45%，意思是退休后你的收入直接腰斬。

全球養(yǎng)老金缺口已經(jīng)達(dá)到51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年還要再增加1萬(wàn)億。

2024年末，中國(guó)60歲以上人口首次突破3億。

延遲退休，只是緩解問(wèn)題，不是解決問(wèn)題。

今天我想聊的，不是延遲退休本身，而是一個(gè)更現(xiàn)實(shí)的話題：

你的錢，15年后要去哪？20年后呢？30年后呢？

是躺在銀行里被通脹慢慢吃掉，還是變成一筆能持續(xù)"發(fā)工資"的養(yǎng)老金？

最近**保誠(chéng)「信守明天」**上調(diào)了收益，不少人來(lái)問(wèn)我值不值得買。

我的回答是：取決于你的場(chǎng)景。

咱們往遠(yuǎn)了想，養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。今天就從幾個(gè)真實(shí)的理財(cái)場(chǎng)景出發(fā)，幫你看看這款產(chǎn)品到底適不適合你。

場(chǎng)景一：中期增值，跑贏通脹

先說(shuō)第一個(gè)場(chǎng)景——你有一筆錢，想放15-25年，目標(biāo)是跑贏通脹、穩(wěn)健增值。

這是我遇到最多的需求，尤其是35-45歲的朋友，孩子還小，退休還遠(yuǎn)，但已經(jīng)開(kāi)始焦慮：

"現(xiàn)在存銀行利率太低了，買股票又怕虧，有沒(méi)有穩(wěn)一點(diǎn)、收益還能看的選擇？"

保誠(chéng)「信守明天」這次收益上調(diào)后，直接給了一個(gè)答案：

• 15年預(yù)期IRR達(dá)5%——中短期理財(cái)穩(wěn)穩(wěn)的


• 25年預(yù)期IRR高達(dá)6.35%——目前市場(chǎng)最高水平

什么概念？

以5年繳、總保費(fèi)50,000美元為例，15年后預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值是94,469美元，相當(dāng)于保費(fèi)的189%。

再看市場(chǎng)對(duì)比，第15年之后，保誠(chéng)「信守明天」的收益都保持持續(xù)領(lǐng)先狀態(tài)。

收益上調(diào)后，相當(dāng)于給中期增值裝了加速器。

如果你的目標(biāo)是15-25年后有一筆可觀的資金，無(wú)論是給孩子留學(xué)、自己換房、還是提前儲(chǔ)備養(yǎng)老，這個(gè)收益水平在港險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)是第一梯隊(duì)了。

場(chǎng)景二：養(yǎng)老規(guī)劃，穩(wěn)定現(xiàn)金流

第二個(gè)場(chǎng)景更具體——你想給自己規(guī)劃一份"第二養(yǎng)老金"，退休后每個(gè)月有錢進(jìn)賬。

別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢不夠花。

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只看賬戶里的數(shù)字漲了多少，但忽略了一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：這筆錢怎么拿出來(lái)？

傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的提領(lǐng)方式很被動(dòng)，要么一次性取，要么手動(dòng)申請(qǐng)，而且取多了可能影響保單價(jià)值。

保誠(chéng)「信守明天」做了一個(gè)市場(chǎng)首創(chuàng)的功能——自主入息選項(xiàng)。

從第5個(gè)保單周年日起，你可以設(shè)置自動(dòng)提取現(xiàn)金價(jià)值，定時(shí)、定額、指定收款人，打造類似年金的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

這意味著什么？

60歲退休后，你可以設(shè)置每月自動(dòng)到賬一筆錢，補(bǔ)充養(yǎng)老金缺口。這筆錢可以打給自己，也可以打給父母、子女，甚至慈善機(jī)構(gòu)。

更關(guān)鍵的是，這款產(chǎn)品支持**"567"提取——早提取不斷單**。

為什么能做到？因?yàn)樗幸粋€(gè)全新的雙重紅利結(jié)構(gòu)：歸原紅利+終期紅利。

歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)而回調(diào)。

雙重紅利結(jié)構(gòu)，更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

這筆賬現(xiàn)在不算，以后就晚了。對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)非常重要的安全墊。

場(chǎng)景三：子女傳承，靈活安排

第三個(gè)場(chǎng)景，是很多人沒(méi)想到的——你想給孩子留一筆錢，但又擔(dān)心他們不會(huì)管錢。

這是我接觸過(guò)的很多高凈值家庭的真實(shí)痛點(diǎn)。

一次性把錢給孩子，怕他們揮霍；不給又擔(dān)心自己走后他們沒(méi)保障。

保誠(chéng)「信守明天」在傳承功能上下了狠功夫，提供4種身故賠償支付選擇：

• 一筆過(guò)


• 分期支付


• 組合支付


• 自主傳承（市場(chǎng)首創(chuàng)）

什么是自主傳承？

你可以預(yù)先指定不同的身故賠償百分比，結(jié)合每月分期+經(jīng)歷特定人生事件/達(dá)到指定年齡時(shí)支付。

這里有個(gè)細(xì)節(jié)很貼心——新增了人生事件觸發(fā)條件：

• 非自愿性失業(yè)


• 離婚


• 買入住宅物業(yè)


• 更改主要居住城市

舉個(gè)例子：你可以設(shè)置孩子25歲時(shí)先給10%，結(jié)婚時(shí)再給20%，買房時(shí)給30%，剩下的按月分期發(fā)放。

如果孩子遭遇失業(yè)或離婚，還能觸發(fā)額外的支付，幫他們度過(guò)難關(guān)。

再加上第3個(gè)保單年度即可拆分、支持無(wú)限更改受保人永續(xù)傳承，這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)不止于收益高。

它實(shí)現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點(diǎn)。

場(chǎng)景四：多幣種配置，對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)

第四個(gè)場(chǎng)景，是很多有海外資產(chǎn)配置需求的朋友關(guān)心的——怎么對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)？

保誠(chéng)「信守明天」支持6種貨幣轉(zhuǎn)換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

從第3個(gè)保單周年日起，可以不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣。

這里有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)——轉(zhuǎn)換后未來(lái)回報(bào)率與原有計(jì)劃下的相同貨幣一樣。

什么意思？看這張對(duì)比表：

有些公司的貨幣轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)完之后回報(bào)率會(huì)變、條款會(huì)變。

但保誠(chéng)「信守明天」是真貨幣轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)完之后一切照舊。

如果你未來(lái)有移民計(jì)劃、孩子要去不同國(guó)家留學(xué)、或者單純想分散匯率風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)功能就非常實(shí)用。

背書(shū)：保誠(chéng)的長(zhǎng)期兌付能力

說(shuō)了這么多產(chǎn)品功能，你可能會(huì)問(wèn)：保誠(chéng)這家公司靠譜嗎？

畢竟這幾年保誠(chéng)紅利回撤的事情鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，確實(shí)有不少爭(zhēng)議。

但我想說(shuō)，單拉一年出來(lái)評(píng)價(jià)保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長(zhǎng)持有周期來(lái)看，保誠(chéng)的幾款中長(zhǎng)期存續(xù)產(chǎn)品實(shí)際表現(xiàn)，基本都能重新回到預(yù)期的增值路徑：

• 中期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實(shí)際回報(bào)率5.44%


• 長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品（整付保費(fèi)）：22年平均年度化實(shí)際回報(bào)率8.32%，22年實(shí)際總回報(bào)率580%


• 長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄及人壽產(chǎn)品（10年繳費(fèi)期）：29年平均年度化實(shí)際回報(bào)率6.06%

從2024年最新年報(bào)來(lái)看，保誠(chéng)的財(cái)務(wù)狀況依然穩(wěn)健：

• 總投資資產(chǎn)達(dá)1600億美元，同比增加81億美元


• 新業(yè)務(wù)利潤(rùn)31億美元，增長(zhǎng)11%，創(chuàng)下新紀(jì)錄


• 有效保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自由盈余26億美元

保誠(chéng)在香港市場(chǎng)的表現(xiàn)尤其亮眼，業(yè)績(jī)甚至呈現(xiàn)出斷層式領(lǐng)先。

再看投資風(fēng)格，保誠(chéng)的權(quán)益類資產(chǎn)占比確實(shí)較高（50.3%），這意味著短期波動(dòng)可能更大，但長(zhǎng)期回報(bào)潛力也更高。

保誠(chéng)在長(zhǎng)達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)品平均回報(bào)率高達(dá)5%-6%。

長(zhǎng)期來(lái)看，保誠(chéng)這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會(huì)過(guò)于懸殊。保誠(chéng)更適合長(zhǎng)期主義者。

收益明細(xì)：上調(diào)前后對(duì)比

如果你是數(shù)據(jù)控，這部分可以仔細(xì)看看。

以5年繳的美元保單為例，首45年預(yù)期回報(bào)全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)幅度**1.5%-8%**不等。

繳付保費(fèi)總額50,000美元，上調(diào)后的收益表現(xiàn)：

重點(diǎn)看幾個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：

• 15年：預(yù)期IRR 5.00%


• 25年：預(yù)期IRR 6.35%


• 28年：預(yù)期IRR可達(dá)6.5%——行業(yè)最快達(dá)到演示上限

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報(bào)超亮眼。

如果你計(jì)劃持有15-30年，這個(gè)收益曲線是非常漂亮的。

總結(jié)：你的場(chǎng)景，它能匹配嗎？

回到開(kāi)頭的問(wèn)題：你的錢，15年后要去哪？

如果你的答案是：

• 我想穩(wěn)健增值，跑贏通脹——場(chǎng)景一匹配


• 我想給自己攢一份"第二養(yǎng)老金"——場(chǎng)景二匹配


• 我想給孩子留一筆錢，但要控制支取節(jié)奏——場(chǎng)景三匹配


• 我想做多幣種配置，對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)——場(chǎng)景四匹配

對(duì)既想要中長(zhǎng)期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品幾乎找不到短板。

退休后你想過(guò)什么樣的生活？這個(gè)問(wèn)題，值得現(xiàn)在就開(kāi)始想。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但你的規(guī)劃才剛剛開(kāi)始。

很多人問(wèn)我：同樣的產(chǎn)品，怎么買更劃算？其實(shí)這里面有不少信息差，普通渠道和內(nèi)部渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。