忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一，但我勸一半的人別買

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意**「啟航創富(卓越版)」**。

先說結論：這款產品前20年收益市場第一，但如果你買錯了使用方式，可能會虧到懷疑人生。

你的錢，10-20年后要用在哪？

最近咨詢我的客戶里，有一類人特別多：

手里有一筆閑錢，不是養老用的，也不是要傳承的，就是想放個10-20年，等孩子上大學或者自己創業時用。

"大賀，有沒有那種中期理財產品？不需要太復雜的功能，就是收益高、到期能取出來就行。"

有。

而且這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但問題是——你真的只是"中期存錢"嗎？還是想邊存邊取？

這個問題的答案，直接決定了這款產品適不適合你。

今天這篇文章，我會把它的優勢和硬傷都講透，適合你不一定適合他，看完你自己判斷。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

2025年上半年，內地訪客赴港投保的數據又創新高了。

根據香港保監局的數據，上半年內地訪客新造保單保費同比增長約30%，其中儲蓄壽險和終身壽險占比達62.1%。

市場從"健康焦慮"轉向了"財富焦慮"。

但市場火熱的另一面是：產品差異巨大，買錯比不買更虧。

什么叫"中期理財"？我給它下個定義：

• 時間周期：10-20年


• 使用方式：到期一次性取出，中途不挪用


• 核心訴求：這段時間內收益要高，而且要穩

聽起來簡單，但能同時滿足這兩點的產品，市場上真不多。

很多產品要么前期收益一般、靠后期拉長周期才好看，要么收益數字漂亮但分紅實現率拉胯。

忠意啟航創富（卓越版）的定位很清晰：保單前25年預期收益市場第一。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

但"前25年第一"這句話背后，藏著一個你必須知道的前提條件——我后面會講。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

先看產品基本面。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度快，前期收益非常亮眼。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

數據不會騙人，直接上對比。

以2年繳+現行折扣為例，對比市場上其他熱門儲蓄險產品：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益翻3倍）

從表里可以看到，第10年、第20年、第25年，忠意的預期IRR都穩居前列。

第25年之前，基本沒有對手。

所以我的建議是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

這才是它的正確打開方式。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

忠意這款產品的收益為什么能這么高？

兩個字：折扣。

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這個力度有多夸張？我列個表你就知道了：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

看到沒？5年繳的保費回贈，最低檔都有18%，最高檔能到25%。

這意味著什么？

你交100萬，第二年就能拿回18-25萬的回贈。這筆錢直接進入保單，相當于你的本金成本瞬間降低了。

算上保費回贈后，收益表現如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳+現行折扣的情況下，保單第15-20年預期收益市場第一。

從表里可以看到，第15年IRR 6.51%，第20年IRR 6.47%，都是同期產品中的頂流。

這就是為什么我說它是"前20年收益之王"——數據擺在這里，沒有水分。

但如果你想邊存邊取？換個產品

說完優點，必須說這款產品的硬傷是什么。

忠意啟航創富（卓越版）只有**保證收益 + 終期紅利（非保證）**兩個賬戶。

關鍵在于"終期紅利"這四個字。

根據產品條款，終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：你每次提領，都是在"割肉"。

終期紅利不是"復利賬戶"，不是你取多少它就給你多少。而是你一旦開始提領，終期紅利就會被按比例扣減。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

我用經典的"566提領密碼"給你演示一下：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元），看看提領后賬戶余額還剩多少。

看到這個表，你應該明白問題有多嚴重了：

• 第30年：忠意剩余價值33萬美元，萬通50萬美元，永明58萬美元


• 第40年：忠意40萬美元，萬通81萬美元，永明89萬美元


• 第50年：忠意54萬美元，萬通137萬美元，永明146萬美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

另外還有一點需要注意：只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對貨幣靈活性有要求，這也是一個限制。

還有一個事實必須告訴你：第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。

所以這款產品的"甜蜜期"就是前20-25年。超過這個周期，優勢就沒那么明顯了。

保司背書：忠意集團的硬實力

說完產品，說說保司。

2023年香港保監局數據顯示，四成產品分紅實現率未達預期，實際回報率介于85%-107%之間。

這意味著什么？你看到的"預期收益"，可能只是個美好的數字。

所以選產品，分紅實現率才是硬指標。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

這個數據在行業里屬于第一梯隊。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。2024年集團的保費總收入超過952億歐元，償付能力比率210%。

再看投資策略。

忠意啟航創富（卓越版）的投資策略是：固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩健起步。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益。

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

2025年7月1日起，香港保監局新規生效：港元保單演示利率上限6.0%，非港元保單上限6.5%。

這意味著以后各家產品的"演示收益"會趨同，真正拉開差距的，是分紅實現率。

忠意100%+的分紅實現率，在新規背景下優勢會更突出。

結論：你的場景匹配嗎？

最后幫你做個決策樹。

適合買忠意啟航創富（卓越版）的人：

• 有一筆閑錢，計劃10-20年不動


• 到期一次性取出，中途不挪用


• 追求這個周期內的最高收益


• 對貨幣靈活性沒有要求

不適合買的人：

• 想邊存邊取，當養老金用


• 想做終身現金流規劃


• 需要多幣種切換


• 投資周期超過30年

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說可能是**"最優解"**。

但如果你的需求是"邊存邊取"或者"終身領取"，買錯比不買更虧。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、什么時候買、找誰買，這里面的信息差可能比產品本身更值錢。