永明「萬年青星河傳承2」：被叫"時間刺客"的港險，藏著一個99%的人不知道的提領秘密

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我眼前一亮的產品——永明「萬年青星河傳承2」。

為什么要專門寫它？因為最近太多人問我同一個問題：存款利率跌破1%，我的錢還能往哪放？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你沒看錯，存5年還不如以前存1年。

錢放銀行，真的是越存越虧。

但港險就一定是答案嗎？我直接說結論：不一定，要看你買的是哪款。

很多人買了港險，15年才回本，急用錢只能割肉。

想邊領錢邊傳承，一提領直接斷單；等了幾十年，收益還沒跑贏市場平均水平……

這些坑我替你踩過了。

今天用真實案例和數據，帶你看清這款"時間刺客"到底值不值得入手。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

35歲的陳先生最近很焦慮。

他在一家互聯網公司做中層，年薪不錯，但心里一直有個結——55歲之后怎么辦？

公司裁員年年有，35歲已經是"高危人群"。他想趁現在收入還行，給自己存一筆養老錢。

但問題來了。

銀行存款利率一降再降，3年期才1.25%，跑不贏通脹。理財產品動不動暴雷，不敢碰。股票基金？2024年虧了20%，心有余悸。

他也研究過香港儲蓄險，但越看越糾結。

"回本慢、提領難、傳承僵"——這三大天坑，隨便踩一個都夠嗆。

有人跟他說，買儲蓄險就是"鎖死"，前十幾年別想動。

想邊領錢邊給孩子留資產？不好意思，一提領保單就斷了。

陳先生想要的很簡單：55歲退休時能拿一筆錢，之后每年有穩定現金流，最后還能留點東西給孩子。

這個要求過分嗎？

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

陳先生找到我咨詢時，我給他推薦了永明「萬年青星河傳承2」。

別被忽悠了，市面上儲蓄險那么多，為什么偏偏是這款？

因為它直接顛覆了陳先生擔心的那些痛點：

• 10年就能回本——不用等15年、18年，資金靈活性大大提高


• 中長期收益亮眼——第35年預期收益達到**6.5%**上限，比老版本提前了十幾年


• 邊提領邊傳承——這才是它被業內稱為"時間刺客"的真正原因

陳先生當時半信半疑："真有這么好的事？"

我說，數據不會騙人，咱們用你的情況實際測算一遍。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生35歲，選擇了20萬×2年的繳費方案，總共投入40萬。

我給他測算的是「2/20/21」提領方式——這是這款產品最核心的玩法：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年起每年提領10%至終身

具體到陳先生身上：55歲（第20年），一次性提領60萬。

40萬本金，20年后直接拿回60萬，相當于150%的總保費。

這就是業內說的"三倍回本"——150%提領 + 保單內還剩150%的現金價值，加起來就是3倍。

陳先生當時就愣住了："我只交了40萬，20年后直接拿60萬，保單里還有錢？"

對，還有60多萬躺在里面繼續增值。

你自己看這張圖就明白了：第20年提領60萬后，保單剩余現金價值超過60萬，這筆錢還在繼續滾復利。

這才是"時間刺客"的精髓——不是割肉退保，而是邊拿錢邊增值。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

60萬到手后，陳先生的養老金計劃才剛剛開始。

從56歲起，他每年可以提領4萬，一直領到終身。

每年4萬是什么概念？

相當于每月3333元的穩定現金流，足夠覆蓋基礎生活開支。加上社保養老金，退休生活質量有保障。

更關鍵的是，這筆錢可以一直領、一直領、一直領。

我對比了市面上其他幾款主流產品，你自己看表格就明白了：

第20年提領60萬后，各產品剩余現金價值對比：

• 永明「星河傳承II」：60.17萬


• 友邦盈御3：無法提領


• 宏利宏擎傳承：無法提領


• 保誠信守明天：51.69萬


• 安盛盈曦：35.48萬

到第50年、第60年、第70年……其他產品要么斷單，要么現金價值大幅縮水，只有永明還在穩穩增長。

為什么差距這么大？

因為日常提取優先扣減的是非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金。保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

這才是真正的"持續提、提得多"——是極少數能夠持續提領，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

陳先生算了一筆賬：從56歲領到100歲，45年×4萬=180萬，加上55歲那筆60萬，總共提領240萬。

40萬本金，提領240萬，6倍回報。

但故事還沒結束。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生最擔心的問題來了：提了這么多錢，保單里還剩多少？

答案讓他震驚：100年時，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

沒錯，你沒看錯——40萬本金，提領了380萬（60萬+80年×4萬），保單里還剩2390萬。

這就是"百倍傳承"的含義。

陳先生當時說了一句話讓我印象深刻："我活著的時候有錢花，走了之后孩子還能拿一大筆，這不就是我想要的嗎？"

為什么能做到邊提領邊傳承？

核心在于永明的紅利機制。

保單中的歸原紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

其他產品的紅利可能會波動、可能會下調，但永明的紅利一旦派發就鎖死了，不管市場怎么變，這部分錢就是你的。

這就像銀行存款的"定期"——利率鎖定，到期拿錢。但區別是，這個"定期"的收益率是6.5%，不是1.25%。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

陳先生問我："那如果我活到120歲呢？"

我說："那保單內大概還有1.2億。"

他笑了："那我得好好鍛煉身體。"

這就是港險的魅力——時間越長，復利越可怕。

你不需要做任何操作，不需要盯盤、不需要擇時、不需要擔心暴雷，只需要活著，錢就在那里慢慢變多。

對于想要"養老+傳承"雙重目標的家庭來說，這款產品幾乎是量身定制。

為什么收益能這么高？

有人可能會問：6.5%的收益率，憑什么？

銀行才1.25%，港險憑什么能給這么多？

我直接說結論：投資范圍不同、監管環境不同、時間維度不同。

港險可以在全球配置資產，股票、債券、房地產、另類投資都能投，不像內地保險受限于固收為主的投資范圍。

而且香港保險市場成熟，監管透明，紅利實現率可查可驗證，不是畫餅。

具體到永明「萬年青星河傳承2」，它的收益優勢體現在三個方面：

更早登頂6.5%復利

保單第35年預期收益達到**6.5%**上限，相比老版本提前了十幾年。

5萬×5年繳費方案下，第20年預期IRR為5.70%，老版本只有5.48%。

中長期表現全面升級

保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于「萬年青星河尊享」，主打20年后收益。

橫向對比同樣亮眼

各產品達到**6.5%**上限所需年數對比：

• 友邦環宇盈活：30年


• 永明星河傳承II：35年


• 宏利宏擎傳承：47年


• 友邦盈御3：47年


• 保誠信守明天：53年

永明排在第二梯隊，但保證回本時間只要10年，遠超其他產品的18年、25年。

綜合保證收益和預期收益來看，各方面收益表現都非常亮眼。

陳先生還趕上了限時優惠

陳先生投保的時候，正好趕上永明的限時優惠活動。

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠至高74%首年保費，具體包括：

基本回贈： 5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平。

永續優惠： 預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠。首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。

陳先生算了一下，相當于用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品，性價比直接拉滿。

但需要注意的是，這些優惠都是"限時的"，一旦活動結束，就再也享受不到了。

如果你也在考慮這款產品，建議抓緊時間。

大賀說點心里話

陳先生的案例不是個例，這兩年找我咨詢的人，十個有八個都在問同一個問題：存款利率這么低，錢到底該往哪放？

答案因人而異，但有一點是確定的——你需要的不是"最好的產品"，而是"最適合你的方案"。

怎么買、買多少、怎么配置，這里面的門道比產品本身更重要。