友邦「環宇盈活」vs「盈御3」：同門相殺，沒人告訴你的真相在這里

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近很多客戶問我：大賀，友邦出了新品，我是換還是不換？

我的回答是：先想清楚這筆錢打算什么時候用。

今天這篇文章，我就帶大家拆解一下友邦這場"內部PK賽"——「環宇盈活儲蓄計劃」和「盈御3」，到底誰更適合你。

友邦內部「雙雄對決」

說實話，友邦這波操作挺有意思的。

「盈御3」作為友邦的王牌儲蓄險，這幾年口碑一直不錯。結果友邦自己又推出了「環宇盈活」，擺明了要跟自家產品搶市場。

但換個角度想，這場友邦內部的"內卷"，受益的還是咱們投資者。

畢竟有競爭才有進步，接下來咱們就一回合一回合地看，這兩款產品到底各有什么本事。

第一回合：收益對決

咱們算筆賬就清楚了。

以5萬美元×5年交為例，直接看數據：

回本速度：「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快1年。

別小看這1年，對于急需用錢的家庭來說，早一年拿回本金意味著更多的靈活性。

中期收益：

• 第20年，「環宇盈活」預期現價67.6萬美金，「盈御3」是67.4萬美金，差距不大


• 第30年，差距拉開——「環宇盈活」達到6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年

長期收益：

• 第40年，「環宇盈活」預期現價274萬美金，「盈御3」是257萬美金


• 保單前46年，「環宇盈活」的收益都處于領先地位

說白了，「環宇盈活」"中期猛、長期穩"的收益特點，實現了中前期收益逆襲。

對于中前期持有（30年內）的客戶來說，選擇「環宇盈活」，資金回籠速度也會更快。

從市場橫向對比來看，在目前5年交的產品里，「環宇盈活」這樣的收益表現能排到第一梯隊。

第一回合結果：「環宇盈活」勝。

第二回合：提領對決

收益高是一回事，能不能靈活拿出來用才是關鍵。

孩子上大學要用錢，自己退休要用錢，這些都是剛需。

先看收益結構：保單前30年，「環宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

中短期紅利+分紅占比更高，意味著靈活提取時，能及早"落袋為安"更放心。

再看實際提領場景，以567提領為例（第5年交完，第6年開始每年提取7%總保費）：

10萬×5年，第6年起每年提取3.5萬美元，一直提到終身：

• 「盈御3」在第40年斷單，預期總提取+退保金額只有130萬美元，IRR 5.08%


• 「環宇盈活」提領不斷單，預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元！

說到留學費用，2025年美國私立大學本科總費用已達87,000-90,000美元/年，斯坦福2024-25學年學費更是上漲了5.5%。

孩子教育金需求越來越迫切，需要的就是這種中短期可提取、提了還不斷單的儲蓄方案。

第二回合結果：「環宇盈活」完勝。

第三回合：投資策略對決

收益差這么多，根源在哪？答案藏在底層資產配置里。

根據官方產品說明書：

• 「盈御3」：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%


• 「環宇盈活」：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%

增長型資產配置比例上限提高了5%，用大白話說就是：「環宇盈活」的底層資產配置會更激進一些。

這也解釋了為什么「環宇盈活」能實現"中期猛、長期穩"的收益特點。

不過，凡事都有兩面性。更激進的配置意味著，未來「環宇盈活」的分紅實現率數據可能會比「盈御3」波動大一些。

而「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產配置更穩健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。

第三回合結果：各有千秋，看你要激進還是穩健。

第四回合：分紅實現率與功能

別被收益迷了眼，分紅實現率才是真本事。

友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

友邦2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。

有了這個背書，「環宇盈活」這款新品的分紅實現率，確實值得期待。

再說功能創新，「環宇盈活」首創了3項市場獨有功能：

1、受益人靈活選項（市場首創）

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

這個功能太實用了。比如受益人是孩子，你可以設定他30歲才能拿到這筆錢，或者分期領取，避免一次性拿到大額資金不會管理。

2、未來守護選項（市場首創）

保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權。

這個功能對于財富傳承特別友好，可以提前規劃好幾代人的資產分配。

3、健康障礙選項（市場首創）

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時，預先指定的接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

這個功能解決了一個很現實的問題：萬一自己出了狀況，保單怎么辦？提前安排好，家人不會手足無措。

說到養老規劃，目前我國基本養老保險+企業年金合計替代率僅40%-50%，遠低于國際通行的**70%**基準線。

港險長期復利可作為第三支柱補充，而這些靈活的功能設計，正好能滿足不同人生階段的需求。

第四回合結果：「環宇盈活」功能更豐富，加分項明顯。

對決結果：各有所長，按需選擇

四個回合下來，結果已經很清楚了。

「環宇盈活」的出現，是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

適合自己的才是最好的，我幫大家總結一下：

選「環宇盈活」的情況：

• 孩子教育金（10-20年要用錢）


• 自己養老金（20-30年要用錢）


• 看重提領靈活性（567提取不斷單）


• 需要創新功能（受益人靈活選項、健康障礙選項等）

選「盈御3」的情況：

• 超長期財富傳承（40年以上）


• 偏好穩健的底層資產配置


• 對分紅波動敏感

當然，錢要花在刀刃上。兩款產品組合投保也是不錯的選擇——用「環宇盈活」解決中短期需求，用「盈御3」做長期傳承，各取所長。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該對這兩款產品有了清晰的認識。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。