友邦盈御3：被捧成"新手必買"的港險，真有那么穩(wěn)嗎？

你好，我是大賀。

最近后臺收到好多私信，問的都是同一個問題：存款利率都跌破1%了，錢到底該放哪？

我當(dāng)時也是這么想的。

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存只剩0.95%，10萬塊存一年利息才950塊。

到了12月，中小銀行更夸張，有的一年降了7次息，3年期定存低到1.2%，5年期產(chǎn)品直接下架。

咱們普通人嘛，辛辛苦苦攢點(diǎn)錢，眼睜睜看著利息越來越少，能不焦慮嗎？

所以很多人開始把目光投向港險。但問題來了——第一份港險，到底該怎么選？

作為新手的第一份保單，穩(wěn)一定是最重要的。畢竟面對新事物，大家都會更傾向于減少風(fēng)險。

今天就來聊聊被很多人推薦為"新手入門首選"的友邦**「盈御多元貨幣計劃3」**，看看它到底值不值得買。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

買港險，很多人第一反應(yīng)是：這公司靠不靠譜？萬一跑了怎么辦？

我跟你說個真實的——友邦這個公司，真的太靠譜了。

友邦保險集團(tuán)1919年在上海成立，比新中國還早30年。1931年開始經(jīng)營香港業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在已經(jīng)快100年了。

經(jīng)過這么多年的沉淀，友邦已經(jīng)成為最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險集團(tuán)，覆蓋亞太區(qū)18個市場，總部就在香港。

有多大呢？總資產(chǎn)值達(dá)2890億美元。

換算成人民幣差不多2萬億。而且友邦保險控股有限公司是恒生指數(shù)第六大成份股——恒生指數(shù)是香港最重要的股票市場指數(shù)，能進(jìn)前十的都是香港經(jīng)濟(jì)的"頂梁柱"。

業(yè)內(nèi)流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點(diǎn)夸張，但也說明友邦在香港的地位舉足輕重。對于新手來說，選一家百年老店，至少不用擔(dān)心公司層面的風(fēng)險。

分紅實現(xiàn)率100%：說到做到才是真本事

公司靠譜是一回事，分紅能不能兌現(xiàn)才是大家最關(guān)心的。

畢竟港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證的部分白紙黑字寫在合同里，但非保證的分紅能拿到多少，就要看保司的"分紅實現(xiàn)率"了。

后來才明白，這個指標(biāo)才是判斷一款港險"靠不靠譜"的核心。

來看友邦的成績單：

盈御多元貨幣計劃的復(fù)歸紅利和終期紅利分紅實現(xiàn)率，都達(dá)到了100%。說多少給多少，沒打折扣。

再看友邦另一款明星產(chǎn)品充裕未來·盈尚：

復(fù)歸紅利分紅實現(xiàn)率最高達(dá)到了162%，終期分紅也是100%。不僅兌現(xiàn)承諾，還超額完成。

為什么友邦能做到這么穩(wěn)？

看這張投資組合圖就明白了——2024年債券類投資占比達(dá)到97%，其中政府債券和政府機(jī)構(gòu)債券占了51%。

友邦對投資組合是非常慎重的，真的是盡自己最大的努力去規(guī)避風(fēng)險，減少投資帶來的不穩(wěn)定性。

別被那些花里胡哨的忽悠了，分紅實現(xiàn)率穩(wěn)且真實，這才是友邦最大的底氣。

收益表現(xiàn)：不拔尖，但夠穩(wěn)

說完公司和分紅，再來看收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態(tài)收益優(yōu)勢還是很亮眼的，位列前三。友邦盈御3長期復(fù)利IRR可達(dá)7.19%。

對比一下國內(nèi)存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%。7.19%的復(fù)利IRR還是很不錯的了。

不過要提醒一句：7.19%或許將成為歷史。

7月1日起港險收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調(diào)至6.5%。想鎖定高收益，得抓緊了。

當(dāng)然，實話實說，如果拉長到100年看，保誠、萬通、宏利的長期收益會更高一些。

但對于新手來說，前10年的表現(xiàn)更有參考價值——畢竟大多數(shù)人不會真的持有100年。

提領(lǐng)收益：長線持有更香

很多人買港險，不是為了放著不動，而是想每年提取一點(diǎn)當(dāng)現(xiàn)金流。

那盈御3適不適合呢？

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%），前10年盈御3跟其他產(chǎn)品差距不大。

但10年之后就會被富衛(wèi)盈聚天下這類"提領(lǐng)型選手"拉開差距。

所以，盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。它是一款主打長線收益的儲蓄險，跟擅長提領(lǐng)的盈聚天下來比還是不太公平的。

• 如果你的目標(biāo)是"存一筆錢，20年后給孩子用"，盈御3很合適


• 如果你想"每年提錢當(dāng)生活費(fèi)"，那可能要看看其他產(chǎn)品

功能加分項：留學(xué)家庭的隱藏福利

除了收益，盈御3的功能設(shè)計也很有亮點(diǎn)，尤其適合有海外規(guī)劃的家庭。

9種貨幣選擇，第2年就能轉(zhuǎn)換

盈御3支持9種貨幣選擇，包括美元、港元、人民幣、英鎊、加元、澳元、新加坡元、歐元、澳門幣。

更關(guān)鍵的是，保單第2年就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益。這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉(zhuǎn)換貨幣的產(chǎn)品了。

為什么這個功能重要？舉個例子：你現(xiàn)在買的是美元保單，5年后孩子要去英國留學(xué)，這時候可以把保單貨幣轉(zhuǎn)成英鎊，直接對沖匯率風(fēng)險。

不用賣掉保單，不用重新買，一鍵轉(zhuǎn)換。

卓越成績獎：激勵孩子學(xué)習(xí)的"隱藏彩蛋"

盈御3設(shè)有卓越成績獎，鼓勵受保人在學(xué)業(yè)上追求卓越。孩子考上好學(xué)校、拿到獎學(xué)金，保單還能給一筆獎勵。

買保險還能激勵孩子學(xué)習(xí)，一舉兩得。

紅利鎖定與解鎖：進(jìn)可攻退可守

紅利鎖定功能在保單第15年后可以開啟，鎖定范圍在**10%~70%**之間。市場波動大的時候，可以把一部分收益鎖住，落袋為安。

更有意思的是紅利解鎖功能——這是盈御2時在市場首創(chuàng)的。簡單說，就是鎖定1年后，每年可以把鎖住的錢解鎖出來，重新投入市場博取更高收益。

進(jìn)可攻、退可守，靈活度很高。

傳承功能齊全

無限次更換被保險人、第二被保人、保單拆分、保單貸款……這些港險的"標(biāo)配功能"盈御3都有，沒有明顯短板。

綜合來看，盈御3很適合有海外定居、旅行、留學(xué)需求的家庭。不僅可以進(jìn)行全球貨幣資源配置，還可以進(jìn)一步激勵孩子學(xué)習(xí)。

新手第一份港險，選它不會錯

最后總結(jié)一下。

這款產(chǎn)品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩(wěn)的選擇。

公司品牌大、投資穩(wěn)健、服務(wù)周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當(dāng)然，如果你有更明確的需求：

• 想要每年提取現(xiàn)金，有源源不斷的現(xiàn)金流


• 用多元儲蓄產(chǎn)品對沖匯率風(fēng)險


• 想用來作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充

那港險中還有更好的選擇。

但如果你只是想找一個穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)存錢的地方，跑贏通脹、跑贏銀行存款，盈御3足夠了。

大賀說點(diǎn)心里話

說了這么多產(chǎn)品，其實最重要的不是選哪款，而是怎么買、找誰買。

同樣一份保單，買的渠道不同，成本可能差出好幾萬。這里面的信息差，才是真正值錢的東西。