安盛盛利II：557提領(lǐng)密碼全市場獨一份，但有個短板你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天有個讀者問我：孩子剛上小學，自己也快40了，想買份儲蓄險，既能在孩子讀大學時提錢出來用，又能給自己養(yǎng)老留點底。

問我有沒有這種"兩頭兼顧"的產(chǎn)品。

說實話，這個問題問到點子上了。中國家庭教育支出平均占收入17.1%，遠超日本、美國的1-2%。

中產(chǎn)不容易，錢要花在刀刃上——既要給孩子攢教育金，又不能把自己的養(yǎng)老錢全搭進去。

今天要聊的安盛**「盛利II-至尊版」**，剛好就是一款在"提領(lǐng)"這件事上做到極致的產(chǎn)品。它有個獨家賣點，整個5年交市場，只有它能做到。

5年交產(chǎn)品，能做到557提領(lǐng)的只有它

先說結(jié)論：盛利II的動態(tài)收益（提領(lǐng)）是卓越絕倫的。

什么是557提領(lǐng)？簡單說就是：5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

這意味著什么？假設你總共交了30萬美金，從第5年開始，每年能拿2.1萬美金出來，一直拿到100歲，賬戶里的錢還不會被掏空。

自我接觸香港保險以來，5年交產(chǎn)品里，我聽過最牛的提領(lǐng)密碼就是567（第6年開始提7%）。

而557，在我的認知里，市場上應該僅此一款能做到。

我專門測算過，6萬美金×5年=總保費30萬美金的計劃：

結(jié)果確實如宣傳所說——盛利II真能做到557，沒在吹牛。

更讓我意外的是，哪怕是1萬美金×5年交這種金額比較小的單子，也能實現(xiàn)557。這對預算有限的中產(chǎn)家庭來說，門檻友好了很多。

給孩子存錢，也別忘了自己。如果你現(xiàn)在35歲，給孩子買一份盛利II，孩子18歲上大學時你53歲，正好可以開始提領(lǐng)。

既能覆蓋孩子的教育金，等孩子畢業(yè)工作后，這筆錢又能無縫銜接成你的養(yǎng)老金。一份保單，兩代人受益。

566、567、5108：各種提領(lǐng)場景全面領(lǐng)先

557是獨家的，那其他常規(guī)提領(lǐng)場景呢？盛利II表現(xiàn)如何？

我把市面上主流的5年交產(chǎn)品拉在一起，測了三個最典型的提領(lǐng)場景。

場景一：566提領(lǐng)（第6年起每年提6%）

這是絕大多數(shù)產(chǎn)品都支持的常規(guī)提領(lǐng)方式。

對比提領(lǐng)后的剩余賬戶價值：

• 保單前14年，宏利的宏摯傳承最優(yōu)，盛利II排第二


• 保單15年開始，盛利II反超、成為第一，永明星河尊享II排第二


• 一直到保單31年，星河尊享II才追平盛利II

場景二：567提領(lǐng)（第6年起每年提7%）

這是比566更極致的早提領(lǐng)場景，支持的產(chǎn)品不多。

前14年情況和566一樣，15年開始盛利II一路領(lǐng)先。

但有意思的是，567場景下，星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II。在極致的早提領(lǐng)場景下，盛利II的優(yōu)勢極大。

場景三：5108晚提領(lǐng)（第10年起每年提8%）

如果不著急用錢，想晚幾年再開始提領(lǐng)呢？

• 前18年優(yōu)勢在宏摯傳承，盛利II緊隨其后


• 19年開始盛利II領(lǐng)先


• 30年星河尊享II追平

萬年青星河尊享II算是碰上一個強有力的競爭對手了，多數(shù)提領(lǐng)場景都被盛利II壓制。

不過，星河尊享II也有它的優(yōu)勢——更強的穩(wěn)定性，保證收益更高。這個后面會詳細說。

不提領(lǐng)也能打：靜態(tài)收益市場前三

有讀者可能會問：我暫時沒有明確的提領(lǐng)計劃，就想讓錢在里面滾，盛利II的"躺平收益"怎么樣？

答案是：雖然沒法做到市場最極致，但綜合表現(xiàn)不錯，穩(wěn)穩(wěn)的市場前三。

盛利II的靜態(tài)收益數(shù)據(jù)：

• 預期7年回本


• 10年IRR 3.52%


• 15年IRR 5.01%


• 20年IRR 5.82%


• 25年IRR 6.07%


• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置？

• 保單20年內(nèi)，宏摯傳承 ＞ 盛利II


• 保單20~30年，信守明天（28年達到6.5%）＞ 環(huán)宇盈活（30年達到6.5%）＞ 盛利II（30年達到6.5%）

說實話，和盛利I那種"無可匹敵的統(tǒng)治力"相比，盛利II的靜態(tài)收益確實沒那么驚艷了。

但話說回來，能跑進前三的產(chǎn)品，放在任何一個時間節(jié)點看，都不會讓你吃虧。

優(yōu)惠加持：30年后收益沖到第一

上面說的是"裸奔"收益，還沒算上保費回贈。

盛利II的保費回贈力度不小：

5年交的回贈比例：

• 年保費5000-39999美元：回贈10%


• 年保費40000-79999美元：回贈15%


• 年保費80000-199999美元：回贈22%


• 年保費200000美元以上：回贈26%

如果你手上還持有安盛指定的儲蓄或投資計劃，可以額外再拿**5%**回贈。

另外還有預繳優(yōu)惠：

首次年繳保費80000美元以上，預繳資金可享年利率4.5%。

算上這些優(yōu)惠后，收益會有明顯提升：

優(yōu)惠后的復利IRR：

• 10年 3.93%


• 20年 6.01%


• 30年達到峰值 6.62%

重點來了：30~45年之間，盛利II優(yōu)惠后收益能沖到第一位。

如果你是給孩子買，或者自己還年輕，持有時間夠長的話，這個優(yōu)勢會越來越明顯。

財富管家服務：為3位家人定制現(xiàn)金流

既然盛利II主打提領(lǐng)，那配套功能自然也要跟上。

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。其中最值得說的是"財富管家服務"：

這個功能支持向至多3位收款人派發(fā)自主入息。你可以提前設定好每個人的開始提取年份、提取期、提取金額和支付次序。

舉個例子：你可以設定孩子18-22歲每年拿3萬美金作為大學教育金，自己60-80歲每年拿2萬美金作為養(yǎng)老補充，配偶65歲以后每年拿1.5萬美金。

三個人的現(xiàn)金流，一份保單搞定。既要又要，其實可以。

另外還有雙重貨幣戶口功能：

在保單價值鎖定后，你可以設立兩個貨幣賬戶。比如一部分放美元，一部分放人民幣，靈活應對匯率變化。

從第3個保單周年日起，每年還可以免費轉(zhuǎn)換一次貨幣。對于擔心單一貨幣風險的家庭來說，這個功能挺實用。

盛利II還支持雙繼承選項、預設定期提款等功能。和盛利I相比，功能上確實是全面升級了。

客觀說短板：保證收益是弱項

說了這么多優(yōu)點，盛利II有沒有缺陷？

有，而且必須說清楚。

先看一張老五家保證收益對比表：

保證收益表現(xiàn)最好的是永明的兩款產(chǎn)品：

• 星河傳承：10年保證回本，峰值保證IRR 1%


• 星河尊享：13年保證回本，峰值保證IRR 1%

這倆基本上是整個港險市場保證收益的天花板了。

表現(xiàn)尚可的是宏摯傳承：保證18年回本，峰值IRR 0.64%。

表現(xiàn)一般的是環(huán)宇盈活、信守明天：保證18年回本，峰值IRR 0.32%。

而盛利II至尊版呢？保證回本期長達25年，峰值IRR僅有0.23%。

這確實是盛利II的短板，沒法回避。

不過話說回來，這并不是什么致命的缺陷。香港儲蓄分紅險的保證收益都不高，除了永明那兩款能做到1%，其余的都在0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。這就要看分紅實現(xiàn)率了：

安盛2024報告年度，旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率均達100%。作為全球最大的保險集團，這個成績單還是拿得出手的。

另外補充一點，盛利II其實有兩個版本：

• 至尊版：主打高傳承總價值，就是我們今天一直在說的高收益版本


• 至盛版：主打短保證回本期

如果你實在接受不了25年才保證回本，可以考慮至盛版。但收益會相應降低，這是取舍問題。

總結(jié)：有提領(lǐng)需求，盛利II是最佳選擇之一

最后給個明確結(jié)論：盛利II綜合評價，值得作為重點產(chǎn)品認真考慮。

核心優(yōu)勢：

• 557提領(lǐng)密碼全市場獨家


• 566、567等多種提領(lǐng)場景全面領(lǐng)先


• 靜態(tài)收益市場前三


• 優(yōu)惠后30年以上收益第一


• 功能全面，財富管家服務實用

核心短板：

• 保證收益較低，保證回本期長達25年

尤其是有早提領(lǐng)需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

從公司層面看，安盛1817年成立于法國，屹立208年，是香港所有保司中歷史最悠久的。資產(chǎn)規(guī)模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

規(guī)劃好了，焦慮就少了。 中產(chǎn)家庭的教育金和養(yǎng)老金雙重壓力，確實需要一個高效的工具來解決。盛利II在"提領(lǐng)"這件事上做到了極致，值得認真考慮。

大賀說點心里話

看完測評，你可能已經(jīng)有了初步判斷。但怎么買、能省多少錢，這里面還有些信息差沒法在文章里說。