立橋儲蓄險：保證4.48%寫進(jìn)合同，為什么我說這是2026年最后的"撿漏"機(jī)會？

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信，問的都是同一個問題：大額存單利率才1.55%，銀行理財又不保本，到底還有什么能放心買？

說句大實(shí)話，這個問題我見太多了。

今天就來扒一扒，什么叫"真保證"——不是銷售話術(shù)里的保證，而是白紙黑字寫進(jìn)合同、受香港保監(jiān)局監(jiān)管的那種保證。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先別急著看產(chǎn)品，聽我說完大背景。

2025年7月，四大行大額存單利率全面進(jìn)入"1時代"：1年期1.2%、3年期才1.55%，20萬起存門檻，收益率已經(jīng)被貨幣基金反超。

銀行不會告訴你的是：這還沒完。

內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，想找個2%以上的穩(wěn)健回報渠道，現(xiàn)在已經(jīng)相當(dāng)困難了。

更要命的是，全球主要經(jīng)濟(jì)體都步入了降息周期——美聯(lián)儲降息、歐央行降息、日本央行也在觀望。

當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點(diǎn)。

這就是為什么我最近一直在研究香港的中短期儲蓄險。這類產(chǎn)品投資周期通常5年或8年，不算長，但能把利率鎖死在合同里。

這個坑我見太多了：很多人總覺得"再等等，利率會漲回來"。

結(jié)果呢？從5%等到3%，從3%等到1.5%，現(xiàn)在連1.5%都快保不住了。

現(xiàn)有的高息產(chǎn)品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。等你想明白了，產(chǎn)品可能已經(jīng)下架了。

立橋「智選儲蓄保」收益實(shí)測

好，背景說完了，來看具體產(chǎn)品。

今天要拆的第一款是立橋「智選儲蓄保」。先說最重要的一點(diǎn)：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

什么叫"真保證"？就是不管股市漲跌、不管經(jīng)濟(jì)好壞，合同寫了多少就是多少。

這和銀行理財那種"業(yè)績比較基準(zhǔn)"完全是兩碼事——后者只是個參考值，虧了你也沒處說理。

來看實(shí)際數(shù)據(jù)。以總保費(fèi)10萬美元為例：

整付10萬美元，立享5%折扣，實(shí)際只需交9.5萬美元保費(fèi)。

第2年就保證回本——注意，是保證回本，不是"預(yù)期"回本。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

算下來，5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%。

對比一下四大行3年期大額存單**1.55%**的利率，這是什么概念？接近3倍的差距。

如果你愿意多放幾年呢？

第6年后預(yù)期回報可達(dá)5.32%，第15年預(yù)期現(xiàn)價達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，是已交保費(fèi)的2倍！

當(dāng)然，第6年后的收益包含非保證部分，但后面我會告訴你，立橋的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)相當(dāng)硬氣。

再看看保費(fèi)折扣優(yōu)惠：

美元保費(fèi)10萬以上享5%折扣，25萬以上享6%折扣。這個折扣力度，直接拉高了實(shí)際收益率。

立橋「息享年年3」收益實(shí)測

第二款是立橋「息享年年3」，和智選儲蓄保是"姊妹產(chǎn)品"，但玩法略有不同。

這款產(chǎn)品的特色是：保單首5年，保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。

什么意思？就是每年都能拿到一筆確定的現(xiàn)金流，而不是全部鎖在賬戶里。適合那些希望"邊存邊用"的朋友。

同樣以10萬美元為例：

整付10萬美元，享5%折扣，優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬美元。

第2年，保證現(xiàn)價和預(yù)期現(xiàn)價均實(shí)現(xiàn)100%回本——兩個數(shù)字都回本，說明這款產(chǎn)品的保守端和樂觀端都很穩(wěn)。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

5年預(yù)期現(xiàn)價為116,274美元，IRR達(dá)4.12%，只比智選儲蓄保略低一點(diǎn)點(diǎn)。

第6年之后派發(fā)的周年紅利變?yōu)榉潜ＷC，但長期來看，預(yù)期IRR能達(dá)到4.92%。

這兩款產(chǎn)品都是主打2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高！

你完全可以把它當(dāng)作一個5年期美元定存來用——到期直接退保，穩(wěn)拿這筆確定的收益。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

說句大實(shí)話，銀行理財現(xiàn)在不保本保息，現(xiàn)金管理類理財7日年化約2%還存在波動風(fēng)險。

而這兩款產(chǎn)品，保證收益是寫進(jìn)合同的，受香港保監(jiān)局監(jiān)管，這才是真正的"確定性"。

立橋人壽：百年金融集團(tuán)的實(shí)力背書

產(chǎn)品收益說完了，但我知道你心里還有個問題：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

這個問題問得好。先別急著買，聽我說完公司背景。

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。立橋金融集團(tuán)成立于1913年，到現(xiàn)在已經(jīng)超過110年歷史，是一家根植香港、涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業(yè)務(wù)的全方位金融平臺。

但歷史悠久只是基礎(chǔ)，更重要的是看"說到做到"的能力——也就是分紅實(shí)現(xiàn)率。

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列分紅實(shí)現(xiàn)率持續(xù)**4年100%**達(dá)成！

這個數(shù)據(jù)意味著什么？意味著計劃書上的"預(yù)期收益"，他們真的能兌現(xiàn)。不是畫餅，是真金白銀。

再看財務(wù)數(shù)據(jù)：

• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日），遠(yuǎn)超監(jiān)管要求


• 財務(wù)實(shí)力評級**"B+（良好）"**


• 長期發(fā)行人信用等級**"bbb-（良好）"**，評級展望穩(wěn)定

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險市場的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

進(jìn)階之選：更長周期的高收益方案

如果你的資金可以放更久，比如10-20年，那還有更"猛"的選擇。

立橋的兩款產(chǎn)品適合5年左右的中短期規(guī)劃，但如果你追求更高的長期收益，可以看看這兩款：

宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預(yù)期回本時間6年。這款產(chǎn)品的"短期爆發(fā)力"無人能及，前10年現(xiàn)金價值持續(xù)領(lǐng)先。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：保證回本時間14年，預(yù)期回本時間7年。中期增速實(shí)現(xiàn)反超，后勁更足。

長期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%！

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標(biāo)的人群。

簡單說：

• 若計劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)

誰適合配置中短期儲蓄險？

說了這么多，最后幫你對號入座。

香港中短期儲蓄險適合這幾類人：

短期資金管理者：手里有一筆閑錢，3-5年內(nèi)不急用，想找個比銀行定存收益高、又足夠安全的去處。

穩(wěn)健型投資者：受夠了股市的大起大落、銀行理財?shù)膬糁挡▌樱拖胍粋€"睡得著覺"的產(chǎn)品。

現(xiàn)金流規(guī)劃者：比如給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金，需要一個確定性強(qiáng)、到期能用的工具。

美元資產(chǎn)配置者：想分散人民幣單一貨幣風(fēng)險，配置一部分美元資產(chǎn)。

產(chǎn)品安全性受香港保險業(yè)監(jiān)管局嚴(yán)格規(guī)管，這不是野雞平臺，是正規(guī)持牌保險公司的產(chǎn)品。

在充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

無論是為子女規(guī)劃教育金，還是為自己儲備養(yǎng)老金，亦或是單純進(jìn)行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品數(shù)據(jù)我都擺出來了，但怎么買、能不能省錢，這里面還有門道。

很多人不知道的是，同樣的產(chǎn)品，通過不同渠道購買，成本可能差出一大截。