宏利「宏摯家傳承」27年復利6.5%？買了老款的人，是不是虧了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過上千個中產家庭的財富規劃。

今天這篇文章，是寫給兩類人的：

第一類，去年買了「宏摯傳承」的老客戶——你們可能刷到滿屏的"27年復利6.5%"，心里直犯嘀咕：我是不是買早了？

第二類，正在新老產品之間搖擺的準客戶——新款看著香，但到底香在哪？

老款是不是就不值得買了？

我見過太多家產糾紛了，也見過太多人因為選錯產品后悔的。

所以今天，我把新老產品的數據全扒出來，幫你做一個徹底的對比。

一、靈魂拷問：買「宏摯傳承」買早了嗎？

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

但說實話，我看到這款產品的第一反應不是興奮。

而是替老客戶捏了把汗。

去年「宏摯傳承」賣得多火啊，多少人沖著"短跑冠軍"的名號買的。

結果今年宏利就出了新款，還把"最快封頂"的帽子戴到了新款頭上。

那老款怎么辦？

買了老款的人，是不是虧了？

先別急著下結論。

因為扒完數據我發現，它不再是以前那個"短跑冠軍"了——但這不一定是壞事。

宏利這次玩的，是一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了后期的爆發力和功能體驗上。

對于不同需求的人，這一招的效果截然不同。

下面我們一項一項拆解。

二、保證收益：新款回本更快，但差距不大

先看最穩的部分——保證收益。

這是寫進合同里的，不管市場怎么波動，保險公司都必須給你的。

測試條件：45歲，每年存6萬美金，存5年。

宏摯家傳承的保證回本時間是第16年，比老款「宏摯傳承」早了整整兩年。

這意味著什么？

意味著如果你是極度保守的人，只看保證收益的話，新款確實更快回本。

第16年后，你交的30萬美金，保證能拿回30萬美金本金。

而老款要等到第18年。

再看保證復利收益率（IRR）。

新款的峰值IRR能到0.64%，整體略高于老款。

但說實話，這個差距不大。

兩款產品在保證收益這塊基本是同一水平線。

保證收益不是新老產品的核心差異點。

真正的差異，藏在預期收益里。

三、預期收益：前20年老款更強，27年后新款反超

接下來這部分，是很多人最關心的——預期總收益。

同樣的條件：45歲，每年存6萬美金，存5年。

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

我把關鍵節點拉出來給你看：

• 第10年：老款的收益率（IRR）能沖到4.29%；而新款只有3.6%


• 第20年：老款有6%；而新款只有5.81%

差距有多大？

假設你第10年就把錢全取出來，老款能拿到42萬美金，新款只能拿到39.8萬美金。

差了2萬多美金，不是小數目。

這意味著什么？

意味著如果你是打算存個10年、15年就全取出來的人——

比如給孩子買婚房，或者自己55歲退休用，或者做生意周轉。

那別買宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點，咱不藏著掖著。

但是！

轉折來了。

雖然前20年慢了點，但在第27年，新款的預期收益直接沖到了6.5%的封頂值。

而老款呢？

要等到第47年才能觸達6.5%。

整整差了20年！

宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了后期的爆發力上。

對于我們45歲+的中產家庭來說，如果這筆錢本來就是準備傳給下一代的。

這一招反而更香了。

財富傳承這事兒，越早規劃越主動。

你今天45歲存進去，27年后72歲，正好是需要考慮傳承的年紀。

這時候賬戶里的收益已經沖到6.5%封頂，復利滾存的效率拉滿。

而如果你買的是老款，72歲的時候收益率才6%左右。

要等到92歲才能觸達6.5%。

92歲，你還能等得到嗎？

四、提領能力：老款依然是"短跑冠軍"

說完收益，再說提領。

這是很多人容易忽略的維度，但其實非常重要。

什么是提領？

就是你每年從保單里取一筆錢出來用，比如補貼生活費、交學費、還房貸。

提領能力強的產品，意味著你每年取錢之后，賬戶里的余額還能保持增長，甚至越取越多。

提領能力弱的產品，取著取著賬戶就干了。

來看數據：

我們用"566提領"來測試：5年交，第6年起每年提取總保費的6%（也就是18000美金），一直提到終身。

強勢產品沒有變化，還是那幾款：

• 宏摯傳承（15年內最強）


• 盛利2（15年后最強）


• 星河尊享2（綜合表現優異）

而新款「宏摯家傳承」呢？

提領表現確實一般，大體和友邦「環宇盈活」的地位相當——墊底。

第10年，老款賬戶余額31.5萬美金，新款只有29.5萬美金。

第20年，老款40.1萬美金，新款36.6萬美金。

差距一直存在。

因此，如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

老款「宏摯傳承」在15年內的提領能力，依然是市場第一梯隊。

這也是為什么我說，買了老款的人不一定虧。

如果你的需求就是"存個10-15年，然后每年取點錢出來用"。

老款反而更適合你。

錢不是問題，問題是錢怎么用得順手。

五、長期收益：新款27年封頂，市場最快

說完了新老對比，再把視野拉寬一點。

新款「宏摯家傳承」和市場上其他同類產品比，表現怎么樣？

我把同樣定位（長期持有、財富傳承）的產品拉出來對比了一下。

都是大保險公司的產品，6萬美金×5年交：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到6.5%


• 宏利-宏摯傳承：47年達到6.5%


• 友邦-環宇盈活：30年達到6.5%


• 保誠-信守明天：28年達到6.5%


• 安盛-盈利2：30年達到6.5%


• 永明-星河尊享2：50年達到6.5%

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

27年封頂，市場最快，沒有之一。

再看綜合收益對比：

第27年，宏摯家傳承的預期總收益145萬美金，IRR 6.5%。

同期友邦環宇盈活143萬美金，保誠信守明天144萬美金。

多數時間，宏摯家傳承的收益都要更高。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

只要你持有超過20年，它的后期回報絕對是第一梯隊的。

留給孩子的不只是錢，還有時間的復利。

六、功能升級：新款多了三個"救命"功能

到了這個歲數，我們最怕啥？

不是怕沒錢，是怕"有錢取不出來"。

2024年末，家族信托存續規模突破8000億元人民幣。

為什么這么多人做家族信托？

因為他們怕的不是沒錢，而是：

• 怕自己老糊涂了，錢被騙走


• 怕孩子不爭氣，一夜揮霍


• 怕身后家產糾紛，兄弟反目

但家族信托起步門檻1000萬，普通中產家庭根本夠不著。

宏利這次搞了三個首創功能，相當于給中產家庭做了一個mini版的家族信托。

1、靈活?。航鉀Q"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬。

還得受每年5萬美金的額度限制。

累不累？

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶。

甚至直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占額度。

2、摯易?。航鉀Q"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發腦?；杳粤?，或者阿茲海默了。

賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

急死人。

而宏摯家傳承，支持提前授權給配偶或孩子。

一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

我見過太多案例了——

老人躺在ICU，子女急得團團轉。

但銀行卡密碼不知道，保單取不出來，只能眼睜睜看著。

有了這個功能，提前寫好劇本，省得身后扯皮。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？

保險公司幫你執行。

比如你可以設定：

• 兒子30歲給20%，40歲給30%，50歲給剩下的50%


• 或者每年給孫子10萬美金，直到他成年


• 或者一部分留給慈善機構

完全由你決定。

2025年4月，北京剛落地了首單股權信托財產登記，財富傳承工具日益完善。

但對于普通家庭來說，港險的"傳意選"功能就是一個低門檻的平替方案。

沒有千萬資產，也能做財富傳承規劃。

其他功能基本上是從宏摯傳承身上復制下來的：

• 無憂選


• 終期紅利鎖定


• 身心守護預支保障


• 多元貨幣轉換（7種）


• 安枕無憂服務

一應俱全。

七、結論：沒買早，只是定位不同

扒完了數據，看透了條款，最后給各位做一個不吹不黑的決策指南。

「宏摯家傳承」這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）


• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

買了老款的人，你沒買早

如果你的需求是：

• 10-15年內就要取錢用


• 看重提領能力，想每年取點錢補貼生活


• 對短期收益敏感，希望前10年就能看到明顯增長

老款「宏摯傳承」依然是更好的選擇。

它在提領能力上是"短跑冠軍"，前15年的表現市場第一。

你沒買早，你買對了。

正在猶豫的人，看清自己的需求

選老款的人：

想要一個隨時能取錢的"錢包"，存個10-15年就用。

或者需要每年提領補貼生活的。

選新款的人：

這筆錢準備放20年以上不動，留給下一代或者做家族傳承的底倉。

或者家里有留學生需要定期打款，擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病的。

沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結：

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款。

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

財富傳承這事兒，越早規劃越主動。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。