萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，真有那么神？我替你扒了個底朝天

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲——多干3年，聽起來好像也沒什么，但你有沒有算過一筆賬：多干3年≠多領3年。

更扎心的是，2030年起，養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。

門檻越來越高，替代率卻只有40%，遠低于國際70%的標準。

哪怕你交滿社保，退休后的收入也只有工作時的四成。

剩下那30%的缺口，誰來補？

最近有款港險被傳得神乎其神，號稱"全港唯一的養老神器"——萬通的**【富饒萬家】**。

它真有那么神？適合你嗎？

我替你踩過坑了，往下看。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

先說結論：這款產品最大的賣點，是把兩種"性格相反"的保險縫合在了一起。

過去給客戶做養老規劃，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，想買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）——過去想實現這個目標，需要買兩張保單搭配，操作復雜，成本也高。

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，用一套獨特的"年金轉換"機制，把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在了一起。

一張保單，兩種形態，隨時切換。

這是它被稱為"雙面膠"的原因，也是全港目前唯一能做到這一點的產品。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

這款產品的亮點是：收益能打到讓人害怕。但也有需要注意的地方。

先別談養老，我們先看它作為一款儲蓄分紅險的"硬指標"。

1. 回本與增值，主打一個"快"

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

一句話總結：富饒萬家的保證及預期回本速度在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

2. 獨門絕技：45%的"落袋為安"

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——計劃書上寫得漂亮，到手的時候縮水一半。

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

在前20年，它的復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回——這才是分紅險"落袋為安"的正確打開方式。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

**【富饒萬家】**提供了一個名為【年金轉換】的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"：一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

它提供了全港獨家、多達12種的領取方式，總有一款適合你：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。


• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"。一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。


• 怕生病？ 自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光看數據太抽象，我們用一個真實案例演示它的全生命周期運作邏輯。

40歲的中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值——這是第一幅面孔。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流——這是第二幅面孔。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這產品聽起來確實不錯，但萬通這家公司我沒怎么聽過，它靠譜嗎？"

"敢承諾'終身剛兌'，這家公司的底氣在哪？"

這個問題問得好，我替你扒了個底朝天。

1. 美式年金的"嫡系血統"

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，不是浪得虛名——它完美繼承了美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

2. "國家隊同款"的資管團隊

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是什么來頭？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年


• 資產管理規模4,566億美元


• 是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一


• 香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. 頂級評級背書

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

4. 現任股東：金融科技+百年保險的組合

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司）。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合——就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

總結：誰最適合這款產品

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你**"變富"的機會**（高分紅），又給了你**"保底"的權利**（年金轉換）。

如果你符合以下條件，全港目前沒有第二款產品比它更適合你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 不想操作復雜的資產配置，希望一張保單解決問題

延遲退休已經落地，養老金缺口只會越來越大。

給未來的自己留條后路，現在開始規劃，還來得及。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，里面的門道更多。

同樣一張保單，渠道不同，到手成本可能差出一輛車。