友邦盈御3：被港險圈封神的"新手第一單"，真有那么穩嗎？

你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞，心里咯噔一下——2025年5月，國有六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到0.95%，活期更是只剩0.05%。

算了一下，10萬塊存銀行一年，利息才950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

錢放銀行，眼睜睜看著貶值，到底還能往哪放？

后來才明白，咱們普通人嘛，不求暴富，就想找個穩當的地方，讓錢能跑贏通脹。這也是為什么這兩年越來越多人開始關注港險儲蓄險。

但說實話，新手買港險，心里那點忐忑我太懂了。

新手買港險，最怕什么？

怕踩坑、怕公司不靠譜、怕收益說得天花亂墜最后不兌現——這三個擔心，幾乎是每個新手的標配。

三年前我第一次接觸港險的時候，光是看那些產品名字就頭大。什么"多元貨幣""終期紅利""復歸紅利"，感覺每個字都認識，連在一起就像天書。

更別提那些動不動就說"年化7%""翻6倍"的宣傳，越看越覺得不真實。

**作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。**畢竟面對新事物，誰都想少走彎路、少交學費。

所以今天就來聊聊友邦**「盈御多元貨幣計劃3」**，看看這款被很多人推薦為"新手第一單"的產品，到底穩不穩。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

別被那些花里胡哨的忽悠了，買保險首先得看公司靠不靠譜。

**友邦1919年在上海成立，比我爺爺年紀還大，到現在已經超過100年歷史。**1931年開始經營香港業務，算是香港保險市場的"老字號"。

幾個硬核數據：

• 友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場


• 總資產值達2890億美元，相當于好幾個中小國家的GDP


• 友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進前十的都是香港經濟的"頂梁柱"。友邦在香港的地位舉足輕重，這不是我吹的，是實打實的市場地位。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但也說明了一個事實——在穩定性和品牌信任度上，友邦確實是港險圈的"定海神針"。

分紅實現率100%：說到做到才是真本事

買分紅險最怕什么？怕保險公司畫大餅，說得好聽，到時候不兌現。

友邦在這一點上，真的讓人放心。看數據說話：

• 盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%


• 終期紅利分紅實現率同樣達到100%


• 充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達162%，超額兌付

友邦對投資組合是非常慎重的。2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。它還有一個"平滑機制"，簡單說就是用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

友邦分紅實現率穩且真實，不是子虛烏有，是真金白銀的數據撐起來的。

收益表現：不拔尖，但夠穩

說完公司，再來看產品收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態收益優勢還是很亮眼的，位列前三。友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%，這個數字是什么概念？

對比一下現在的銀行存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%。7.19%的復利，相當于銀行利率的7倍多。

當然，我得說句實話：在第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus比它高141萬美元。后期收益增長確實要慢于一些競品。

不過，7.19%的復利IRR還是很不錯的了。

而且這里有個緊迫的事——7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。7.19%或許將成為歷史，想鎖定這個收益的，真的要抓緊了。

提領收益：長線持有更香

很多人買港險是想每年提點錢出來用，這就涉及到動態收益了。

以566提取模式測算：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

前10年友邦盈御3與其他同類型產品差異不大。但10年之后，確實落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的產品。

不過跟擅長提領的盈聚天下來比，本來就不太公平，畢竟產品定位不同。

**友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益儲蓄險，適合那種"存進去就不太想動"的人。**如果你買港險是為了給孩子存教育金、給自己存養老金，打算放個二三十年，那這款產品的優勢就體現出來了。

功能加分項：留學家庭的隱藏福利

除了收益，盈御3還有幾個功能挺實用的，特別適合有海外規劃的家庭。

9種貨幣選擇，第2年就能轉換

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。美元、港幣、人民幣、英鎊、加幣、澳元、新加坡元、歐元、澳門幣，基本覆蓋了主流留學和移民目的地的貨幣。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據匯率變化靈活調整。

卓越成績獎

這個功能挺有意思的，鼓勵受保人在學業上追求卓越。如果孩子考上好學校，還能拿到額外獎勵，一舉兩得。

紅利鎖定與解鎖

紅利鎖定需在保單第15年后才能開啟，鎖定范圍在10%~70%之間。紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，使用分紅鎖定功能1年后每年可使用一次，解鎖百分比需在**10%-100%**之間。

其他常規功能

支持無限次更換被保險人、第二被保人、保單拆分、保單貸款等，港險該有的功能它都有。

新手第一份港險，選它不會錯

最后總結一下。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

我當時也是這么想的——第一份保單，先求穩，別翻車。等熟悉了港險的玩法，再根據具體需求去配置其他產品。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金、有源源不斷的現金流，或者想用多元儲蓄產品對沖匯率風險，又或者想用來作為養老金的補充——那港險中還有更好的選擇。

但如果你是新手，不知道從哪下手，盈御3絕對是一個不會讓你后悔的起點。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，其實還有一件事比選產品更重要——怎么買、在哪買，這里面的門道可能比產品本身還值錢。