宏利宏摯傳承：3年回本的港險，憑什么敢叫"前20年沒對手"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我一直挺欣賞的產品——宏利「宏摯傳承」。

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

我理解你的擔心。

上周有個客戶跟我說："大賀，我看了七八款港險，收益表都挺好看的，但我就是下不了決心。萬一哪天急用錢，這錢取不出來怎么辦？"

這話說到點子上了。

買儲蓄險最大的心理障礙，從來不是收益高不高，而是——錢什么時候能拿回來。

你想啊，把幾十萬甚至上百萬放進去，如果要等十年八年才能回本，這中間家里萬一有急用呢？

看到好的投資機會呢？

孩子突然要出國呢？

這份保單就成了你的負擔，而不是資產。

這種焦慮不是矯情，是人之常情。換作是我也會糾結。

安聯前陣子發布了《2025年全球養老金報告》，數據挺嚇人的——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，基本養老金替代率已經降到40%-45%，低于國際勞工組織建議的55%最低標準。

說人話就是：靠社保養老，大概率不夠用。

所以越來越多人開始琢磨第三支柱，想用商業保險補上這個缺口。

但問題來了：養老規劃是幾十年的事，可誰也不敢保證這幾十年里不需要用錢。

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

今天要聊的宏利宏摯傳承，就是沖著這個痛點來的。

3年回本，市場最快

先看最極端的情況——躉繳（一次性交完）。

以總保費10萬美金、0歲男孩為例：

• 預期第3年回本，17年保證回本


• 保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港保險市場里，都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

咱們算筆賬：3年回本意味著什么？

意味著你把錢放進去，還沒等孩子上小學，這筆錢就已經"保本"了。

之后不管是繼續放著滾雪球，還是有需要時取出來用，心態完全不一樣。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

躉繳畢竟門檻高，一次性拿出幾十萬美金不是誰都能做到的。

大多數人更常選的是五年繳。

那我們來看看五年繳的表現。

以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

• 預期第6年回本，保證回本年限18年


• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本。

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產品里最高水平。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

20-40年左右，友邦的環宇盈活會逐漸追上來。

但對于大多數人來說，前20年的表現才是最實在的——畢竟這段時間正好覆蓋了孩子教育、中年應急、提前養老規劃等核心需求。

為什么能這么快？保證部分給得足

可能你會問：憑什么宏摯傳承回本這么快？

是不是后面收益就不行了？

幫你捋一捋它的產品結構。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

很多產品為了把演示收益做得好看，會把大量收益放在非保證部分。

結果就是：看起來很美，但真正能拿到手的保證部分少得可憐。

宏摯傳承反過來——保證部分給得足，所以回本快、心里踏實。

回本后怎么用？多種提領方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

宏摯傳承在提領方案上下了不少功夫。

566提領：5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

567提領：5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）

567提領狀態下也是一樣很強，在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活——比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢——這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

宏摯傳承還在567提領的基礎上，開創了56789提領模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你手頭資金更充裕，想要更快回本，可以考慮三年繳。

以總保費15萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

• 預期第5年回本，第18年保證回本


• 保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%

客觀說，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。

但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。

長期來看，差異并不大。

核心原則其實很簡單：在產品相同情況下，同樣一筆保費，繳費時間越短，回本通常越快，分紅收益數字也更好看一些。

這個邏輯不難理解——錢早點放進去，早點開始"滾雪球"嘛。

適合誰？想早點安心的你

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

聊到這里，幫你總結一下這款產品到底適合誰。

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安——宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，你都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

躉繳3年回本，三年繳5年回本，五年繳6年回本。

這個速度在目前的港險市場里，確實是第一梯隊。

如果你想要在投保后不久就獲得一筆穩定的現金流——它提供了566、567、56789多種提領方案，還有市場首創的"無憂選"方案，可以只提取終期紅利，保證部分不受影響。

回到開頭說的養老問題。

延遲退休政策在推進，養老金替代率在下降，靠社保養老越來越不現實。

但養老規劃是幾十年的事，誰也不敢保證這幾十年里不需要用錢。

宏摯傳承的思路很清晰：先讓你快速回本、心里踏實，然后再用靈活的提領方案幫你鎖定長期現金流。

在6.5%封頂成為常態的今天，我覺得單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。