安盛盛利2：保證回本要25年，我為什么還說它是"提領之王"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我糾結了很久的產品——安盛「盛利II」。

糾結什么？

因為它有個"硬傷"我必須先告訴你，但說完之后，我又覺得它確實值得推薦。

養老這件事，越早準備越輕松。

2025年1月延遲退休政策正式落地，男性退休年齡逐步延至63歲，養老金最低繳費年限也要從15年提到20年。

更扎心的是，90后退休時養老金替代率可能不足40%——也就是說，退休后每月到手的錢，可能連工作時的四成都不到。

別等退休了才發現錢不夠。

今天我就從養老現金流規劃的角度，幫你把這款產品掰開揉碎了講清楚。

先說說這款產品的不足

很多測評文章喜歡先吹一通，最后輕描淡寫提兩句缺點。

我反過來，先把"丑話"說在前頭。

第一個問題：保證回本太慢。

5年繳費的情況下，保證現金價值回本需要約25年，長期保證收益只有約0.23%。

這個數字確實不好看。

說白了，如果你只看"保證"這兩個字，盛利2的表現相當一般。

第二個問題：紅利鎖定后不能解鎖。

這款產品支持紅利鎖定功能，你可以把一部分紅利"落袋為安"。

但一旦鎖定，就沒法再解鎖投回去了。

對于喜歡靈活操作、想根據市場行情進進出出的人來說，這確實少了點自由度。

為什么會這樣？

這是產品設計上的"取舍"——它把更多保證收益的空間讓渡給了分紅部分。

想要獲得更多的保額增值紅利來支撐現金流提取，就需要犧牲一點保證部分的回本時間。

能用的錢才是真的錢。

接下來你就會明白，這個"犧牲"換來了什么。

為什么還要推薦它？看看收益數據

我幫你算筆賬就清楚了。

在不提取的情況下，以5年繳費為例，盛利2的預期內部回報率（IRR）表現是這樣的：

• 第10年：約3.52%


• 第20年：約5.82%


• 第30年：約6.50%

保單在第30年達到6.5%的預期IRR，這是什么水平？

市場第一梯隊。

而且總回本期只要7年。

也就是說，雖然"保證"部分回本慢，但整體賬面價值（包含預期分紅）第7年就超過了你交的總保費。

從對比表可以看到，盛利2在每個階段或許不是"沖刺最快"的那一個，但卻是綜合表現最均衡的。

有的產品前期猛、后期乏力，有的產品后期爆發但前期拉胯，盛利2則是全程穩健。

這種均衡的收益結構，為它強大的提領能力奠定了堅實基礎。

收益表現堪稱"長跑健將"，但這還不是它最厲害的地方。

真正的殺手锏：557提領規則

這才是安盛盛利2最核心的亮點，也是它"封王"的關鍵。

傳統的香港保險儲蓄險在提取時，往往有比例或時間的限制。

為了確保保單不會因為過度提取而"斷單"，大多數產品都比較保守。

市場上其他產品大多只支持"566"（第6年起年領6%）或更保守的提取方案。

但盛利2打破了這個常規，推出了市場獨一無二的**"557"提領規則**：

5年繳費，從第5個保單年度開始，每年可提取7%的本金（總保費）。

注意這幾個關鍵詞：

• 第5年就能開始提取，比市場主流早1年


• 7%的比例，比市場主流高1個百分點


• 理論上可以終身持續

別小看這"早1年、多1%"。

我用一個具體案例幫你算算：

假設一位35歲女性，年交5萬美元、5年繳費，總保費25萬美元。

從40歲開始，她每年可以提取1.75萬美元，折合人民幣約12萬元/年。

這意味著什么？

如果她60歲退休，從40歲到60歲這20年，她已經累計提取了35萬美元，是總保費的140%。

本金早就拿回來了，而且保單還在繼續增值。

現金流比賬面數字更重要。

很多人買儲蓄險只盯著"多少年翻幾倍"，卻忽略了一個問題：賬面上的錢，你真的能拿出來用嗎？

盛利2的"557"方案，相當于給自己建了一個**"私人養老金賬戶"**。

每年7%的提領，就是你給自己發的工資。

延遲退休政策下，領社保養老金的時間推遲了，但你的支出不會推遲。

盛利2從40歲就能開始每年領錢，完美銜接退休前的收入空窗期。

更重要的是，養老金替代率不足40%意味著，光靠社保養老金，退休后的生活質量必然下降。

盛利2每年7%的提領，就是你自己給自己準備的**"第二份養老金"**。

越提領收益越高的秘密

你可能會擔心：每年提7%，保單會不會越提越薄，最后沒錢了？

恰恰相反。

盛利2在持續提取的情況下，保單的預期IRR在提取后第23年能達到6.5%的頂峰，并且長期維持在這個水平。

這是什么概念？

越提領，收益越高。

徹底解決了"想要高現金流又怕保單價值枯竭"的痛點。

這么神奇的效果是怎么做到的？

秘密在于產品的紅利結構。

盛利2的保額增值紅利占比特別高——保單第10年，保額增值紅利占所有紅利的比值是23.7%；保單第20年，占比19.5%。

這在市場上都是很難得的。

保額增值紅利有什么好處？

它每年派發之后就"落袋為安"了，可以隨時提取使用，而且不影響保單后續的增值。

打個比方：

普通產品的紅利像是"期權"，得等到最后才能兌現；盛利2的保額增值紅利像是"現金分紅"，每年都能拿到手。

這就是為什么它能支撐"557"這種激進的提領方案，而保單價值還能持續增長。

分紅兌現：歷史數據說話

說了這么多"預期收益"，你可能還是有點虛：這些數字真的能兌現嗎？

畢竟儲蓄險的收益大部分是"非保證"的，最終能拿到多少，取決于保險公司的投資能力和分紅兌現意愿。

我們看看安盛的歷史成績單。

根據對香港主流保險公司分紅實現率的全面梳理：

• 安盛保險整體分紅實現率平均數為95.30%


• 超過90%的數據實現率在90%以上


• 80%及以上實現率的數據占比高達九成

特別值得注意的是，10年期以上的儲蓄保單，平均分紅實現率達到81.8%。

這意味著什么？

長期保單的兌現能力更強。

安盛的整體表現非常穩健，分紅達標率非常高，波動相對較小。

作為全球最大的保險集團之一，安盛的投資能力和品牌信譽是有保障的。

這些歷史數據，給"557"的可持續性提供了有力支撐。

錦上添花的創新功能

除了硬核的收益和提領，盛利2在功能設計上也極具誠意。

1. 首創雙重貨幣戶口

這是安盛獨有的市場創新。

保單持有人可以在一個主貨幣（如美元）戶口外，再開設一個"環球貨幣戶口"，支持人民幣、港元、澳元、英鎊等9種貨幣。

兩個戶口間的資金可以零手續費自由轉換。

這個功能有什么用？

• 孩子去英國留學，可以直接轉成英鎊支付學費


• 覺得人民幣匯率好，可以把一部分轉成人民幣鎖定


• 不用另外開戶、換匯，一個保單搞定多幣種需求

2. 財富管家服務

可以預設最多3位收款人，獨立設定每個人的開始提取年份、金額、周期和支付次序。

保單價值可以直接支付給指定受益人，無需經過投保人賬戶。

舉個例子：

你可以設定從第10年開始，每年給母親3萬美元養老；從第15年開始，每年給女兒1萬美元當生活費；同時自己從第10年開始每年領2萬美元。

一份保單，三份現金流，自動執行，不用每年操心。

這相當于設置了一個"智能財務管家"，實現了隱私保護與精準的財富傳承規劃。

結論：瑕不掩瑜的提領之王

回到開頭說的那些"不足"。

保證回本慢？

確實。

但換來的是更高的保額增值紅利，支撐了"557"這個市場獨一無二的提領方案。

紅利鎖定不能解鎖？

確實。

但對于不擅長或不愿頻繁進行市場判斷的人來說，這反而省心。

而且盛利2還有一個沒提到的加分項：

選擇"特級身故保險賠償"選項，最低身故賠償可達總保費的130%。

市場普遍水平只有101%-105%，盛利2的保障杠桿明顯更高。

綜合來看，安盛盛利2以其顛覆性的"557"提領能力、均衡優異的長期收益、穩健的分紅歷史以及人性化的創新功能，重新定義了香港儲蓄險的"天花板"。

它在現金流規劃領域的強大實力，確實讓之前的市場王者"永明萬年青"不得不讓出寶座。

如果你正在尋找一款能夠"活水長流"的頂級儲蓄規劃方案，盛利2絕對值得你花時間深入了解。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，通過不同渠道購買，成本可能差出去一大截。