港險產品太多不會選？這份硬核對比幫你省下10萬保費

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助過3000+家庭完成港險配置。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存利率降至0.95%，5年期僅1.3%。

10萬塊存5年定期，利息只有6500塊。

更扎心的是，連以往高息攬儲的中小銀行也在"超車式降息"，有的銀行年內連續降息七次。

國內無風險收益持續下行已成定局，而港險市場卻有6%+復利產品在等你。

問題來了：產品這么多，門檻從5000美元到幾萬美元不等，優惠政策五花八門，收益測算眼花繚亂——到底怎么選？

先別急著下單，看完對比再說。

今天這篇文章，我把市面上主流港險產品的門檻、優惠、收益全部拉出來做橫向對比，數據不會騙人，咱們拿產品說事。

一、選擇困難癥：產品太多怎么選

很多人對香港保險有個誤解：覺得那是有錢人的游戲，動輒幾十萬美金起步。

實際上，香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。

換句話說，每年三四萬人民幣就能上車，普通中產家庭完全夠得著。

香港保險從不是高凈值人群專屬，因靈活繳費+低門檻能適配從1萬到100萬的不同預算。

無論你是剛工作幾年的年輕人，還是身家千萬的企業主，都能找到適合自己的產品。

但問題也來了：市面上十幾款主流產品，宏利、友邦、保誠、安盛、萬通、周大福……每家都說自己好，到底怎么比？

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

所以今天我不講虛的，直接上數據，從門檻、優惠、收益三個維度硬核對比，幫你找到最適合自己的那一款。

二、門檻對比：誰的起點最低

選保險跟選手機一樣，得看參數。

第一個參數就是門檻——你手里有多少預算，決定了你能選哪些產品。

我把市面上主流產品的最低投保金額整理成表格，一目了然：

宏利「宏摯傳承」：15年交最低投保金額是1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

這是目前市場上門檻最低的產品之一，適合預算有限但想早點上車的年輕人。

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元。

10年繳的話，每年只要1400美元（約1萬人民幣），門檻也很友好。

保誠信諾明天：3年/5年繳費期，最低投保金額為3238/2000美元。

5年繳每年2000美元，約1.5萬人民幣。

萬通富饒千秋：2年/5年/10年繳費期，最低投保金額為10000/1800/1800美元。

5年繳和10年繳都只要1800美元/年，性價比不錯。

周大福匠心傳承2：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元。

5年繳只要1560美元/年，約1.1萬人民幣，是目前5年繳產品里門檻最低的之一。

安盛摯匯：5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元。

這款門檻相對較高，更適合預算充足的家庭。

門檻對比結論：

但這里要提醒一點：起投門檻低≠投入少，需要持續繳納5到10年甚至更長時間。

比如宏利那個1000美元/年的門檻，雖然每年只要7300人民幣，但你得連續交15年，總投入也要11萬人民幣左右。

所以選產品不能只看年繳金額，還要算總投入和自己的現金流承受能力。

三、優惠對比：誰的折扣最大

買車要折扣，買房要返現，買港險更要懂薅羊毛。

很多人不知道，保司每年會推出多輪優惠（尤其季度末、年底），疊加后能大幅降低保費。

這錢花得值不值，算一算就知道。

保司優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

我把2025年9月的優惠政策整理出來：

保費優惠對比：

• 友邦盈御3：5年期年保費≥25萬美元可享18%回贈（次年發放）


• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣，≥20萬美元檔位


• 萬通富饒千秋：首年10%+次年**16%**折扣，≥20萬美元檔位


• 安盛摯匯：年保費≥20萬美元可享26%回贈


• 周大福匠心傳承2：首年8%+次年**14%**折扣，≥10萬美元檔位

除了保費優惠，還有一個很多人忽略的"預繳優惠"——就是一次性把幾年保費交給保司，保司給你利息。

預繳優惠利率對比：

實際能省多少錢？

以5萬美金×5年交，共25萬美金總保費為例，保費優惠+預繳優惠疊加后，可少交2.46萬-4.3萬美元不等。

換算成人民幣，就是省下18萬-31萬！

這可不是小數目。

優惠對比結論：

• 預繳利率最高：周大福（7.1%-10.1%）


• 保費折扣最高：安盛（26%回贈）、友邦（18%回贈）


• 綜合性價比：看你的總保費檔位，不同檔位優惠力度差異很大

所以買港險一定要關注優惠政策，同樣的產品，不同時間買、不同保費檔位，實際成本可能差幾萬美元。

四、收益對比：誰的回報最高

門檻和優惠都搞清楚了，最核心的問題來了：收益到底怎么樣？

這是大家最關心的，也是我花最多時間研究的。

數據不會騙人，咱們直接看測算。

基準對比：5萬美元×5年繳

以25萬美元總保費、長期持有為例：

從這個對比來看，友邦系列產品在長期持有場景下收益略高于保誠。

但如果你需要定期提取呢？

很多人買港險不是為了"放著不動"，而是要用來支付教育金、養老金。

這時候就要看"提領后還剩多少"。

以"567提領"方案為例（第6年起每年提取已繳保費的7%）：

這個數據太驚人了——周大福「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，100年總現金價值達4725.6萬美元，遠超其他所有產品。

而友邦和保誠的產品，在長期提領后保單價值不足，無法繼續提取。

「匠心傳承2」567定期提取后保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

收益對比結論：

• 純持有不提取：友邦系列略優，IRR約3.77%-3.79%


• 需要定期提取：周大福匠心傳承2碾壓式領先，100年后還剩4700萬美元


• 中短期持有：各產品差異不大，主要看優惠力度

所以選產品一定要想清楚自己的使用場景。

如果是存著傳給下一代，需要定期提取的，周大福是目前的最優解。

五、場景適配：不同需求選誰

數據對比完了，回到實際問題：我應該買哪款？

這取決于你的預算和需求。

我按三類典型場景給出建議：

場景一：預算有限的年輕家庭（年繳1-3萬人民幣）

建議用家庭年收入的**10%-20%**投保，拉長繳費期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

推薦產品：

• 宏利「宏摯傳承」：年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣


• 立橋「息享年年」：整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣），適合想要保證收益的保守型投資者

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

但如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

畢竟去一趟香港的交通、住宿、時間成本也不低。

場景二：有留學規劃的跨境家庭（總預算50-80萬美金）

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：每年留學開銷20-50萬區間占39.65%，50-80萬區間占20.26%，100萬以上占9.25%。

按英美頂級藤校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）計算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

推薦產品：周大福「匠心傳承2」

以5年繳25萬美元總保費、567提領為例：第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），可以作為子女留學的零花錢補充。

如果要覆蓋學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元。

六、高凈值專屬：資產隔離誰更強

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但高凈值家庭買港險，往往不只是為了收益，更看重資產隔離和財富傳承。

高凈值/企業主家庭建議配置總資產**30%**用于債務隔離。

高凈值家庭這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

為什么港險能做資產隔離？

香港保險受香港法律保護，保單資產獨立于內地司法管轄。

通過保單拆分與受保人變更，可以將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

移民家庭的特殊需求

以加拿大移民為例，加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，加上高端醫療險和匯率因素，是一筆不小的開支。

港險可以通過"貨幣轉換功能"直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

周大福「匠心傳承2」支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活適配不同階段的資金需求。

高凈值家庭推薦產品：

• 周大福匠心傳承2：提領靈活，長期收益碾壓同行


• 蘇黎世瑞駿（IUL）：萬用指數壽險，穩定增值不虧損，適合鎖定巨額傳世財富

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產，6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

七、總結：不同預算的最優解

最后，我把對比結論匯總成一張表，方便你對號入座：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

產品對比我都幫你做完了，但選產品只是第一步。

怎么買、什么時候買、怎么疊加優惠省更多錢——這里面還有很多門道。