萬通富饒萬家被稱為養老神器的港險憑什么敢說全港唯一

你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業摸爬滾打了9年。

今天我要聊一個讓我接觸過的500多個中產家庭都焦慮過的問題——

活太久，錢不夠花，怎么辦？

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

我直說吧，養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者"人還在，錢沒了"。

這不是危言聳聽。

前幾天一個客戶跟我說，他爸媽退休時存了80萬，覺得夠用一輩子了。結果老兩口活到85歲，錢在78歲就見底了。最后7年全靠兒女接濟，老人家心里別提多難受。

你可能會說，那我買儲蓄分紅險，讓錢利滾利，總不會花光吧？

別被忽悠了。

普通儲蓄險老了想用錢，只能做"部分退保"——說白了就是從賬戶里往外掏。問題是，你活得越久，掏得越多。萬一你命好活到95歲，賬戶可能在80歲就被掏空了。

這就是傳統儲蓄險的致命Bug：它能幫你存錢，但沒法保證你這輩子都有錢花。

更扎心的是，2025年5月六大國有銀行第七次降息后，活期利率已經跌到 0.05%，5年定期才 1.3%。10萬塊存5年，利息比兩年前少了 1250塊。

你的錢，正在"縮水"。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

在我幫客戶做養老規劃這些年，聽到最多的一句話就是：

"大賀，我既想要高收益，又想要穩現金流，有沒有兩全其美的辦法？"

你可能沒想過，這個問題本身就是個悖論。

前期要"進攻"—— 你還年輕，能承受風險，希望錢能利滾利、翻幾倍。這時候分紅險最合適，預期收益高，復利效應猛。

后期要"防守"—— 等你60歲退休了，不想再承受任何波動，只想每個月雷打不動地收到一筆錢。這時候年金險最合適，100%確定，活多久領多久。

問題是，這兩種產品是"兩個物種"。

過去的解決方案是什么？買兩張保單。年輕時買分紅險攢錢，老了再把分紅險退掉，換成年金險領錢。

這個坑我替你踩過——

中間的轉換成本巨大。你退保的時候可能趕上市場低點，虧一筆；重新買年金的時候，年齡大了保費貴，又虧一筆。而且兩張保單來回折騰，很多人根本搞不清楚。

那有沒有一張保單，能同時解決"進攻"和"防守"的問題？

還真有。全港只此一家。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，是我見過的港險市場上最"精分"的產品——

它前半輩子是分紅險，后半輩子可以變成年金險。

核心機制叫「年金轉換」：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不是簡單的"領錢"，這是"身份的轉換"。

轉換之后，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。不管股市漲跌、經濟好壞，保險公司每年都必須給你打錢。

活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

更狠的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

• 怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%


• 夫妻養老？選"聯合終身年金"，一方走了另一方繼續領


• 怕生病？自帶"重疾雙倍"，確診后60個月領雙倍

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起。

全港沒有第二款產品做到這一點。

前半程：讓復利替你「印鈔」

別急著看年金轉換，我們先看它作為一款分紅險的"硬實力"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

數據不會騙人：

• 第7年：預期回本（資金占用時間極短）


• 第17年：賬戶翻倍，復利 5%


• 第20年：翻 2.8倍，復利 6%


• 第30年：翻 5.8倍，復利 6.5%

30年復利觸頂6.5%，這是市面第一梯隊的水準。

對比一下內地：普通型人身險預定利率已經降到 2.0%，連2.5%的儲蓄險都在面臨下架風險。港險 6%+ 的預期收益，形成了明顯的利差優勢。

更聰明的是它的"落袋為安"設計——

前20年，它的復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達 45%。

人話就是：近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

這一點很多人沒注意到。普通分紅險的非保證收益，遇到市場下行可能會縮水。但富饒萬家用高比例的復歸紅利，把"紙上富貴"變成了"落袋為安"。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

好，現在我們來看這款產品的"殺手锏"——年金轉換。

還是那個40歲中產王姐的案例，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，賬戶在里面利滾利，她不用管。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了 38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

數據說話：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

年領取率 15.86%——這意味著每年能領回總投入的15.86%，而且是終身領取。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。活多久，領多久，雷打不動。

你可能沒想過，這才是真正的"鐵飯碗"。

銀行存款？利率一降再降，現在5年定期才1.3%。
普通理財？收益浮動，本金還可能虧損。
房產收租？空置、維修、政策風險一大堆。

只有年金，是保險公司白紙黑字承諾、100%剛性兌付的現金流。

更動人的是「聯合終身年金」選項：

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領 2/3，直到百年歸老。

這個設計太懂中國家庭了。

還有「重疾加倍」：

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發 5年。

我直說吧，這相當于把護工費都給你報銷了。很多人買養老金只想著"活著領錢"，沒想過"生病怎么辦"。富饒萬家把這個場景也覆蓋了。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

這就是完美的閉環。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這么好的產品，萬通是個什么公司？靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，底氣在哪？"

我替你查過了。

先說血統——

萬通保險的前身，是擁有 160多年歷史 的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，在香港年金市場的占有率一度接近 50%。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——它有美式年金的精算基因。

再說靠山——

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司）。這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合，相當于給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

最后說資產管理——

萬通 90% 的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么來頭？成立于1762年，比美國建國還早14年。資產管理規模 4566億美元。

更關鍵的是，霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級。這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

給未來的自己留條后路

如果你符合以下條件，全港目前沒有第二款產品比【富饒萬家】更適合你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 不想買兩張保單來回折騰

它既給了你"變富"的機會（前期 6.5% 復利），又給了你"保底"的權利（后期年金轉換）。

在銀行利率跌破1%、內地保險預定利率降到20年最低的今天，能鎖定這樣一款"雙面膠"產品，是給未來的自己留了一條后路。

這條后路，可能比你想象的更值錢。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能高達10萬+。