宏利宏摯家傳承我先說缺點能接受再往下看

你好，我是大賀。

上周有個客戶問我：孩子明年去波士頓讀書，四年學費加生活費差不多要360萬人民幣，有沒有什么產品能一邊攢錢一邊方便往美國賬戶打錢？

這個問題讓我想到宏利剛出的**「宏摯家傳承」**。

但在推薦之前，我得先跟你說清楚它的短板——因為這款產品不是萬能的，甚至有一個明顯的"瑕疵"。

先說缺點：提領不是它的強項

跨境用錢，最怕的就是需要錢的時候取不出來，或者取出來之后賬戶里剩的錢增長太慢。

坦白講，「宏摯家傳承」在提領這件事上，表現確實平庸。

如果你拿它和安盛**「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」**比，無論是常規提取還是高比例提取，提取之后賬戶余額的增長速度都不如這兩款。

甚至和宏利自家的老產品**「宏摯傳承」**比，前期提領表現也要遜色一些。

所以我要先把話說在前頭：如果你買港險的目的是中短期內頻繁取錢用，比如每年固定取一筆當生活費，那這款產品可能不是最優選。

安盛或者永明的產品更適合你。

為什么宏利要這樣設計？

你可能會問：宏利是不是設計失誤？

不是的。這其實是一個主動的取舍。

宏利原來有一款「宏摯傳承」，那款產品的特點是前20年收益和提領表現都很強。

但問題是長期收益增長乏力——錢放久了，增速反而跟不上。

「宏摯家傳承」的設計思路完全不同：它略微犧牲了前期收益，換來的是長期收益增長速度和回本時間的顯著提升。

這個定位其實和友邦**「環宇盈活」**很像——主打資金增值，而不是頻繁提取。

簡單說，這是一款"讓錢生錢"的產品，不是"邊存邊花"的產品。

但它的收益增長，真的很能打

說完缺點，該說說它的長處了。

別光看收益，要看能不能用得上——而「宏摯家傳承」最大的優勢，就是"快"。

回本快：5年交費的情況下，預期回本期只要6年，是市場最早的一批。保證回本期16年，比友邦、保誠的18年更短，更是遠優于安盛的25年。

達到高收益快：第27年就能達到6.5% 的預期年化復利收益率。作為對比，友邦和安盛要30年，保誠要28年。這是當前市場上達到 6.5% 收益水平最快的產品之一。

這意味著什么？

如果你現在40歲，給孩子存一筆教育金，到孩子27歲的時候，這筆錢的年化復利就能達到 6.5%。

而如果選其他產品，可能要等到孩子30歲以后。

三年的差距，復利滾起來，差的可不是一點點。

收益表現，特別是中長期，確實非常突出。

與友邦「環宇盈活」正面對決

說到港險儲蓄，繞不開友邦「環宇盈活」——這是過去兩年的市場爆款。

那「宏摯家傳承」和它比，誰更強？

從數據看：在前30年內，「宏摯家傳承」的總收益表現優于友邦「環宇盈活」；30年之后，兩者差異極小。

這意味著，如果你的投資周期是 20-30年（比如給孩子存教育金、給自己存養老金），「宏摯家傳承」的收益優勢是實打實的。

我客戶的真實案例：一位客戶本來已經決定買友邦，看完「宏摯家傳承」的對比數據后改了主意——因為他的需求就是放30年不動，追求最大化增值。

宏利這款新品，確實有望挑戰友邦「環宇盈活」的市場地位。

功能加分項：跨境家庭福音

除了收益，這個功能，留學家庭必看。

「宏摯家傳承」新增了兩個實用功能：

靈活取：支持定期定向支付至海外賬戶。你可以設定每個月或每個季度，自動把錢打到孩子在美國的銀行賬戶，用來交學費、付房租。不用每次都折騰換匯、跨境轉賬。

2025年波士頓大學的年費用已經突破9萬美元，頂尖私立大學一年開銷折合人民幣65萬以上。有了這個功能，至少跨境支付這件事不用操心了。

摯易取：可以靈活調配資金給家人應急。比如孩子在國外突然需要一筆錢，你可以快速把保單里的錢調出來給他用。

此外，保單分拆、多元貨幣這些常規功能都保留了。繳費方式也靈活，支持躉交、2年、3年、5年交。

功能好不好，要放到場景里看——對于有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求的家庭，這些功能是真的能用上的。

所以，你適合買嗎？

說了這么多，回到最關鍵的問題：這款產品到底適不適合你？

我幫你梳理一下判斷標準：

適合你的情況：

• 短期內沒有大額資金使用需求，這筆錢是長期規劃（教育金、養老金），追求穩定增值而不是隨時取用


• 看重較早達到高預期回報率，6.5% 年化復利第27年就能達到，這個速度在市場上領先


• 有跨境財務規劃需求：孩子留學、家人在海外、計劃海外置業，「靈活取」和「摯易取」能省很多麻煩

現在匯率波動加劇，美元兌人民幣在 7.2-7.35 之間晃悠，多元貨幣功能也能幫你對沖單一貨幣貶值的風險。

不適合你的情況：

• 需要中短期內頻繁提取現金，比如每年固定取一筆補貼生活

這種情況下，安盛「盛利2」或永明「萬年青星河尊享2」更適合你。

沒有最好的產品，只有最適合你的產品。 最終選擇需要根據你的個人財務目標和資金規劃來決定。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。