10款港險收益大比拼：我花一周拉完數據，發現3個「高收益」產品暗藏大坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

朋友圈天天刷港險廣告，個個說自己收益最高。

我花了一周時間，把10款主流產品的數據全拉出來對比，結果可能跟你想的不一樣。

香港儲蓄險確實是非常優秀的財富管理工具，但買對是關鍵。

今天這篇文章，我就用數據說話，幫你把這些產品扒個底朝天。

收益率大比拼：誰是真正的「高收益」？

先說個扎心的事實：2025年5月，六大國有銀行同步下調存款利率，五年期定存只剩**1.3%**了。

銀行理財更慘，9月份加權平均年化收益率才1.68%。

這時候再看港險動輒**6%**的預期收益，確實很香。

但問題來了——到底誰才是真正的高收益？

我們拉個表看看：

數據不會騙人：

• 永明星河尊享II：第30年預期IRR為6.31%


• 萬通富饒千秋：20年就能做到6%


• 友邦環宇盈活：30年能達到6.5%


• 宏利宏摯傳承和忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益表現最好

但這里有個坑：高收益并非選擇產品的唯一考量因素。

為什么？往下看。

分紅結構對比：中期沖刺 vs 后期爆發

別被銷售話術忽悠了，同樣的收益率數字，背后的分紅結構可能完全不同。

香港儲蓄險的收益由保證收益和非保證分紅兩部分構成。

關鍵在于：不同產品的分紅「發力時間」差異巨大。

萬通是「中期沖刺型」，靠復歸紅利快速拉高現金價值——20年就能做到6%的IRR，看起來很猛。

永明的前期分紅少，后期靠歸原紅利爆發——30年才沖到6.31%，看起來慢了一拍。

但這個坑我幫你踩過了：如果你在第15年急需提領用錢，永明的剩余價值反而更多，長期剩余價值穩居第一。

而萬通雖然中期收益高，但提領后收益韌性不足。

演示分紅收益不等于實際到手收益，這句話一定要記住。

提領靈活度對比：誰能真正「隨時拿錢」？

很多人被「靈活提領」四個字忽悠了，以為買了港險就跟活期存款一樣隨時能取。

實測下來是這樣的：提領靈活不等于隨時能拿錢。

先看提領門檻。以宏利宏摯傳承為例：

• 躉交最低年繳保費要求：$6,500


• 3年繳：$3,500


• 5年繳：$2,500

達不到這個門檻，想提領都難。

更要命的是提領后的「后遺癥」。

宏利宏摯傳承和**忠意啟航創富（卓越版）**沒有復歸紅利，一旦提領，終期紅利會大幅折損，復利基數衰減，后期收益直接腰斬，嚴重的甚至斷單。

想要做提領打算、看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過——這是我對比了十幾款產品后的結論。

投資策略對比：穩健派 vs 激進派

投資策略決定了產品的分紅能力，這個很多人壓根沒注意過。

我把兩類典型產品的底層配置拉出來：

A產品固收類投資占比最少30%，最高100%：

B產品股權類投資占比最低50%，最高75%：

固收類占比高的策略相對穩健，適合求穩的人。

股權類占比高的策略比較激進，但帶來的預期收益也會更高。

怎么選？看你自己的風險偏好。

如果你晚上睡不著覺會擔心保單收益，那就選穩健型；如果你能接受短期波動換長期高收益，激進型也可以考慮。

保司實力對比：分紅實現率誰更靠譜？

保司的分紅實現率是「照妖鏡」，能看出它是不是「畫餅」。

這里有個選擇標準：優先選擇分紅實現率穩定在95%以上且波動區間小的保險公司。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，才更有參考價值。

畢竟保險市場和投資環境不斷變化，曾經穩定的分紅實現率也不能保證未來持續。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明萬年青系列保證回本時間和保證收益率確定性更強，讓保守型人群更安心。

我給你總結一下各家保司的特點：

• 求穩的：可以考慮友邦的產品，分紅實現率穩定，大品牌背書強


• 想穩中求進的：可以選宏利和安盛的產品，收益表現不錯，穩定性也無需擔心


• 看重靈活理財的：永明的產品不容錯過，提領后的剩余價值表現是真的強

終極推薦：不同需求選哪款？

買港險前先問自己：這筆錢計劃什么時候用？

3-10年要用（換房首付、孩子小學學費）：

選「回本快、中短期收益高」的產品。宏利宏摯傳承、忠意啟航創富前20年收益領先，適合中短期規劃。

10-20年要用（孩子留學、自己中年創業）：

選「中期收益穩、提領靈活剩余價值高」的產品。永明的產品在這個區間優勢明顯。

20年以上要用（養老、傳承給孩子）：

選「長期收益高，更早達到6.5%」的產品。友邦環宇盈活 30年就能達到6.5%，超長期復利優勢更顯著；永明星河尊享II、萬通富饒千秋、周大福匠心傳承2 也能躋身長期收益第一梯隊。

根據你的用錢時間和風險偏好，對號入座就行。

大賀說點心里話

數據我都幫你拉完了，但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。