老張的兒子剛結婚，他想留1000萬，2025婚姻法新規讓他徹夜難眠

你好，我是大賀。

今天不聊具體產品，聊一個真實的困境——很多人正在經歷，但沒意識到問題有多嚴重。

老張的煩惱：60歲，身家過億，卻不知道怎么給兒子留錢

老張今年62歲，深圳某制造企業的創始人，身家過億。

按理說，這個年紀、這個身家，應該很從容了。但最近他找到我，臉上全是焦慮。

"大賀，我兒子去年剛結婚，我想給他留一筆錢，但我不知道該怎么給。"

這話聽起來有點凡爾賽，但我完全理解他的困境。

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到50多、60多甚至更大。他們積累了財富，但傳承這件事，比賺錢復雜得多。

很多人沒意識到的一個問題是：老張這個年紀的企業家，大多還在事業打拼期。他的工廠還在擴產能，資金鏈繃得緊，每一筆錢都有去處。

讓他現在拿出一大筆錢"鎖死"給兒子？不現實。

但不提前規劃？他又怕自己哪天突然走了，兒子什么都拿不到，或者拿到了也守不住。

從法律角度來說，終身壽險是一個很適合做財富傳承的工具。但老張之前看過內地的產品，總覺得哪里不對勁。

直到他了解了香港的終身壽險，他才發現——原來傳承這件事，還能這么設計。

場景一：兒子剛結婚，直接給現金怕被分走

老張最擔心的事，發生在 2025年2月1日。

那天，《民法典》婚姻家庭編司法解釋（二）正式施行。老張的兒媳婦發了條朋友圈慶祝，說"新婚姻法更保護女性權益了"。

老張看完，一夜沒睡著。

這不是我嚇唬你——2024年前三季度，全國離婚登記達 196.7萬對，結婚登記 474.7萬對，離婚率約 41.4%。

更扎心的是，離婚訴訟中女方起訴占比73.4%。

也就是說，將近一半的婚姻會走向終結，而且大多數是女方主動提出。

老張的兒子今年28歲，結婚剛一年，感情看起來不錯。但老張做了一輩子生意，太清楚人心會變。

"我要是直接給他1000萬現金，萬一將來他們離婚，這錢有一半要被分走吧？"

老張問得很直接。

我告訴他：新婚姻法雖然明確了"出資來源"是財產分割的核心判定標準，但存款、房產這些資產，在實際操作中仍然可能面臨分割風險。尤其是婚后給的錢，如果沒有明確約定，很容易被認定為對夫妻雙方的贈與。

但終身壽險不一樣。

作為終身壽險的受益人，你兒子獲得的這筆錢，所有權只屬于他一個人。哪怕他已經結婚了，這筆錢也不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

這是寫在法律里的。

老張聽完，沉默了很久，然后說："我之前想過給他買房，現在看來，房子也不保險啊。"

沒錯。給孩子留存款、房產，這些資產在婚姻關系中都有可能面臨分割。

但終身壽險的身故賠償金，天然具有資產隔離的法律屬性。

這一點，很多人沒意識到。

場景二：企業還在擴張，錢不能全鎖死

解決了"怕被分走"的問題，老張又拋出第二個難題：

"我現在還不能把錢全鎖死。工廠在擴產能，隨時可能需要資金周轉。"

這是很現實的問題。

很多人的用錢需求、投資需求和傳承需求，是混合在一起的。不可能說"這500萬就是給兒子的，這500萬就是我自己用的"——生意場上，錢是流動的。

我之前也幫客戶看過內地的終身壽險，說實話，靈活性很差。錢交進去基本就被鎖死了，到第十年、二十年，現金價值可能還沒回本。

但香港的終身壽險不一樣。

資金放進去，復利可以做到 4到5個點，長期收益相當可觀。更關鍵的是，如果老張將來需要用錢，可以通過保單貸款或者減保的方式把資金周轉出來。

我給他看了一份利益演示表：

"你看，這筆錢放進去是在增值的，不是死錢。需要的時候隨時能動用，不需要的時候就讓它繼續滾。"

老張點點頭："這個靈活性，比我想象的強多了。"

場景三：兒子才28歲，一下給他1000萬怕他hold不住

第三個問題，老張問得更直接：

"我兒子才28歲，說實話，他還沒完全成熟。我要是哪天走了，一下子給他1000萬，我怕他hold不住。"

這個擔心太真實了。

內地很多壽險的身故賠付方式，特別簡單粗暴——人走了，1000萬一次性打到受益人賬戶里。

但問題是：一個二十多歲的年輕人，突然拿到這么大一筆錢，他能不能承接得住？會不會被騙？會不會被殺豬盤？會不會揮霍掉？

老張做了一輩子生意，見過太多富二代敗家的案例。他不想自己辛苦一輩子攢下的錢，被兒子三五年就造沒了。

香港的終身壽險有一個功能，我稱之為**"小信托"**。

身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付給受益人。

老張可以設定：前10年，每年給兒子100萬生活費，保證他的現金流；等兒子40歲了，足夠成熟了，再把剩下的錢一次性給他。

更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠地保障。

老張聽完，眼睛亮了："這個設計太聰明了，比直接給錢靠譜多了。"

老張的選擇：交400萬，留1000萬，還能隨時用

說了這么多，老張最關心的問題來了：

"這玩意兒得交多少錢？"

我給他算了一筆賬。

在香港，一個40歲左右的人，想給孩子留1000萬，保費是不需要做到500萬的。杠桿基本可以做到2倍以上——交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢。

以40歲男性為例，保額100萬美金，10年繳費：

• 年繳保費約在 22,330到47,030美元 不等


• 總保費范圍從 191,100美元到434,500美元 不等


• 具體取決于選擇哪家公司的產品

換算成人民幣，老張想留 1000萬 給兒子，大概交 400萬 左右就夠了。

而且這400萬不是鎖死的，隨時可以周轉。

老張算完賬，長舒一口氣："這個性價比，比我想象的高。"

額外收獲：遺產稅的提前規避

還有一個老張沒想到的好處。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢，是不會收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是有的。提前規劃和事后補救，成本差十倍。

老張是做生意的，對稅務很敏感。他馬上反應過來："你是說，我現在買終身壽險，將來萬一開征遺產稅，這筆錢也不用交稅？"

對。

這就是終身壽險的法律屬性優勢——不僅能做資產隔離，還能做稅務規劃。

結語：傳承不是等老了再想，而是現在就要規劃

老張的故事講完了。

他的困境，其實是很多中國第一代企業家的縮影：有錢，但不知道怎么給；想給，但怕給了守不住。

終身壽險接下來會變得越來越大眾，因為傳承需求只會越來越強烈。

如果你也在考慮給孩子留點什么，可以看看香港的終身壽險。不是說它完美，但在產品設計上，確實有很多很先進的地方。

大賀說點心里話

老張的問題解決了，但你的問題可能剛開始。每個家庭情況不一樣，怎么買、買多少、怎么設計賠付方式，都需要根據你的具體情況來定。

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