友邦保誠安盛宏利，四大保司王牌儲蓄險怎么選？看完這篇，90%的人都選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近問我四大保司產品對比的人特別多，友邦環宇盈活、安盛盛利2、保誠信守明天、宏利宏摯傳承——聽起來都是"王牌"。

但我說實話你別介意，每款產品都有坑，買錯了可能要后悔十幾年。

今天我就把這四款產品的隱藏缺點全部揭開，幫你避開那些銷售不會告訴你的雷區。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

很多人上來就問"哪款收益最高"，這個問題本身就問錯了。

儲蓄險不是存款，你怎么用它，決定了哪款最適合你。

我見過太多人，買的時候想著"放著不動"，結果五年后孩子要留學、十年后要換房，不得不提前取錢，結果發現收益大打折扣。

所以買之前先想清楚三個場景：

• 場景一：長期持有不提取，就是要讓錢滾起來，追求最大復利


• 場景二：定期提取當被動收入，比如每年取一筆當生活費或養老金


• 場景三：短期理財，5-10年就要用錢

不同場景，最優解完全不一樣。 下面我一個個拆給你看。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你就是想讓錢躺著增值，30年不動，那我們直接看預期復利。

數據不會騙人。5年繳費、不提取的情況下：

宏利前期看起來最猛，第10年就有4.29%。但這款產品有個坑你可能沒注意——后勁嚴重不足，第30年才6.06%，遠沒觸頂。

而安盛盛利2雖然不是任何一個階段的第一名，但它最均衡，每個階段都是第二，和第一差距很小。

綜合下來，安盛盛利2反而是長期持有的最優選。

場景二：定期提取當被動收入

這個場景才是拉開差距的地方。

很多人買儲蓄險是沖著"被動收入"去的，比如常見的566提取方式——5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

別只看宣傳冊，我們看提取后的實際復利：

安盛盛利2在提取場景下簡直無敵。更夸張的是，它還支持557提取方式（每年提7%），提完在第23年就能做到6.5%復利。

取得更早、取得更多，收益反而更快觸頂。

友邦環宇盈活提取后最高只有6.22%，宏利更慘，要到第78年才能觸頂——你算算那時候多少歲了？

結論：如果你明確要定期提取，安盛盛利2是唯一選擇，其他三款都不太適合提取。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你的錢5-10年就要用，那情況又不一樣了。

這時候要看前期收益，宏利宏摯傳承確實有優勢：第10年復利4.29%，第20年6%，都是四款里最高的。

但我要提醒你，宏利第47年才能達到6.5%封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果你買的時候想著短期用，結果后來計劃變了想長期持有，那就虧大了。

結論：明確短期理財可以選宏利，但要想清楚，其他情況不推薦。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

上面說的都是"預期收益"，但預期不等于實際。

分紅險的收益能不能拿到，要看分紅實現率。

2025年最新數據：

• 友邦：63款產品，平均分紅實現率93%，超9成產品高于70%


• 安盛：35款產品，平均分紅實現率95%，近8成產品高于70%


• 保誠：最高1044%，最低只有3%


• 宏利：49款產品，平均82%，最低20%

保誠這個數據太極端了，1044%和3%，買保險不是賭運氣。

萬一你買的產品不是1044%那檔，而是3%那檔，就太慘了。

說到這里，我想起2025年理財市場的一個現象——很多固收類理財產品凈值大跌，2月份年化收益率降到2.27%，環比降了60多個基點。

大家以為"穩"的東西，其實一點都不穩。

分紅險也是一樣，別只看預期收益，分紅實現率才是真功夫。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益，功能也很重要。

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，功能是最全面的。

其他三款都有短板：保誠沒有保單暫托人，宏利沒辦法靈活指定收款人，剩下三款都不支持紅利解鎖。

安盛盛利2的缺點是保證收益比較低，最高只有**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但說實話，買儲蓄險主要看預期收益，保證收益本來就不是重點。

對號入座：你屬于哪種場景？

說了這么多，我幫你總結一下：

保誠信守明天：不推薦。分紅實現率波動太大，3%到1044%，這不是買保險，是抽盲盒。

宏利宏摯傳承：只適合明確短期理財（5-10年用錢）的人。前期收益確實高，但后勁不足，長期持有不劃算，提取更是災難。

友邦環宇盈活：適合追求穩定、功能全面的人。分紅實現率在四大保司里最好，功能最全，但提取后收益一般。如果你就是放著不動、不怎么取錢，閉眼選友邦。

安盛盛利2：如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是它。不提取收益強，提取后更是無敵，分紅穩定性僅次于友邦。唯一缺點是保證收益低，但這不是大問題。

我的建議：

• 長期持有不提取 → 安盛盛利2或友邦環宇盈活


• 定期提取當被動收入 → 安盛盛利2（沒有之一）


• 短期理財5-10年用錢 → 宏利宏摯傳承


• 極度看重穩定性 → 友邦環宇盈活


• 綜合實力最強 → 安盛盛利2

最后說一句，現在銀行5年期存款利率已經出現倒掛，有些村鎮銀行5年定存才1.2%，比3年期還低。

市場對長期利率下行的預期很一致，能鎖定6%以上長期收益的機會，越來越少了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多花了好幾萬，這才是真正的信息差。