萬通富饒萬家：年金收益翻3倍的"養老神器"，有個隱藏玩法99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率——5年定存利率降到1.3%，10萬存5年利息從7750元縮水到6500元。

銀行不會告訴你的是：當存款利率跌破**1.5%**的時候，你的錢每年都在被通脹悄悄吃掉。

這兩個月，后臺問養老規劃的人暴增。大家的焦慮很統一：普通年金收益太低，分紅險又怕拿不到錢。

有沒有一種產品，既能像分紅險一樣增值，又能像年金一樣穩定領錢？

還真有。今天拆的這款萬通**「富饒萬家」，年金轉換后的收益是普通養老年金的3倍**。

更讓我驚喜的，是它藏了一個全市場獨家的提領模式——369提領，專門解決"越老越缺錢"的問題。這個坑我替你踩過了，往下看。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

先說最核心的養老功能。

很多人買養老年金，圖的是"活多久領多久"。但傳統年金有個致命問題：收益太低。你30歲買，60歲開始領，算下來復利可能也就**2%**出頭。

富饒萬家的玩法不一樣——它是一款分紅險，但可以在55歲以后把賬戶里的錢轉成終身年金。

說人話就是：前30年讓錢在分紅賬戶里利滾利，等你退休了，再把增值后的大額資金轉成保證領取的養老金。這個年金轉換功能，是萬通的市場獨家。

我給你算一筆賬。

30歲女性，10萬美金交5年，一共投入50萬美金。如果選擇60歲做年金轉換：

• 老款富饒千秋：60歲時賬戶漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 新款富饒萬家：60歲時賬戶漲到292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比老款每年多領9000多美金，而且是活多久領多久。

18.8萬美金什么概念？按當前匯率折合人民幣約135萬。

你投入50萬美金（約360萬人民幣），60歲起每年領135萬人民幣，領到80歲就是2700萬。這個收益，是市面上普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動。

還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金用。一直取到60歲，累計領了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年還能固定領7萬多美金。

轉不轉年金、轉多少比例、什么時候轉，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

• 定額終身年金：每月固定領


• 遞增終身年金：越領越多，對抗通脹


• 保證回本領法：保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種都很實用，可以根據自己的家庭情況靈活搭配。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，富饒萬家還保留了萬通最獨特的提領模式——369提領，全市場僅此一家支持。

這個設計解決的是一個真實痛點：人越老，花錢越多。

60歲剛退休，身體還行，花不了太多錢；70歲開始看病多了，護理需求也上來了；80歲以后，醫療和護理開支可能是60歲時的好幾倍。

傳統提領模式是每年固定取一樣的錢。但369提領是這樣的：

• 5年繳費


• 保單2-10年：每年提取保費的3%


• 保單11-20年：每年提取保費的6%


• 保單21年往后：每年提取保費的9%

現金流隨年齡遞增，正好匹配你"越老越缺錢"的真實需求。

當然，如果你不需要遞增，用傳統的566提領也完全可以。566模式是5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

我算了一下：10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，確實稍低一點。

不過別忘了，富饒萬家還有獨家的369提領和年金轉換，這兩個功能是盛利2、星河尊享都沒有的。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

說完養老，再說一個很多人忽略的問題：萬一你失能了，這份保單怎么辦？

我見過太多案例：老人躺在病床上，子女為了爭保單打得不可開交。或者老人明明想把錢給孫子，但因為沒提前安排，最后全被不孝子拿走了。

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫。它打造了一個動態的傳承管理系統——可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

具體怎么操作？我拆成5個功能給你講：

1、精神上無行為能力預設指示

說人話就是：提前設定好，萬一你失能了，保單怎么處理。

你可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦你失能，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設定失能后保單自動拆分。比如你有兩個孩子，可以約定失能后保單一分為二，一人一半，從源頭上避免爭產。

2、彈性提取權益

這個功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方，不用經過你的賬戶。

比如你想每月給父母打5000美金養老，可以直接設定：每月1號，從保單提取5000美金，打到父母賬戶。也可以設觸發式給付：女兒結婚當天，一次性支付10萬美金。

錢不經過你的賬戶，隱私性很強。而且可以無限次更改收款人、金額、時間。

3、第二受保人

最多可以設3個第二受保人。當原受保人身故后，第二受保人自動成為新的受保人，保單繼續有效，利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。被保人身故后，保單自動按比例拆分。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒各50%。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

身故賠償有10種方式可選。可以一次性全給，也可以按月發放，甚至可以規定"每月等額發放，發到受益人30歲"。

這套功能組合下來，有點類信托的感覺了。 能提前鎖定財富流向，避免身后糾紛。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

說了這么多，你可能會問：收益這么高，能兌現嗎？

我勸你冷靜，先看公司背景。

萬通源自美國萬通，是一家成立超170年的老牌保險公司。2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控和投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下有一家全球頂尖資管公司——霸菱（Barings），至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱什么來頭？一句話概括：它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

能同時服務三大主權級別資金的資管機構，全球都非常罕見。這也是為什么萬通的分紅實現率一直很漂亮：

• 平均實現率97%


• **80%的產品實現率在90%**以上


• 僅3款產品低于90%


• 年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成

分紅險最怕的就是"演示收益很美，實際兌現拉胯"。 萬通這份成績單，至少說明它不是在畫餅。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

如果你不打算頻繁提領，就想長期持有讓錢增值，富饒萬家的表現同樣能打：

• 10年復利3.05%，比較一般


• 20年復利達到6%，市場排名前三，比盛利2、環宇盈活這些王牌產品都好


• 30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度

這里還有個彩蛋。我在富饒萬家的資料里發現，在澳門發售的版本，收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

能看出，富饒萬家本來的收益潛力大概在7%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。是很實在的好處，不是在結構上耍小聰明。

總的來說，富饒萬家就像富饒千秋進化出的一個更完善版本。收益和功能都做了優化，幾乎沒有短板。不管你是想養老、想提領、還是想傳承，它都能覆蓋。

當然，港險產品眾多，每個人的情況不同，適合的產品也不一樣。如果你正在糾結怎么選，或者想知道自己的情況適合哪款，可以來找我聊聊。

大賀說點心里話

今天講的收益、功能都是產品本身的事。但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身還重要。同樣的保單，不同渠道的成本可能差出好幾萬。