友邦環宇盈活VS安盛盛利2：兩款港險頂流，99%的人選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。5年期定存只剩1.3%，活期更是可憐巴巴的0.05%。

10萬塊存一年，利息從1100塊降到了950塊——連一頓像樣的年夜飯都請不起。

說點掏心窩子的話：你的錢正在「縮水」，而且這個趨勢短期內不會逆轉。

很多人把目光投向了港險儲蓄險。友邦「環宇盈活」和安盛「盛利2」，這兩款產品在各大平臺被吹得天花亂墜。

但我替你踩過的坑告訴我：別光看收益，得看拿得到拿不到。

今天這篇文章，我就從你的真實需求出發，把這兩款產品扒個底朝天。

你買儲蓄險，到底圖什么？

在對比產品之前，我想先問你一個問題：你買儲蓄險，到底圖什么？

我見過太多人，稀里糊涂買了保險，幾年后才發現根本不適合自己。別被割韭菜了，先想清楚自己的需求。

一般來說，買儲蓄險的人無非兩種訴求：

第一種：只存不取，追求長期增值。
比如你現在30歲，想給自己存一筆養老錢，60歲之前壓根不打算動。這種情況下，你最關心的是30年后能翻多少倍。

第二種：定期提領，打造現金流。
比如你想給孩子存教育金，從孩子15歲開始每年取一筆錢交學費；或者你想給自己存養老金，60歲開始每年領一筆生活費。這種情況下，你最關心的是能領多少、能領多久。

這兩種需求看起來差不多，但產品選擇完全不同。

想要一直按照設定好的提領密碼一直領錢，有個大前提，那就是分紅實現率不能太差。否則再漂亮的演示表，都是鏡花水月。

接下來，我就按照不同場景，幫你逐一對比。

場景一：只存不取，追求長期增值

如果你只存不取，追求長期增值，這才是真相——兩款產品的預期收益幾乎不分上下。

我拉了一張0歲男寶5年繳、每年6萬美元的對比表：

從圖上可以看出來，兩款產品都是預期第7年回本。

第8年和第9年，環宇盈活略微領先；第10年到第21年，盛利2反超；從第22年開始，環宇盈活又追了回來。到保單第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%。

說白了，就是你追我趕，最后打了個平手。

但是，保證收益差距就大了。

環宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年才能回本。整整差了7年！

環宇盈活的保證收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。雖然0.32%聽起來也不高，但保證收益是寫進合同里的，是保司必須給你的錢。預期收益再漂亮，那也只是「預期」。

結論：只存不取，兩款產品預期收益打平，但友邦的保證收益更穩。

場景二：定期提領，打造現金流

如果你需要定期提領，比如做養老金或者教育金，盛利2的優勢就非常明顯了。

在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。為什么？因為它是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？就是從保單第5年開始，每年提取保費的7%，一直提到天荒地老。

我拉了一張30歲女性、6萬美元5年繳、557提取的演示表：

從保單第5年開始每年提取2.1萬美元，盛利2在保單第23年預期復利可做到**6.5%**并持續。

提到70歲，累計領了138.6萬美元，賬戶里還剩150萬美元。

這才叫「永續提領」——錢越領越多。

那環宇盈活呢？

同樣的提取方案，環宇盈活在保單第38年會斷單，沒辦法做到永續提領。賬戶直接歸零，后面一分錢都領不到了。

市面上常見的提取密碼，比如566、567等等，環宇盈活提取之后的預期現金價值，都依然低于盛利2。

結論：如果你要定期提領，盛利2完勝，沒有懸念。

場景三：持有多幣種資產，需要靈活配置

如果你手里有美元也有港幣，或者未來可能需要不同貨幣，盛利2又有一個獨家優勢——雙重貨幣戶口。

盛利2支持雙重貨幣戶口，可在同一份保單下以最多兩種貨幣進行儲蓄。比如你可以同時持有美元和港幣，根據匯率變化靈活調配。

更關鍵的是，雙重貨幣戶口可按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。想想看，如果你在匯率低點把港幣換成美元，高點再換回來，這中間的匯差收益就是白賺的。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有雙重貨幣戶口功能。友邦、保誠、宏利統統沒有。

這個功能對誰最有用？

• 做外貿生意的，手里經常有不同幣種進出


• 孩子在不同國家留學，需要支付不同貨幣的學費


• 對匯率敏感，想做一些貨幣配置的

如果你只持有單一貨幣，這個功能對你意義不大。但如果你有多幣種需求，盛利2幾乎是唯一選擇。

結論：多幣種資產配置，盛利2獨家優勢，無可替代。

場景四：傳承規劃，指定受益人

如果你買儲蓄險是為了傳承，想把錢精準地給到指定的人，這兩款產品都有「指定收款人」功能，但細節差異很大。

先說盛利2的優勢：

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立互不影響。你可以給大兒子設定從30歲開始每年領5萬，給小女兒設定從25歲開始每年領3萬，給老婆設定一次性領取100萬——三個人各領各的，互不干擾。

而友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。如果你想給多個人分配，就得先分拆保單，操作上麻煩很多。

但友邦也有一個獨特的亮點：

友邦環宇盈活支持受益人達到指定年齡或身患重大疾病時，可自己重新安排身故金的領取方式。

什么意思？比如你設定兒子25歲開始每年領5萬，領20年。但兒子30歲時不幸得了重病，急需一大筆錢治病。

這時候兒子可以自己申請，把剩余的錢一次性領出來。把選擇權重新交給用戶，非常人性化。畢竟誰也不知道未來會發生什么，給受益人留一個「緊急出口」，是很貼心的設計。

結論：多人分配選盛利2，單人+靈活調整選環宇盈活。

分紅能兌現嗎？看歷史數據

前面說的都是「預期收益」，但預期歸預期，能不能兌現才是關鍵。分紅實現率，就是檢驗保司「說話算不算數」的硬指標。

友邦2025年公布63款產品，平均分紅實現率93%，最低值62%，最高值169%。其中超過**90%**的產品分紅實現率高于70%，整體非常穩健。

安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%，最低值28%，最高值117%。接近8成的產品分紅實現率高于70%。

看平均數，安盛95%還略高于友邦的93%。

但看最低值，安盛有產品只實現了28%，這個數字就有點嚇人了。

再看長期表現。友邦分紅時間超過10年的產品有36款，平均分紅實現率86%；安盛只有14款，平均分紅實現率81%。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。但在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

結論：兩家都很優秀，但友邦更穩，安盛波動更大。

公司靠譜嗎？百年老店 vs 全球巨頭

很多人問我：保司會不會倒閉？我的錢安不安全？

這兩家公司，你真的不用擔心。

友邦成立于1919年，1931年進入香港市場，在香港已經有接近百年的歷史。作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。安盛在2025年世界500強排第103位，是全球「大而不能倒」的保險集團之一。

2025年上半年非銀行系保險公司標準保費：友邦111億港元排第1，市場份額11.2%；安盛53億港元排第5，市場份額5.4%。

就公司實力來說，安盛的整體實力肯定是強于友邦的——畢竟是全球巨頭。但友邦在香港地區的市場占有率，明顯高于安盛。

結論：兩家都是百年老店，都不用擔心倒閉。友邦在香港更強勢，安盛在全球更強勢。

其他功能：鎖定紅利、分拆保單、身故保障

除了前面說的核心差異，還有一些功能細節值得關注。這兩款產品在功能設計上，都已經非常成熟和完美了，我挑幾個重點說。

紅利鎖定和解鎖

環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益，而盛利2會同時鎖定保證收益和非保證收益。

更關鍵的是，友邦有紅利解鎖功能，鎖定之后如果后悔了還能解開；盛利2只支持紅利鎖定，沒有解鎖功能，鎖了就是鎖了。

保單分拆

友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，靈活度拉滿；盛利2只支持每年進行一次，相對受限。

如果你有多個孩子，想把一份保單分拆成幾份分別給他們，友邦的操作會方便很多。

身故保障

盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到105%。

雖然儲蓄險的核心功能不是保障，但如果你比較看重身故賠付，盛利2的杠桿更高。

結論：紅利鎖定/解鎖、保單分拆，友邦更靈活；身故保障，盛利2杠桿更高。

總結：對號入座，找到你的菜

說了這么多，最后幫你做個總結。

選盛利2的情況：

• 需要定期提領，做養老金或教育金


• 持有多幣種資產，需要靈活配置


• 想給多個人分配財富


• 看重身故保障杠桿

選環宇盈活的情況：

• 只存不取，追求長期穩健增值


• 更看重保證收益


• 需要靈活的紅利鎖定/解鎖功能


• 想給受益人留「緊急出口」

這兩款產品收益和提取方面盛利2更勝一籌，功能和公司旗鼓相當、各有優勢，分紅實現率友邦更穩。

都是香港市場上數一數二的產品，選哪個都不會錯。關鍵是搞清楚自己要什么，對號入座。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。