忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益"吊打"同行，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

說實話，看到這個數字的時候，我第一反應是：存銀行的錢，真的在"躺平"了。

很多客戶最近問我：大賀，存款利率都這樣了，港險還能買嗎？收益率不是也被"限高"了嗎？

沒錯，收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

之前市場上7%+收益率的產品都選不過來，那會兒忠意的產品實在顯得太不起眼了，我都沒怎么注意過。

但現在要換個思路了。

既然后期收益都差不多，那就得學會往前看——看前期的收益表現，看什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

就是在這個思路下，我發現了忠意啟航創富（卓越版），前期"沖"得確實猛，讓我一下子注意到了。

今天就來聊聊這款產品，到底適合什么樣的人。

場景一：想要快速回本

咱們拿數據說話。

很多人買儲蓄險最在意的一點就是：我的錢什么時候能回來？畢竟誰也不想錢被"鎖"太久。

啟航創富（卓越版）在這方面表現很亮眼：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本

4年預期回本是什么概念？在目前市場上的2年交產品里，這個速度是最快的。

對比一下銀行5年期定存**1.3%**的利率，這邊4年就能拿回本金還有收益，賬面上確實好看。

如果你對資金流動性要求高，不想被長期套牢，這款產品的回本速度確實值得考慮。

場景二：中期持有30年左右

這是啟航創富（卓越版）最能打的場景。

先看2年交的預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看具體收益數字（以0歲男孩，年交5萬美元，共10萬美元為例）：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

這筆賬其實很簡單：前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的表現也不錯。啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

不過要注意，30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

所以這款產品更適合中期持有，不適合傳承幾代人的超長期規劃。

場景三：需要定期提領現金流

說到這兒，必須給大家潑盆冷水了。

這款產品有個致命短板：沒有復歸紅利。

這意味著什么？提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

我幫客戶算過，以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

**時間越長，差距越大。**別被表面數字忽悠了，提領確實沒啥優勢。

如果你買儲蓄險的目的是養老現金流或者教育金提取，這款產品真的不太適合。

場景四：需要多幣種配置

再說一個限制：這款產品只支持美元保單，也沒有貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配置港幣、人民幣或者英鎊，那就要綜合考慮一下了。

不過除了貨幣這塊，其他功能還是很全的——更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人沒聽過忠意，會擔心公司實力。

咱們拿數據說話。忠意背后的母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。看幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

分紅表現方面，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

當然，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

說了這么多，最后幫你捋一捋。

適合你的情況：

• 追求快速回本，不想資金被鎖太久


• 計劃中期持有30年左右，到期一次性退保


• 只需要美元資產配置，沒有多幣種需求


• 不需要定期提領現金流

不適合你的情況：

• 需要養老金、教育金等定期提領


• 想要超長期持有（50年+）傳承給下一代


• 需要多幣種靈活轉換


• 追求極致的長線收益率

這款產品最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

如果沒有提領的需求，想中期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。5年交的話，保證14年回本，預期7年回本，在5年交產品里沒什么優勢，但中期收益還是第一梯隊。產品還有更換受保人、保單分拆等基礎功能，靈活性也有保障。

適合你的才是最好的。 每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該對啟航創富（卓越版）有了清晰的判斷。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。