永明萬年青星河尊享2：被吹成"提領王者"，但這2類人買了會后悔

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月2日，美元指數升破109創兩年新高，人民幣匯率一度跌破7.3關口。

那段時間，我的微信幾乎被同一個問題刷屏："大賀，孩子明年要出國，我現在買美元保單還來得及嗎？萬一將來去的不是美國怎么辦？"

說實話，這個問題問到了點子上。匯率波動這么大，加上特朗普關稅政策的不確定性，中美利差維持在280-300基點的歷史高位，人民幣短期承壓已成共識。

這時候，一款能靈活切換貨幣、提領又方便的儲蓄險，確實成了剛需。

最近被問得最多的，就是永明「萬年青星河尊享2」。

市場上都叫它"提領王者"，但不吹不黑，數據擺出來——它確實有兩個場景不太適合。今天我就用7個真實需求場景，幫你判斷這款產品到底適不適合你。

場景一：孩子5年后留學，現在買保險能當學費用嗎？

這是我遇到最多的問題。

孩子現在初中，5年后讀大學，家長想提前鎖定一筆教育金，既能保值增值，又能到時候直接當學費用。

永明「萬年青星河尊享2」的225方案，幾乎是為這類需求量身定做的。

具體怎么操作？

40萬美金總保費，分2年交完。從第2年起，每年領5%的總保費，也就是2萬美金。

按照現在的匯率折算，每年能領差不多14萬人民幣，覆蓋大部分國家的本科學費綽綽有余。

更關鍵的是，保單20年內剩余現價就能回本。也就是說，你一邊領錢，賬戶里的錢還在漲。

到120歲時，累積提領加上剩余現價，高達總保費的479倍。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、555、567、588，還有兩種150%超額提領方案。

不管你是想繳完就領，還是想攢幾年再領，各種提領方式都能滿足，關鍵是不會斷單。

選產品就像選鞋，合腳最重要。如果你的核心需求是"5年內要用錢"，225/236這類極速提領方案，市場上確實很難找到對手。

場景二：孩子可能去美國，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這個問題太真實了。

我有個客戶，孩子現在高一，成績不錯，美國、澳洲、加拿大的學校都在申請。問題來了：現在買保單，到底選美元、澳元還是加元？

很多港險產品都支持貨幣轉換，但別被營銷話術帶跑了——大部分產品的貨幣轉換是有"調整基數"的。

什么意思？就是轉換時會按照新貨幣重新計算保單價值，中間可能會有損耗。

永明「萬年青星河尊享2」不一樣。 它的貨幣轉換沒有調整基數這一說，只需要考慮當時的匯率差。流程更簡單，規則更透明，是真正意義上的貨幣轉換。

更厲害的是，這款產品有4種保單貨幣可選：美元、加元、澳元、人民幣。

而且這4種貨幣的預期收益回報完全相同，市場唯一。

這意味著什么？

假設你現在買的是美元保單，3年后孩子確定去澳洲了，你可以直接把保單轉成澳元。轉換過程中，收益不會因為貨幣變化而縮水。

對比其他產品，轉換后可能要重新計算基數，收益打折扣——永明這個設計確實更良心。

2025年開年，人民幣匯率承壓，市場預期全年中樞在7.0-7.2區間波動。加上特朗普關稅政策的不確定性，外部環境越復雜，多幣種配置的需求就越強。

有跨境貨幣需求的人，比如孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或者將來想海外置業，永明「萬年青星河尊享2」的貨幣轉換功能，確實比其他產品更適配。

場景三：10年后養老提領，每年領7%夠用嗎？

有個45歲的客戶問我："我想55歲退休，到時候每年能領多少？夠不夠日常開銷？"

這類需求適合用567方案來規劃。

具體數據是這樣的：

5萬美元交5年，總保費25萬美金。從第6年起，每年領7%的總保費，也就是1.75萬美金。

按照現在的匯率，差不多12萬人民幣一年，作為養老金的補充相當可觀。

兩款產品的預期回本期都是7年，但永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼。你一邊領錢，賬戶余額還在漲，幾乎適配任何提領情境。

從圖上可以看到，萬年青星河尊享2在567提領場景下，全期剩余現價都領先舊版產品。這說明產品升級后，提領能力確實增強了。

如果你的需求是"10年左右開始提領，每年穩定領一筆錢"，567方案能很好地滿足。

場景四：怕市場跌，能不能把收益鎖住？

這兩年市場波動大，很多人都有一個焦慮：分紅險的收益是非保證的，萬一將來市場不好，分紅會不會縮水？

永明「萬年青星河尊享2」有一個設計，專門解決這個問題——雙重鎖定機制。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證

這是市場唯一的設計。歸原紅利一旦派發，面值和現金價值同時鎖定，不會因為后續市場波動而變化。徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：主動轉入鎖定賬戶

從第5個保單周年日起，你可以把**10%-50%的保證現價、歸原紅利和終期紅利，轉入一個專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%**的積存利率。

從圖上可以看到，每個保單年度累計鎖定最高50%，可以分四次鎖定（10%、12%、18%、10%）。

這個設計很靈活——你可以根據市場情況，分批把收益鎖進保證賬戶。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。 3.5%的積存利率，在當前低利率環境下已經相當可觀了。

如果你是那種"想鎖定收益、怕市場下行"的人，雙鎖定功能能滿足你的需求。把非保證收益變成保證收益，讓"不確定"變"確定"，市場波動時更有底氣。

場景五：本金絕對不能虧，這款產品安全嗎？

有些客戶開門見山："大賀，我不追求高收益，但本金絕對不能虧。"

這類保守型投資者，最看重兩個指標：保證回本時間和保證收益率。

先看保證回本時間

永明「萬年青星河尊享2」13年保證回本。這個回本時間，在一眾儲蓄險產品中能排名前列。

再看保證收益率

保證收益率在后期能達到1%，這個數字聽起來不高，但對比一下就知道厲害了——其他產品的保證收益率峰值普遍在0.2%-0.7%之間。永明的1%，幾乎是市場天花板。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

保司實力也是安全的重要保障

永明金融的信用評級是行業領頭羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。四大評級機構給出的都是頂級評分。

永明香港的償付能力比率超過200%，超出監管要求2倍以上。

另外，永明「萬年青星河尊享2」配置**25%-80%**的固收資產，這個配置比例偏保守，能讓你在市場波動時更安心。

把"本金安全"放在第一位的人，適合選擇這款產品。 就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

保司背景：133年永明的投資實力

買保險，保司實力是綁定一輩子的事。永明金融到底什么來頭？

扎根香港133年

永明金融至今已扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。

強積金是香港的養老金制度，能做到三大供應商之一，說明永明在香港人心中的信任度非常高。

分紅實現率超過100%

萬年青系列是永明的王牌儲蓄險產品，分紅實現率超過100%。

這意味著實際派發的分紅，比計劃書上演示的還要多。買分紅險最怕"說得好聽，派得少"，永明用數據證明了自己。

資管實力雄厚

永明背后有一家資管公司叫SLC，下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超過1400家機構客戶，擁有超過800名投資專家，150年資管經驗。

投資覆蓋13個行業，包括物業、通訊、信息科技、公共事業、能源、金融、醫療等。

地域分布也很廣，涵蓋美國、加拿大、中國、香港、英國、澳洲等地區。

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。 買它家的產品，至少不用擔心保司跑路的問題。

但如果你是這類人，它可能不適合你

不吹不黑，數據擺出來。永明「萬年青星河尊享2」確實有兩個場景不太適合，提前知道才能避坑。

第一類：追求30年以上長期收益最大化的人

以5萬美金×5年交、總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢20年。

友邦30年就能達到6.5%。

保單前20年，兩款產品差距不大。但20年后，差距會逐漸拉大。

如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

第二類：20年后才開始提領的人

在5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、每年領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領場景下，永明「萬年青星河尊享2」不是最優解。

因為晚提領更看重"長期現金價值總量"，而永明的長期現金價值沒有優勢。就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

每款產品都有適合的人。

永明「萬年青星河尊享2」的設計邏輯偏向"穩扎穩打"，核心優勢在早中期提領、本金安全、跨境適配。

如果你的需求是"靈活提領、本金安全、跨境適配"，它的缺陷可以忽略；但如果你追求的是"長期傳承、收益最大化"，建議再對比一下其他產品。

大賀說點心里話

說了這么多，核心就一句：選產品要看場景匹配，不要被"王者""天花板"這些標簽帶跑了。

不過，除了選對產品，還有一件事可能更重要——同樣的產品，怎么買能省下一大筆錢？這里面有個信息差，知道的人不多。