萬通富饒萬家：全港唯一能做到6.5%復利+100%剛兌的保單，但有個前提你必須知道

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

今天不繞彎子，先說結論。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

2025年5月，國有大行又降息了。

3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.3%。

這意味著什么？你存100萬進銀行，一年利息1.3萬。扣掉通脹，等于白存。

所以最近找我咨詢養老規劃的客戶，問得最多的一個問題是：

"大賀，有沒有一款產品，既能跑贏通脹，又能保證我老了一定有錢花？"

說人話就是：年輕時要高收益，老了要鐵飯碗。

過去，這需要買兩張保單——一張分紅險博收益，一張年金險鎖現金流。

但現在，全港有且只有一款產品，能把這兩件事縫合在一張保單里。

它就是萬通（YF Life）的**【富饒萬家】**。

這款產品具備一個獨特的"年金轉換"機制：前期當分紅險用，復利滾到6.5%；后期一鍵切換成終身年金，保險公司**100%**剛性兌付，活多久領多久。

數據擺在這兒：

• 30年復利6.5%，市面第一梯隊


• **45%**的收益直接鎖死，不怕市場跌


• 12種年金領法，全港獨家

全港目前沒有第二款產品能同時做到這三點。

下面我展開講，為什么我敢下這個結論。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先看硬指標。

以40歲女性為例，5年繳費、年繳3萬美元，總投入15萬美元。

這筆賬很簡單：

兩個關鍵數據：

第一，回本速度快。

預期7年回本，保證13年回本。這意味著資金占用的心理負擔很小，不用擔心"錢被套住"。

第二，長期收益猛。

30年復利觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前增長最快的產品。

對比一下銀行：2025年5月，商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

銀行自己都不賺錢了，還指望它給你高利息？**6.5%**復利的港險，在利率下行時代，就是稀缺資源。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——演示表上寫得挺好看，真到手的時候縮水。

這個擔心合理。

但萬通很聰明，它設計了一個機制叫**"復歸紅利"**。

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

復歸紅利有個特點：一旦公布，就鎖定在你賬戶里，不會被市場收回。

說人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死的。無論后面股市怎么跌、債市怎么崩，這部分錢都穩如泰山。

這就像你打德州撲克，贏了一把就把**45%**的籌碼放進口袋，不參與后面的牌局。

不繞彎子講：這個設計，就是給那些"既想要高收益、又怕虧"的人準備的。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的殺手锏，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"。

這有個致命隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

【富饒萬家】提供了一個叫【年金轉換】的特權：當你準備退休時（比如60歲），可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司**100%**剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式：

我挑幾個最實用的講：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲


• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"，一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發；哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老


• 怕生病？ 自帶"重疾加倍"，如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了

全港能做到12種年金領法的產品，只有這一款。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光說數據太抽象，我拿一個真實案例給你算一遍。

案例：40歲的中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

這筆賬很簡單：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率15.86%——每年領回來的錢，相當于當初總投入的15.86%。

這就是完美的閉環：年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這產品聽起來確實牛，但萬通這家公司靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，它的底氣在哪？"

這個問題問得好。我從三個維度給你拆解。

第一，血統：美式年金的基因

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的**美國萬通（MassMutual）**的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？它是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。在美國，年金險是養老市場的主流產品，而MassMutual就是這個賽道的頂級玩家。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——別人不是不想做，是做不出來。

在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"。它在香港年金市場的占有率一度接近50%**。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

第二，資本：頂級機構的加持

現在的萬通，背靠云鋒金融集團（馬云的公司）。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

更關鍵的是，萬通**90%的固收資產，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是誰？成立于1762年，比美國建國還早14年，資產管理規模4566億美元，是全球頂級的資產管理公司。

更重要的是這個身份：霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

說人話就是：買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三，評級：國際機構的認證

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

適用人群：誰該考慮這張保單

最后說說，這款產品到底適合誰。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是兩件事：

1. 存了錢，但不夠花——通脹把購買力吃掉了


2. 人還在，錢沒了——活得太久，賬戶提光了

這款產品，本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利），又給了你"保底"的權利（100%剛兌年金轉換）。

如果你符合以下條件，全港沒有第二款產品比它更適合你：

• 年齡在30-50歲，正處于財富積累期，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的，不想老了還要看股市臉色


• 追求"一張保單解決問題"，不想折騰多個產品的組合

當然，這款產品也有門檻。

它的最大價值在"年金轉換"，如果你只想短期理財、5年內就要用錢，那它不適合你。

它是給那些愿意用時間換確定性的人準備的。

大賀說點心里話

今天這篇文章，把**【富饒萬家】**的核心邏輯講透了。

但說實話，產品好只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣一張保單，不同渠道的成本差距可能高達10萬。這個信息差，我必須告訴你。