宏利「宏摯傳承」：被吹成"港險卷王"，但這2類人買了必后悔

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢宏利「宏摯傳承」的人特別多，后臺私信都快爆了。

今天不繞彎，先說結論，再擺數據，讓你30秒內判斷這款產品跟你有沒有緣分。

先說結論：這款產品適合誰、不適合誰

數據不會騙人，研究完「宏摯傳承」的產品結構和收益曲線，這款產品的定位很清晰——

適合買的人：

• 認可宏利品牌，愿意用"百年老店"的信譽換安心


• 有明確的中短期用錢計劃（10-20年），比如孩子的教育金、自己的退休儲備


• 對資金靈活性要求高，希望交完錢沒幾年就能回本、能提錢


• 手里有人民幣想配置，又想在前15年跑贏市場大部分產品

不適合買的人：

• 追求30年以上的超長期復利增值，想把錢"鎖"到退休后慢慢花


• 對分紅結構穩定性要求極高，接受不了"只有終期紅利、沒有復歸紅利"的模式


• 打算早期就大額提領（比如第6年就開始每年提5%-6%），還想保住長期收益

說白了，「宏摯傳承」是一款優點和缺點都十分明顯的產品。

前20年它是"卷王"，收益遙遙領先；20年后它會"泄氣"，被其他產品反超。

別問我適不適合，先看你的需求——你是要"中短期沖刺"，還是"超長期馬拉松"？想清楚這個，答案就有了。

接下來，我用數據給你拆解：為什么說它適合中短期、適合快速回本、適合靈活用錢，又為什么不適合長期持有。

為什么適合中短期？看收益數據

先說美元保單。

跟香港市場同類產品橫向對比，「宏摯傳承」前20年收益表現遙遙領先，遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6.00%


• 47年IRR達到**6.5%**峰值，之后終身按6.5%復利增值

什么概念？2025年5月國有大行再次下調存款利率，1年期定存首次跌破1%，3年期、5年期也砍了25個基點。

你把錢存銀行，1年期利息不到1%；你買「宏摯傳承」，10年平均每年復利4.29%。這差距，不用我多說了吧。

保證收益方面，「宏摯傳承」也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。前20年爆發力十足，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

再說人民幣保單。

如果你手里主要是人民幣資產，「宏摯傳承」同樣值得關注：

• 10年IRR：3.42%


• 15年IRR：5.29%


• 20年IRR：5.52%

前15年收益表現排名TOP1，第20年收益也能位列前三。對于有中期資金需求的投資者來說，這個優勢非常突出。

為什么適合快速回本？看回本速度

買保險不是賭博，是規劃。規劃的核心之一，就是"錢什么時候能拿回來"。

「宏摯傳承」的回本速度，在市場上是第一梯隊：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

繳費期越短，回本越快。這為投資者提供了更好的資金流動性——萬一中途有急用，不至于被"套"太久。

為什么適合靈活用錢？看提領方案

「宏摯傳承」的另一大賣點是靈活提取。

它支持"566"、"567"、"56789"等多種提領方式，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到合適的方案。

更有意思的是它獨創的**"無憂選"**功能：繳費完成后第二年，你就可以把紅利單獨提取出來，而且不影響現價增長。

相當于保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益給你。

提取方案多樣化、靈活性強，這是「宏摯傳承」的加分項。

為什么不適合長期持有？看分紅結構

吹完優點，必須說真話。

「宏摯傳承」有兩個短板，會讓"長期持有、早期大額提領"的人后悔。

第一，分紅結構單一，不適合早期大額提領。

傳統儲蓄險通常是"復歸紅利+終期紅利"雙引擎驅動，復歸紅利相當于一個"緩沖墊"，每年鎖定一部分收益。

不過「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅動，缺少復歸紅利。

這意味著什么？早期大額提領，終期紅利會大幅折損，復利基數衰減。

不管566、567提領方案前20年表現多么優秀，從長期考慮，我更建議大家在15年以后再做大額提領。"無憂選"功能雖然好用，但同樣建議后期再使用，別太早動本金。

第二，20年后長線收益乏力。

「宏摯傳承」的增值優勢主要集中在保單前期。保單20年后，與其他同類產品相比，收益增長速度會放緩。

如果你希望20年后才開始大量用錢（比如55歲退休后慢慢領），那這款產品就不是最佳選擇了。它更適合中短期規劃，而不是超長期馬拉松。

宏利這家公司靠譜嗎？

產品再好，也得看公司能不能兌現。宏利的信譽與實力值得信賴，這里用數據說話：

全球實力：

• 宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 全球十大人壽保險公司之一，擁有37,000多名員工，服務超過3,600萬名客戶


• 截至2025年3月31日，管理及托管資產高達1.6兆加元


• 獲標準普爾AA-、惠譽AA-、穆迪A1財務實力評級

香港市場地位：

• 截至2025年第一季末，宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%，是全港最大強積金服務供應商


• 2025年第一季年度化保費等值銷售額增長172%，新造業務價值增長113%

說白了，香港政府把強積金（相當于內地的養老金）都交給宏利管，這是對其資管能力的背書。

分紅兌現情況：

宏利官網公布了旗下35款產品的最新數據：

• 平均分紅實現率94.6%，最高109%，最低32%


• 最高總現金價值比率102%，最低54%


• 99% 的終期紅利保險達到95%以上總現金價值比率


• 95% 的終期紅利保險達到超過95%分紅實現率

整體而言，終期紅利保險計劃持續展現強勁表現。當然，也有個別老產品拉胯，但主力產品趨于穩定。

2025年第一季度，香港保險市場創下歷史新高——全港長期業務新單保費達934億港元，同比增長43.1%，創2001年有記錄以來最高季度保費。

內地客戶赴港投保熱情高漲，這也從側面印證了中產家庭對港險產品的認可。

最后：根據你的需求做決策

回到開頭的結論：

沒有完美的產品，只有最適合的選擇。

「宏摯傳承」的定位很清晰：前20年的"收益卷王"，中短期規劃的利器。

如果你的需求是10-20年內用錢，它是目前市場上最能打的選擇之一；如果你追求30年以上的超長期復利，或者打算早期就大額提領，那它可能不是最佳答案。

買保險不是賭博，是規劃。建議根據自身的資金規劃、投資期限和風險偏好來做出決策。

很多人問我："大賀，道理我都懂，但具體怎么買最劃算？"

這就涉及到渠道和時機的問題了。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。下面這張圖，是我能給你的最大信息差——

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，才是真正省錢的關鍵。同一款「宏摯傳承」，渠道不同，你實際到手的成本可能差出好幾萬。