宏利「宏摯家傳承」：買了老款「宏摯傳承」的人，是不是虧了？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

上周有個老客戶給我發微信，語氣里帶著點慌：

"大賀，我去年剛買完宏摯傳承，今年宏利就出了新款，說什么27年復利6.5%、市場最快封頂……我是不是買早了？"

說實話，這幾天問我這個問題的人不下二十個。

2026年的港險"開門紅"，比以往來得更猛烈些。宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊"27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

但作為一個從業9年、專門服務45歲+中產家庭的規劃師，我得先給你潑盆冷水。

這款新品，它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

買了老款的人到底虧沒虧？新款到底好在哪？今天咱不藏著掖著，我給你算一筆賬，把這事兒掰扯清楚。

保證收益：新款回本更快，但差距不大

先看保證收益部分，這是白紙黑字寫進合同的錢。

假設你今年45歲，每年存6萬美金，存5年。

「宏摯家傳承」的保證回本時間是第16年，比老款早兩年。

這意味著什么？意味著在第16年的時候，哪怕全球股市崩盤，你的保單價值也能**100%**覆蓋你交的保費。

老款要等到第18年才能做到這一點。

再看保證復利收益率（IRR），新款整體略高，峰值能到0.64%。說白了，在"最壞情況"下，新款比老款多了兩年的安全墊。

但咱也得實話實說，保證收益這塊兒，兩款產品差距不大。真正拉開差距的，是下面這部分。

預期收益：前20年老款更強，27年后新款反超

接下來看預期總收益，這才是大家最關心的。

我把兩款產品的收益曲線拉出來對比，數據挺扎心的：

第10年，老款「宏摯傳承」的收益率（IRR）能沖到 4.29%；而新款「宏摯家傳承」，只有 3.6%。

第20年，老款有 6%；新款在 5.81%。

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

這意味著什么？意味著如果你打算存個10年、15年就全取出來——給孩子買婚房，或者自己做生意周轉——那別買「宏摯家傳承」，它不夠快。

這是它的缺點，咱不藏著掖著。

那你可能會問：既然前期收益降了，為啥還值得關注？

因為宏利這次玩了一招**"田忌賽馬"。它把前期的利息"摳"出來，加到了兩個地方：后期的爆發力和救命的功能**。

雖然前20年慢了點，但在第27年，它的預期收益直接沖到了 6.5%的封頂值。

而老款「宏摯傳承」呢？要到第47年才能達到6.5%。整整差了20年。

對于45歲+的中產家庭來說，這一招反而更香。咱們買港險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

提領能力：老款依然是"短跑冠軍"

但話說回來，如果你買保險就是為了"取錢方便"，那老款依然是王者。

我們看566提領數據（即5年交，第6年起提取總保費6%至終身），強勢產品沒有變化，還是那幾款：

• 宏摯傳承（15年內最強）


• 盛利2（15年后最強）


• 星河尊享2（綜合表現優異）

相比這幾款，「宏摯家傳承」的提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

我接觸過太多這樣的客戶了：買的時候說"這錢我肯定不動"，結果三五年后孩子要結婚、生意要周轉，又不得不取。

所以這事兒得看你自己的情況。**如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。**老款「宏摯傳承」在提領這件事上，依然是當之無愧的"短跑冠軍"。

長期收益：新款27年封頂，市場最快

如果你是"長期主義者"，這筆錢準備放20年以上不動，那新款的優勢就出來了。

我把市面上主流的大保司產品拉出來對比，看看各家達到6.5%封頂值需要多久：

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

順便說一句，2025年銀行存款利率已經第七次下調，1年期定存利率降到0.95%，5年期才1.3%。商業銀行凈息差創歷史新低，存款利率還會繼續往下走。

在這個背景下，能鎖定一個27年達到6.5%復利的產品，稀缺性不言而喻。

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

功能升級：新款多了三個"救命"功能

除了收益，新款還多了三個首創功能，這是老款完全不具備的。

到了咱們這個歲數，最怕的不是沒錢，是**"有錢取不出來"**。宏利這次搞的三個功能，專治各種"疑難雜癥"。

靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學校或者房東。省心，省力，還不占額度。

摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發腦梗昏迷了，或者阿茲海默了。賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命，急死人。

而「宏摯家傳承」支持提前授權給配偶或孩子。一旦你出事，**他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。**這才是真正的"保命錢"。

傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執行。

說白了，用保險的方式實現了信托的功能，成本還低得多。

結論：沒買早，只是定位不同

扒完了數據，看透了條款，現在回答開頭那個問題：

買了老款「宏摯傳承」的人，到底虧沒虧？

我的答案是：沒虧，只是定位不同。

「宏摯家傳承」這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）


• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

勸退人群

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  "急性子"：想在10-15年內就把錢取出來用（給孩子結婚、自己55歲退休），千萬別買它！它的提領功能在同級產品里屬于墊底水平。建議看老款「宏摯傳承」或「盛利2/星河尊享2」。

  
  


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  "保守派"：對紅利波動極度敏感，接受不了"終期紅利"（高波動）結構。建議看看友邦環宇盈活或其他高保證產品。

  
  

必沖人群

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  "長期主義者"：這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或者做家族信托的底倉。那么它**27年觸達6.5%**的速度，真香。

  
  


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  "特殊痛點"人群：家里有留學生需要定期打款，或者特別擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病。沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

  
  

一句話總結：

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款；

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看**6.5%**的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，其實還有一層"信息差"沒說。