國壽「萬里優悠」深度測評：4%保證派息寫進合同，養老規劃沒看這篇會后悔

你好，我是大賀。

**2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。**男性職工退休年齡從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

這意味著什么？領養老金的時間推遲了，但退休后的生活質量誰來兜底？

我做養老規劃10年，幫300多個家庭算過養老賬。

最常聽到的一句話是：「我以為社保夠用，算完才發現缺口這么大。」

**社保養老金替代率只有40%左右。**退休前月入2萬，退休后可能只剩8000。

這個缺口，靠什么補？

今天聊的這款產品——國壽（海外）「萬里優悠」，是我見過最適合填補養老缺口的「確定性資產」。

**4%保證派息寫進合同，剛性兌付26年。**在這個利率持續下行的時代，這份承諾的稀缺價值不言而喻。

央企護航：為什么選擇國壽（海外）

養老這件事，越早規劃越從容。

但比「早規劃」更重要的，是「選對平臺」。

畢竟，養老金是要陪伴你20年、30年甚至更久的錢。保司的安全性，直接決定了這筆錢能不能按時到賬。

國壽（海外）是什么來頭？

它是中國人壽在境外唯一的全資子公司，由財政部（持股90%）和全國社保基金理事會（持股10%）直接控股。

沒錯，就是管你社保養老金的那個社保基金。

這個股權結構意味著什么？

**國壽（海外）背后站著的是國家信用。**它不是一家普通的商業保險公司，而是央企在海外的金融布局。

再看幾個硬指標：

• 穆迪評級A1，標普評級A——國際頂級信用評級


• 償付充足率208%——遠超監管紅線，賠付能力充足


• 香港規模最大、運營時間最久的中資保司——深耕多年的老牌機構

我給很多客戶做過對比，他們最終選擇國壽（海外）的理由都很一致：「國資背景+全球布局」，讓收益和安全都有「硬核兜底」。

**養老的錢，容不得半點閃失。**選一個靠譜的平臺，是規劃的第一步。

全球頂級投資陣容，分紅實現率「教科書級」

光有背景還不夠，關鍵是能不能把錢管好、讓承諾兌現。

這就要看投資能力了。

國壽（海外）的投資規模達到4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。

更重要的是，它依托的都是全球最頂尖的投資機構：

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、景順……這些名字隨便拎出來一個，都是資管界的「天花板」。

國壽（海外）堅持「不求暴利，只求穩贏」的投資理念。90%以上的債券投資都是投資級債券，固收類資產占比高。

這種風格在牛市可能不夠「刺激」，但在當下這個充滿不確定性的市場環境里，反而是最適配的策略。

承諾能不能兌現，看分紅實現率就知道了。

國壽（海外）的分紅實現率表現堪稱「教科書級」：

• 過往所有終期紅利實現率都在100%及以上


• 發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%

這是我見過最多的誤區——很多人只看「預期收益」，不看「實現率」。

**預期收益再高，兌現不了也是空頭支票。**國壽（海外）用十幾年的數據證明：它說到做到。

4%保證派息：26年剛性兌付的底氣

接下來進入核心賣點。

「萬里優悠」最讓我眼前一亮的，是這句話：保證派息4%寫進合同。

什么意思？

選擇預繳模式后，從第5年末開始，每年保證派發預繳總保費的4%，一直派到第30年末。

**剛性兌現26年。**無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬。

我給你算一筆養老賬。

以**100萬美金、5年預繳（預繳利率3.5%）**為例：

• 預繳總保費約97.1萬美元


• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（約27萬人民幣）


• 26年累計保證派發104%總保費


• 派完之后，保單剩余價值還有145萬美元

這意味著什么？

假設你45歲投保，50歲開始每年穩定領取27萬人民幣，一直領到76歲。

這26年正好覆蓋你退休后最需要現金流的階段。

而且領完之后，賬戶里還有145萬美元的剩余價值。

安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。社保養老金增幅持續收窄，2025年調整比例僅為2%。

對比之下，「萬里優悠」4%保證派息的確定性優勢就更加凸顯了。

央企實力背書+保證派息4%，堪稱「低風險偏好者的終極答案」。

在內地低利率、優質資產荒蔓延的大背景下，這份長期剛性承諾的稀缺價值不言而喻。

三賬戶結構：短期確定+長期增長

很多人問我：「保證派息4%，那長期增值怎么辦？」

這就是「萬里優悠」設計精妙的地方——它不是只顧眼前，而是兼顧了短期確定性和長期增長性。

產品提供三個收益賬戶：

1. 保證現金價值——白紙黑字寫進合同的部分


2. 周年紅利——每年派發，相對穩定


3. 終期紅利賬戶——長期復利增值

「萬里優悠」的「保證部分+周年紅利」占比高達63.13%。

這意味著你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的「穩拿項」。

但它的長期增長潛力也不弱：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 長期回報IRR高達6.23%

「萬里優悠」的核心設計理念，就是「短期確定性+長期增長性」的完美結合。

提前20年準備養老金，一點都不早。短期有確定的現金流補充養老，長期有持續增值的資產對抗通脹。

這才是真正的「養老規劃」，而不是「養老賭博」。

傳承無憂：類信托功能全解析

如果你只是想解決自己的養老問題，上面的內容已經夠用了。

但如果你還想把這筆錢留給下一代，「萬里優悠」的類信托功能會讓你驚喜。

產品具備四大核心功能：

1. 保單分拆

一張保單可以拆成多份，分給不同的子女。不用擔心「給大兒子多了，小女兒少了」的家庭矛盾。

2. 無限次轉換受保人

受保人可以從你換成孩子，再從孩子換成孫子。一張保單，可以陪伴三代人。

3. 后備機制

可以指定后備受保人和后備保單持有人。萬一發生意外，保單不會中斷，財富傳承不會斷檔。

4. 身故賠償自選賠付方式

可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付。根據受益人的實際情況靈活安排，避免「一下子給太多錢，孩子不會管」的問題。

這些功能加在一起，基本實現了信托的核心價值：定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃。

而且不需要額外設立信托，省去了高昂的設立費用和管理費用。

來看一個極端場景：100年時，本金增長至130倍。

你今天投入100萬美金，100年后可能變成1.3億美金。

這筆錢可以養活你的子女、孫輩、曾孫輩……

**優悠相伴，傳承無憂。**這不是一句廣告語，而是產品設計的底層邏輯。

別等退休了才發現錢不夠，更別等想傳承了才發現沒規劃。

同類橫評：為什么說它是美式分紅新王炸

「萬里優悠」的優勢說了這么多，但市場上美式分紅產品不止一款。

它憑什么稱得上「新王炸」？

我把它和友邦、宏利的同類產品做了對比：

幾個關鍵結論：

1. 中長期確定性最強

**第30年及以后，國壽的保證IRR領先。**這意味著在「確定能拿到的錢」這個維度上，它是最優選擇。

2. 短中長期預期IRR全面領先

不僅保證部分強，預期收益也不弱。流動性、安全性、收益性三個維度綜合領先。

3. 定位極其清晰

「萬里優悠」不是一款追求短期暴增的產品，它是一款為「確定性」而生的產品。

如果你追求的是「每年翻倍」的刺激，它不適合你。

但如果你追求的是「每年按時到賬」的安心，它就是最優解。

開門紅福利+適配人群

最后說說優惠政策和適合誰買。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

當前最核心的優惠是：5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

我給你算一筆賬：

5萬美金×5年，原本總保費25萬美金。選擇預繳模式后，實際保費只需23.3萬美金。

直接省下16,346美金，約合11萬人民幣。相當于首期保費打了個7折。

更少的投入，獲得相同的保障和收益。

這款產品適合誰？

極度厭惡波動、追求確定性的「現金流愛好者」

對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀。這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

為子女規劃明確教育金的父母

孩子未來15-25年的教育支出是剛性的、不能出錯的。用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的確定「教育年金」，是最高級的規劃。

臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士

對于**35歲+**的人群，未來20年正是退休生活過渡期。一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感和品質。

需要配置「防守型」資產的高凈值人士

在資產組合中，需要一部分低波動、高確定性的資產來平衡整體風險。「萬里優悠」正是此類資產的杰出代表。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

國壽（海外）「萬里優悠」——剛性兌付的確定性、周年紅利的穩定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性，四者兼得。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，但真正決定你能省多少錢的，往往不是產品本身，而是你找誰買。

同樣的保障，不同的渠道，投入可能差出好幾萬。這筆賬，值得你花3分鐘了解清楚。