富衛「盈聚天下2」：8年還沒回本的儲蓄險，我勸你別再踩坑了

你好，我是大賀。

前幾天有個客戶找我，說句實話，他的情況讓我挺心疼的。

2017年買的某大牌儲蓄險，當時業務員說"放幾年就能翻倍"，結果8年過去了，賬戶還是虧的。去年家里急用錢想退保，一查現金價值——只有本金的87%。

"大賀，我是不是被騙了？"

沒被騙，只是踩了儲蓄險最常見的坑：回本周期太長，資金效率太低。

這個坑我見太多了。很多人買儲蓄險，沖著"穩健""復利"去的，結果錢放進去七八年還在虧，急用時只能割肉。

更扎心的是，現在銀行存款利率跌破1%，5年定存利息從7750元降到6500元，理財產品收益也跌破2%，44%的產品年化不到2.0%——錢放哪兒都不增值，放儲蓄險又拿不出來。

真正的問題是：有沒有一款產品，既能穩健增值，又能快速回本、靈活用錢？

我研究了市面上主流的10家保司產品后，發現**富衛「盈聚天下2」**在效率上確實有點東西。今天就跟你掰開了講，這款產品到底解決了什么問題，適不適合你。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

先說最關鍵的——回本速度。

傳統儲蓄險最大的痛點就是回本慢。很多產品7年、8年才回本，有的甚至要10年。這意味著什么？前七八年你的錢都是"被鎖死"的，急用時退保就是虧。

富衛「盈聚天下2」的5年繳方案，預期6年回本，比同類產品快了整整1年。

別小看這1年。對于一筆10萬美元的保單來說，早1年回本意味著你早1年進入"穩賺"區間，早1年擁有資金的主動權。

關鍵看這幾個數：

• 第10年預期IRR：3.5%


• 第20年預期IRR：6.0%


• 第25年預期IRR：6.5%

25年登頂6.5%，這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。

很多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到同等收益水平。換句話說，「盈聚天下2」把長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

對于有明確資金規劃的人來說——比如15年后孩子出國讀書、25年后自己退休——這個效率優勢是實打實的。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

光說自己好沒用，得跟競品比一比才有說服力。

我拉了市面上10家主流保司的儲蓄險產品做橫向對比，包括友B、保C、永M、宏L、安X等，重點看兩個指標：回本周期和IRR增速。

先看5年繳的對比結果：

• 富衛「盈聚天下2」：6年回本


• 宏X傳承：6年回本


• 友X環X盈活：7年回本


• 永X萬X青系列：7年回本


• 保X信X明天：8年回本


• 安X摯X：8年回本

第一梯隊只有兩家，富衛是其中之一。

如果你選擇2年繳費方案，效率優勢更明顯：預期5年回本，第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%。

說句實話，收益表現確實驚艷，收益增速也很明顯。對于那些希望快速完成積累、不想讓錢"睡"太久的投資者，這種"短平快"的節奏很對胃口。

用錢自由：第3年起就能領，領到137歲

回本快只是第一步，更重要的是——錢能不能靈活用。

傳統儲蓄險另一個大坑就是：錢放進去容易，拿出來難。要么不能提領，要么提領后賬戶價值大幅縮水，相當于"自己割自己的肉"。

富衛「盈聚天下2」被業內稱為**"短繳提領之王"**，不是沒有道理的。

它提供兩種高效提領方案：

• 2年繳：第3年末起，每年可提總保費的6%，可提領至第137個保單年度


• 5年繳：第6年末起，每年可提總保費的7%，可提領至第137個保單年度

什么概念？如果你今年35歲投保，理論上可以一直領到172歲。當然沒人能活那么久，但這說明產品的現金流設計非常充裕，不用擔心"領著領著就沒了"。

我跟你講個真實案例。有個客戶40歲投保2年繳方案，計劃55歲開始每年提領作為退休補充金。按6%的提領比例，相當于每年能拿回一筆穩定的"被動收入"，而且可以持續領幾十年。

更關鍵的是，提領后賬戶剩余價值依然可觀：

• 保單年度15：總現金價值占保費104%


• 保單年度20：129%


• 保單年度30：195%


• 保單年度50：455%


• 保單年度100：854%

這才是真正的平衡——既滿足了當下的現金流需求，又沒有犧牲未來的增值空間。

領完錢賬戶還剩多少？實測數據說話

很多人擔心：每年都在提領，賬戶會不會越提越少，最后變成"空殼"？

這個顧慮很正常，我用5年繳的567方案（第6年起每年提7%）來給你算一筆賬。

持續提領后，賬戶總現金價值占保費的比例：

即使持續提領，到第15年賬戶價值就已經超過本金了，第50年翻3倍多，第100年翻55倍。

別被忽悠了，很多產品宣傳"高提領比例"，但提領后賬戶價值斷崖式下跌。比如保C的信守明天567方案，提領到第72年賬戶就歸零了，無法繼續提領。

而「盈聚天下2」可以提領到第137年，且剩余價值依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等主要競品。

這才是"提領之王"的真正含金量。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

產品本身夠優秀，但還有個額外的驚喜——匯率紅利。

2024年12月25日（圣誕節當天），離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高，當天匯率最低觸及6.9909。

這意味著什么？我給你算一筆賬。

以一份10萬美元的保單為例：

• 年初匯率7.3時投保：需支付 73萬人民幣


• 按6.99匯率投保：僅需 69.9萬人民幣


• 直接省下3.1萬元，投保成本降低4.25%

說句實話，這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。同樣的錢，現在能換到更多美元；同樣的保單，現在成本更低。

從概率上來看，人民幣持續單邊升值的概率并不大。6是驚喜，7是常態。

現在換美元，成本更低；長期持有美元資產，收益更穩。對于本來就打算配置港險的人來說，這個窗口期確實值得重視。

年末優惠疊加：預繳利率4.75%

除了匯率紅利，富衛年末還有官方優惠加碼。

保費折扣（2024.10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%


• 5年期：10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（2024.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息 4.75%

4.75%的預繳利率是什么概念？ 現在銀行5年定存才1.3%，貨幣基金收益跌破2%。把預繳的錢放在保司賬戶里，光利息就比存銀行劃算得多。

將更"值錢"的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現"匯率優惠+產品優惠"的雙重疊加。

需要注意的是，預繳優惠推廣期到2024年12月31日截止，保單需在2025年1月31日前簽發，且保單貨幣必須為美元。

大賀說點心里話

今天聊了這么多數據和對比，核心就一句話：買儲蓄險，效率和靈活性缺一不可。

很多人買完儲蓄險后悔，不是產品本身有問題，而是沒選對。回本周期太長、提領不靈活、收益增速慢——這些坑，其實在投保前就能避開。

如果你正在考慮配置港險，除了產品本身，還有一件事你可能不知道——