萬通「富饒萬家」：養老金缺口51萬億，這款港險憑什么成為"焦慮終結者"？

你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞，博鰲論壇上專家說了一個數字：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

51萬億是什么概念？相當于美國GDP的兩倍。

再看國內，社保養老金替代率只有40%。意思是你退休后每月只能拿到退休前工資的四成。如果你現在月薪2萬，退休后社保只給你8000塊。

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。今天這篇，我想聊聊很多人問我的萬通「富饒萬家」——它怎么解決養老、傳承、收益兌現這三大焦慮的。

三大焦慮：養老、傳承、收益兌現

我服務過500多位臨退休客戶，發現大家買港險儲蓄險，最怕的無非三件事。

第一，養老金不夠花。 2025年1月起延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要從60歲延遲到63歲。退休晚了，但社保替代率還是那個40%。個人養老金賬戶每年最多存1.2萬，缺口根本填不上。

第二，傳承太復雜。 多子女家庭、再婚家庭、有跨境資產的家庭，最怕的就是"我走了，錢怎么分"。保單持有人突然離世，后備人選沒安排好，財富傳承變成一團亂麻。

第三，分紅不兌現。 計劃書上寫得挺美，6%、7%的預期收益，結果分紅實現率只有60%、70%，那不是白折騰嗎？

今天我就圍繞這三個焦慮，幫你拆解**萬通「富饒萬家」**到底能不能解決問題。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說養老。

我幫你算一筆賬：假設你現在40歲，計劃60歲退休，預期壽命85歲。退休后每月想花1.5萬，25年就是450萬。

社保只能覆蓋40%，也就是180萬，缺口270萬。

270萬怎么補？靠存款，通脹會吃掉一大半。靠理財，收益不確定。靠房租，房子可能還在還貸。

現金流才是硬道理。養老金不是存款，是確定性。

萬通「富饒萬家」有一個功能，目前全市場只有它一家有——12種年金轉換。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把保單里的現金價值，轉換成12種不同形態的終身年金。

你可以選固定金額每月領，也可以選遞增領（每兩年漲5%，抵御通脹），還可以選夫妻聯合領取。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。它把儲蓄險的靈活提取和年金險的現金流保障結合在一起，鎖定終身現金流，彌補社保缺口。

別等退休了才后悔。 2025年博鰲論壇的專家說，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。這個數字聽著遙遠，但落到每個人頭上，就是"你現在不規劃，以后就晚了"。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承。

我見過太多這樣的案例：父親買了份保單，指定大兒子做后備持有人。結果大兒子意外先走了，父親也沒來得及改，最后保單歸屬成了一筆糊涂賬。

還有多子女家庭，老人想把保單分給三個孩子，但舊產品只能指定一個人。只能把保單全給老大，再讓老大自己分——家庭矛盾就是這么來的。

萬通「富饒萬家」這次升級，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

第一，第二保單持有人/被保人可新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能指定1個后備人選，現在可以指定3個。第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。就算極端情況下前兩個人都出了意外，還有第三個人接手。

第二，保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

假設你有一份100萬的保單，想分給三個孩子。你可以把保單分拆成三份，每份分別指定一個孩子作為持有人。而且每份分拆保單還能再指定最多3個后備人選。

第三，新增彈性提取權益。

從第1個保單周年起，你就可以申請設立一個"自動打款"指示。比如指定每個月給父母賬戶打5000塊養老金，或者給上大學的孩子打生活費。只需要申請一次，后面就自動執行，還可以隨時更改。

第四，原有功能全部保留。

11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免……這些功能一個沒少。

買儲蓄險不只是買收益，更是買一套財富管理系統。「富饒萬家」這次升級，把傳承這塊短板徹底補上了。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

第三個焦慮，分紅能不能兌現。

這個問題我被問過無數次。很多人對港險分紅有顧慮，覺得"預期收益"就是畫餅。

我的回答很簡單：看歷史數據，看公司實力。

先看分紅實現率。

萬通保險目前發售的儲蓄險產品，整體分紅實現率表現在95%以上。

什么概念？計劃書上寫的預期收益，基本都能拿到手。

再看公司背景。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，澳門有分公司。上市公司意味著財務透明，監管嚴格。

最后看投資實力。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

債券為主的投資策略，意味著收益穩定性更高。萬通的投資哲學是"多元化+全球布局"，依托霸菱資管和全球另類投資網絡，鏈接全球頂尖投資合作伙伴。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。分紅實現率表現相當給力，這不是我說的，是歷史數據說的。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決了三大焦慮，再來看收益。

萬通「富饒萬家」這次升級，收益表現堪稱"蛻變"。以市場主流的5年繳費計劃為例：

• 回本快：預期7年回本，保證13年回本。很多競品需要18-25年才能保證回本。


• 保證高：保證收益率峰值達0.55%。目前市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一。


• 后勁猛：第10年現價為31.8萬美元（本金1.2倍）；第20年現價為71.6萬美元（本金2.8倍）；第30年現價為146.3萬美元（本金5.85倍）。

第10年預期回報率達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年達到6.5%。

這個"登頂"速度意義重大。對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

橫向對比市場上的頂級產品，「富饒萬家」在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，已穩居市場第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，它的預期回報極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個功能，很多人容易忽略——多幣種轉換。

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

這對有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說，非常實用。孩子去美國讀書，直接轉成美元；去歐洲定居，轉成歐元；回國發展，轉成人民幣。一份保單，覆蓋全球。

瑞士法郎這個選項尤其難得，市場上很少有產品支持。瑞郎是公認的避險貨幣，匯率穩定，適合追求極致安全的家庭。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它不是那種"短期暴富"的產品，而是一個"20年后你會感謝自己"的選擇。

尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值，長期復利優勢更明顯。


• 提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。別等退休了才后悔。

大賀說點心里話

看完這篇，你可能已經對「富饒萬家」有了基本判斷。但怎么買、找誰買、能省多少錢，這里面的信息差才是關鍵。