220萬港險養老金對決：宏利/安盛/永明，我研究了3種提領方式，發現一個殘酷真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了——男的要干到63歲，女的要干到55-58歲。

但說實話，35歲的職場危機可不會等你到退休。這中間的20多年怎么辦？

這事兒我幫過300多個家庭琢磨過，發現一個規律：延遲退休遇上中年危機，讓提前退休成了越來越多人的執念。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

今天就借著后臺一位客戶的真實案例，咱們拆開來看：35歲，手上有220萬人民幣（約30萬美元），每年投入6萬美元，連交5年。

他就想在宏利「宏摯傳承」、安盛「盛利II」、**永明「萬年青星河尊享II」**這三款熱門產品中選一款做養老規劃。

但這事兒得看你的需求——你是15年內就要用錢？還是臨近退休想多領點？又或者追求長期穩定活到老領到老？

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

先說第一種情況：如果你15年之內有資金支出需要——比如孩子留學、置業首付、或者突發醫療支出——閉眼入宏利宏摯傳承。

為什么這么說？數據擺在這兒。

咱們看最常見的【566提領】方式：從第6年開始，每年領取保費的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利的賬戶余額是三款產品里最多的。到客戶45歲領取第一筆退休金時：

• 宏利 31.52萬美元


• 安盛 30.55萬美元


• 永明 29.05萬美元

上下差一萬多，這時候差距還不算大。但關鍵是，宏利在前14年一直穩穩領先。

換成更極致的【567提領】——第6年起每年領21000美元呢？前14年，宏利依舊抗打。

再看【5108提領】——第10年起每年領24000美元，宏利前15年表現依然強勁。

結論很清楚：不管哪種提領方式，15年內宏利都有絕對優勢。

如果短期內有留學、置業或突發醫療支出，宏利宏摯傳承是不錯的選擇。

但是——養老這事兒急不得，我得把話說在前面：宏利的問題在于后勁不足。

從第15年開始，安盛就超過了宏利；從第20年開始，宏利長期墊底。

到客戶65歲時，賬戶余額差距是這樣的：

• 安盛 69.65萬美元


• 永明 69.44萬美元


• 宏利 49.02萬美元

上下足足相差20萬美元！

15年之內有資金支出需要的，閉眼入宏利宏摯傳承。

但作為養老規劃，不太合適。養老講究的是活到老領到老，宏利的優勢集中在前15年，后面就不占優勢了。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優勢

第二種情況：你年齡偏大，臨近退休，想每月領更多的錢對沖養老風險。

這時候，安盛盛利II至尊的中短期高收益優勢就體現出來了。

咱們看【566提領】的數據：第6年起每年領18000美元。

第15年開始，安盛反超宏利。到客戶65歲時：

• 安盛 69.65萬美元


• 永明 69.44萬美元


• 宏利 49.02萬美元

安盛和永明差不多，但都比宏利多了20萬。

再看更極致的【567提領】：第6年起每年領21000美元。

這種提領方式下，第15年安盛反超后一路領先，直到保單76年度永明才追平。

中間幾十年，安盛一直是賬戶余額最高的那個。

數據擺在這兒：如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II至尊的整體表現要優于永明萬年青星河尊享II。

雖然差異不大，但安盛的動態收益確實更好。

想要追求中短期偏高收益、尤其是年齡偏大臨近退休的人群，希望每月領更多的錢對沖養老風險，選安盛盛利II至尊。

不過別被表面收益忽悠——安盛的問題在于保證收益偏低，這個后面會詳細說。

場景三：長期穩定活到老領到老——永明的答案

第三種情況：你風格保守，在意長期資金穩定，看到保證收益高就心安。

這時候，永明萬年青星河尊享II就是你的答案。

咱們從三個維度拆開來看：

第一，保證回本時間

這是最直觀的本金安全指標：

• 永明 13年


• 宏利 18年


• 安盛 25年

永明保證回本時間最短，僅需13年，而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

永明保證回本時間最短，本金安全性更高。

第二，保證收益

保證收益IRR的對比更是驚人：

• 永明 1%


• 宏利 0.64%


• 安盛 0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛最高只能到0.23%——差了整整4倍多。宏利表現居中，長期復利IRR能到0.64%。

第三，復歸紅利占比

這個指標很多人不了解，但對養老規劃極其重要。

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。而穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

數據對比：

• 永明 22.76%


• 安盛 14.12%


• 宏利 沒有設置復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點，意味著更多的收益會被鎖定為保證收益，不受市場波動影響。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

再看長期賬戶余額，到客戶75歲時：

• 安盛 106.44萬美元


• 永明 106.44萬美元


• 宏利 72.16萬美元

安盛和永明打平，但永明的保證收益更高、本金更安全。

風格保守、在意長期資金穩定、看到保證收益高就心安的人，選永明萬年青星河尊享II。

找到你的那款，開始規劃

說到底，用港險養老核心是動態提取能力，而非靜態收益。

三款產品各有側重，選哪個取決于你的需求：

• 15年內要用錢 → 閉眼入宏利宏摯傳承，短期絕對優勢，但不適合長期養老


• 臨近退休想多領 → 選安盛盛利II至尊，中短期收益更高，適合年齡偏大的人群


• 長期穩定活到老領到老 → 選永明萬年青星河尊享II，保證收益高、本金安全、穩定性強

2025年延遲退休已經落地，養老金最低繳費年限也將從2030年起逐步提高到20年。

繳費門檻提高意味著更多人可能領不到足額養老金，個人養老儲備更加重要。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

三款產品怎么選，我已經說清楚了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差沒說完——掃碼加我，發送「信息差」三個字，我把內部渠道的省錢方案發你。