萬通富饒萬家：養老金缺口30%，這款港險能補上嗎？3個功能說透

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休政策正式落地了。男職工退休年齡要從60歲逐步延到63歲，女職工也要往后推。

這意味著你要多干幾年，同時養老金要撐更長時間。

咱們來算一筆賬：目前我國基本養老保險+企業年金合計替代率只有40%，而國際通行標準是70%。

中間差了整整30%的缺口。

退休后你的收入直接腰斬，而且這個腰斬要持續二三十年。

最近有不少人問我，港險里的分紅儲蓄險能不能補這個缺口？

今天就拿萬通**「富饒萬家」**來拆解一下，看看它到底能不能解決養老的核心問題。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

先說一個扎心的事實：很多人以為買份年金險就能解決養老問題，但普通養老年金的收益實在太低了。

我見過太多客戶，交了二三十萬買年金，結果每個月領到手的錢連房租都不夠。

問題出在哪？普通年金險的收益結構太保守，基本就是把你的錢存起來，加點利息還給你。

在通脹面前，這點收益根本跑不贏。

但如果我告訴你，有一種玩法，年金轉換后的收益是普通養老年金的3倍呢？

這就是今天要講的第一個解法。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

萬通**「富饒萬家」**有一個市場獨家的功能——年金轉換。

這個功能很關鍵，別被名字繞暈了，我來拆解一下它的邏輯：

• 第一步：你買的是一份分紅儲蓄險，前期讓錢在里面利滾利增值


• 第二步：等保單滿10年、被保人滿55歲之后，可以把賬戶里的錢（全部或部分）轉換成一份終身年金


• 第三步：轉換之后，這筆錢變成保證領取的養老金，活多久領多久，不再受分紅波動影響

這個數字很關鍵——我拿兩款產品做個對比。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 萬通富饒千秋（上一代產品）：60歲時現金價值漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 萬通富饒萬家（升級版）：60歲時現金價值漲到292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。

這個收益是普通養老年金的3倍。每年18.8萬美金，折合人民幣130多萬，在國內絕對是頂配養老金水平。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

舉個例子：50萬美金的保單，假如從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多美金。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

年金怎么領，有12種方式可以選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

第二個解法，針對的是另一個痛點：通脹。

很多人擔心的不是現在錢不夠，而是擔心20年后、30年后，同樣的錢不值錢了。

萬通**「富饒萬家」**有一個全市場獨家的提領模式——369提領。

這個模式是這樣的：5年繳費，保單第2-10年每年提取保費的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

咱們來算一筆賬：假設你現在35歲，交5年、每年10萬美金。

• 37-45歲（事業上升期）：每年提3萬美金，補貼家用


• 46-55歲（孩子教育期）：每年提6萬美金，應對大額支出


• 56歲往后（退休期）：每年提9萬美金，養老金逐年遞增

這個設計很符合現實——年輕時用錢少，年紀大了用錢多。通脹越高，你領得越多，正好對沖。

全市場只有萬通支持這個模式。

當然，如果你更喜歡穩定的現金流，也可以選擇566提領模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

這個收益跟盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點，但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

解決了養老收益的問題，還有一個更隱蔽的痛點：失能和傳承。

我見過太多案例——老人突然中風，保單在手里，但沒人能動。家里人想取錢看病，保險公司說"必須本人簽字"。

等法院判決下來，人已經不在了。

還有更復雜的——老人走了，幾個子女為了保單分配鬧上法庭。本來是留給后代的錢，最后全進了律師口袋。

萬通**「富饒萬家」**這次在傳承控制權方面下了很大功夫。

說白了就是——可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

這套系統有5個核心功能，我逐個拆解：

1、精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是提前設定好：萬一我失能了，這份保單怎么處理。

你可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設定失能后保單自動拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。

2、彈性提取權益

這個功能很實用——第1個保單周年起，你可以設立指示，從保單里直接轉錢給第三方。

比如設定每月1號給父母賬戶打5000美金，或者設置女兒結婚當天一次性支付10萬美金。

彈性提取功能幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強。錢不經過你的賬戶，別人查不到流水。

而且可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，保單不終止，繼續利滾利增值。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人。

5、身故賠償方式

身故賠償有10種賠付方式可選：一次性全給、按月發放、發到指定年齡等等。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

說了這么多功能，有人可能會問：分紅險的收益是預期的，萬一兌現不了呢？

這個擔心很正常。咱們來看看萬通這家公司的底子。

萬通源自美國萬通，成立超170年，是真正的百年老店。2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

這個數字很關鍵——美國萬通旗下的資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱是什么來頭？霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。你的養老錢、我的養老錢，都在他們手里管著。

落到口袋里才是真的——看分紅實現率：

• 萬通分紅平均實現率97%


• 80%的產品實現率在90%以上


• 僅3款產品低于90%

萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%兌現。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態收益數據，給長期持有的朋友一個參考。

咱們來算一筆賬：

• 富饒萬家10年復利3.05%，比較一般


• 但20年復利達到6%，市場排名前三


• 第30年復利達到6.5%，跟上了第一梯隊的速度

這個表現比盛利2、環宇盈活等王牌產品都要好。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

還有一個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

說白了就是——富饒萬家本來的收益潛力在**7.04%**左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

總的來說，萬通**「富饒萬家」**是富饒千秋進化后的更完善版本。收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種家庭結構、用錢、傳承場景。

大賀說點心里話

養老這件事，核心就是兩個字：算賬。算清楚缺口多大，算清楚怎么補。

但同樣一款產品，怎么買、從哪個渠道買，落到口袋里的錢可能差出一大截。