養老規劃3個致命恐懼，萬通富饒萬家+永明萬年青+太平喜裕早就布好局了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊聊養老這件事。

不是講產品有多好，而是先幫你搞清楚一個問題：你到底在怕什么？

養老這件事，你最怕什么？

這些年我服務過500多個內地家庭的養老規劃，發現大家的焦慮其實就集中在三件事上。

第一，怕跨境買保險不靠譜。

"香港那邊的公司我聽都沒聽過，萬一跑路了怎么辦？""出了事找誰理賠？"——這種擔憂我見過太多了。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

第二，怕錢存進去拿不出來。

"我現在30多歲，把錢鎖進保單里，萬一中間急用錢怎么辦？""未來孩子要出國、我要換城市生活，這筆錢能跟著我走嗎？"

靈活性，是很多人不敢下手的核心顧慮。

第三，怕辛苦攢的養老錢被市場吃掉。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。

既想要高收益，又想要確定性——這兩個需求看起來矛盾，但其實不是無解的。

2025年1月延遲退休政策正式落地后，這種焦慮感更強烈了。

男職工退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女職工也要延后3-5年。養老金領取時間推遲了，但你的身體和精力可不會等你。

再加上銀行存款利率一降再降——2025年5月六大國有銀行又下調了一輪，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

靠銀行存款養老？連通脹都跑不贏。

更扎心的是，我國基本養老保險替代率只有**40%左右，遠低于國際通行的70%**基準線。

什么意思？就是你退休前月薪2萬，退休后社保只能給你8000，缺口太大了。

這三種恐懼，其實都有對應的解法。接下來我一個一個幫你拆解。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你最擔心的是"跨境投保不靠譜"，那中資系港險產品，可能是最適合你的選擇。

為什么？因為這些公司你絕對不陌生——國壽、太平、太保，全是咱們熟悉的央企、國企背景。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

我先給你介紹三款代表產品：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息落袋為安


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以用人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益

這類產品的核心優勢，我幫你總結成三個字：穩、全、實。

背景扎實，安全感足

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。你看下面這張對比表：

• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3


• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1

償付率全部在200%以上，評級都是A級別。

這意味著什么？意味著這些公司的賠付能力是監管要求的兩倍以上，出險了絕對賠得起。

分紅穩健，兌現力強

這個很關鍵——太平、太保的周年紅利和終期紅利實現率，基本沒低于100%。國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。這可不是所有保險公司都能做到的。

投資風格保守，波動小

你看投資占比：國壽海外固收類占81%，太保香港固收類占70.3%，太平香港固收類占68.7%。

大部分資金都配置在債券等固定收益類資產上，不追求暴利，但求穩穩當當。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老——那多元貨幣產品，可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品，比如友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2等等。

這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取。

這里我重點拿永明萬年青星河尊享2來說，幾個亮點特別突出。

靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

多元貨幣轉換，規避匯率風險

這個功能市場少有。永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

什么意思？現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換。

更厲害的是，永明貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。不用擔心匯率波動吃掉你的收益，這在市場上真的很少見。

收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

我見過太多這種情況了：年輕時買了一份儲蓄險，收益看著挺好，結果到了退休那年，正好趕上市場大跌，賬戶價值縮水20%。

辛苦攢了幾十年的養老錢，就這么被吃掉一大塊。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮——既想年輕時多賺點，又怕老了市場波動——那轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品：萬通富饒萬家。

這款產品可以說是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

收益爆發力強，本金滾得快

幫你算筆賬。選美元計劃的話：

• 7年回本


• 20年翻將近3倍


• 30年翻將近6倍


• 40年翻10倍

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

你看下面這張收益表：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557066美元，IRR 4.86%


• 20年預期總收益859217美元，IRR 6.00%


• 25年預期總收益1189433美元，IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

100年的時候，預期總收益能到1.44億美元。當然，這個數字更多是展示復利的威力，但你能感受到這款產品的增值能力有多強。

獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率表現優秀

從歷史數據看，萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。

年金率≥6%的占比達到95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%）。

什么概念？你存進去的錢，轉成年金后，每年能拿回本金的6%以上作為退休金，而且是終身領取。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

說到中資系產品，還有一個王牌優勢我必須提一下：可以直通高端養老社區。

很多人規劃養老，不光考慮"錢夠不夠"，還得考慮"住哪兒"。年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園""太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

水系環繞、綠化覆蓋率高、建筑風格多元，有中式傳統的院落，也有現代風格的聯排建筑。這種環境，不是有錢就能住的，需要提前鎖定資格。

有品牌、有產品、有服務，這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

我幫你做了一張對比表，你可以對號入座：

類型一：看重品牌實力，想搭配高端養老社區

核心關注點：

• 偏愛中資背景，央企/國企背書


• 分紅穩健，兌現率高


• 未來想入住高端養老社區

推薦產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世

適合人群：看重品牌安全性、希望未來養老生活更有品質、想直接解決"住"的問題

類型二：追求資金靈活，有全球資產配置需求

核心關注點：

• 資金提取靈活，隨時可用


• 支持多幣種轉換，規避匯率風險


• 收益穩健有兜底

推薦產品：永明萬年青星河尊享2

適合人群：追求資金靈活性、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點

類型三：希望前期快速增值，后期穩定領錢

核心關注點：

• 年輕時追求高收益


• 退休后鎖定終身現金流


• 兼顧財富傳承

推薦產品：萬通富饒萬家

適合人群：希望前期資產快速增值、擔心未來市場波動、需要兼顧財富傳承

這是我們創始人保姑的自購保單，她自己就是用這款產品規劃養老的：

能讓一個從業多年的港險專家自己掏錢買的產品，至少說明一件事：這款產品經得起專業眼光的檢驗。

最后再幫你梳理一下核心方向：

• 看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世）


• 追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類產品（永明萬年青星河尊享2）


• 想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究（萬通富饒萬家）

養老這件事，早規劃一年，復利就多跑一年。你現在開始行動，未來的自己一定會感謝你。

大賀說點心里話

今天講了這么多產品和玩法，但說實話，養老規劃這件事，最關鍵的不是選哪款產品，而是你能不能拿到最優的購買條件。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出好幾萬。