萬通富饒萬家：10年收益3.05%確實拉胯，但我勸你別急著劃走

你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年了。

今天聊一款最近被問爆的產品——萬通「富饒萬家」。

先說句真話，可能不好聽但有用：這款產品我研究完，第一反應是"前期收益確實一般"。

但如果你因為這個就直接pass，可能會錯過一個真正的寶藏。

今天這篇測評，我會先說缺點再說優點，數據不會騙人，咱們一條條掰開看。

一、先說不足：10年收益確實一般

別被營銷話術忽悠了，我幫你算過了。

富饒萬家10年復利只有3.05%。

什么概念？放在港險市場里，這個成績只能算中規中矩，甚至有點拉胯。

你可能會說，3.05%也不差啊，比銀行存款高多了。

確實，2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存已經降到0.95%，3年期才1.25%，活期更是只有可憐的0.05%。

從這個角度看，3.05%好像還行？

但問題是，港險市場里的競爭對手們，10年收益普遍能做到3.3%-3.5%。

富饒萬家在這個維度上，確實沒什么優勢可言。

如果你買港險是為了短期套利，或者10年內就要用這筆錢，那富饒萬家可能不是你的菜。

但如果你愿意繼續往下看，事情會變得有意思起來。

二、但20年后開始發力，直追第一梯隊

轉折來了。

富饒萬家20年復利能達到6%，市場排名前三。

這個成績比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

你現在去銀行存3年定期，利率才1.25%。而且2025年部分中小銀行的3年期定存利率已經降到1.20%，甚至低于國有大行，5年期產品開始下架，利率倒掛成了常態。

在這種背景下，能鎖定一個30年6.5%復利的產品，長期價值就凸顯出來了。

更重要的是，這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

換句話說，升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

所以富饒萬家的收益曲線是個"慢熱型"——前期不驚艷，但越往后越有爆發力。

三、提領收益：一流水平+獨家369模式

很多人買儲蓄險不是為了放著不動，而是要用來養老、給孩子做教育金、或者補貼家用。

這時候就要看"動態收益"——也就是邊領邊漲的能力。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這個成績比盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點，但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但真正讓我眼前一亮的，是富饒萬家支持369提領模式，全市場僅此一家。

什么是369？5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計太聰明了。

年輕時候用錢少，少提一點讓本金多滾幾年；中年負擔重了，提領比例跟著漲；到了退休階段，提領比例再上一個臺階。

非常符合大多數家庭"現金流需求逐漸增多"的真實情況，也能更好地應對通脹。

四、真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

前面說的都還只是"分紅險"的常規操作。

富饒萬家真正的殺手锏，是年金轉換功能——市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以將保單里全部或者部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我幫你算過了，同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定能領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。而且這個收益，是市面上普通養老年金的3倍。

而且轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

你可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。比如還是50萬美金的例子，假如從6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

年金怎么領，還有12種方式可以選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 選擇保證回本領法


• 夫妻聯合領——一方身故，另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領——確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

五、傳承功能：類信托的動態管理

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能后保單將按順序接力接管，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定每月1號給某某賬戶打5000美元，也可以觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以隨時更改收款人、金額、時間，非常方便。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳下去。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒。

5、身故賠償

有10種賠付方式可選。

一次性全給、按月給付、每月定額給付、甚至可以規定發到指定年齡。有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

六、最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

畢竟港險是長期持有，公司能不能活得久、分紅能不能兌現，才是最核心的問題。

萬通源自美國萬通，成立超170年，是真正的百年老店。

2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

社保基金、央基金這種錢，是最不能虧的。

能被這些機構選中做管理人，說明霸菱的投資能力和風控水平是經得起考驗的。

也正因如此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本都全部達成，相當于分紅**100%**達成。

對比一下最近的信托市場：2024年全年已披露信托違約產品148款，涉及金額653.95億元，其中房地產信托違約60款達413.33億元；中融信托暴雷規模約3500億。

在這種大環境下，一家分紅實現率97%的保險公司，確實能讓人安心不少。

大賀說點心里話

說了這么多優缺點，最后總結一下：富饒萬家是富饒千秋的進化版，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

但產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢又是另一回事。很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道買，成本可能差出去好幾萬。