周大福榮耀世代：首日保證回本83%看著很香，但我勸你先想清楚這3個問題

你好，我是大賀。

最近咨詢躉交產品的朋友明顯多了，聊完才發現，大家的焦慮出奇一致——

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存跌到0.95%，5年期才1.30%，活期更離譜，0.05%。

10萬塊存5年定期，利息從7750塊降到6500塊，整整少了1250。

更扎心的是，連中小銀行都開始"超車式降息"，部分銀行3年期存款利率低至1.20%，比國有大行還低。2%利率的定期存款，現在已經是稀缺品了。

錢放銀行，越存越虧。手里有筆閑錢，到底該往哪放？

這時候，周大福新推的躉交產品「榮耀世代」就進入了很多人的視野——首日保證回本83%，預期4年回本，保證7年回本。聽起來確實挺香。

但我直接說結論：這款產品不是不能買，但你得先想清楚自己的需求是什么。

不同的需求，對應的最優解完全不同。

今天咱們就來拆解一下，榮耀世代到底適合什么人，不適合什么人。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

做了8年港險規劃，幫500多個家庭做過資產配置，我太清楚大家買躉交產品時最怕什么了——

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

這種焦慮太真實了。畢竟躉交動輒幾十萬美金一次性投入，萬一家里突然有事需要用錢，結果一退保發現虧了30%、40%，那心態直接崩了。

榮耀世代在這一點上確實做了優化。

說白了就是，你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就明確寫著：保證現金價值是已交保費的83%。

這意味著什么？萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再加上保證7年回本，也就是說最晚7年，你的本金就能100%保證拿回來。

不靠分紅，不靠預期，合同白紙黑字寫死的。

這個設計，確實能解決一部分人的焦慮。

但問題是，光看這一點就決定買，還是太草率了。咱們得根據不同的使用場景來分析。

場景一：5-10年中短期持有

你的情況是這種嗎？

手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多——那榮耀世代確實可以考慮。

咱們來算筆賬。

以總保費30萬美金躉交為例，榮耀世代預期4年就能回本。它的老款產品閃耀傳承，首日保證回本只有78%，榮耀世代直接提升到了83%，高了5個百分點。

更重要的是，在保單前10年，榮耀世代的預期總收益在市場上是有優勢的。

所以如果你的需求就是：這筆錢放5-10年，中間可能會用到，但不確定什么時候用，想找個容錯率高、前期收益還不錯的產品——榮耀世代是個合適的選擇。

中途真有急事退保，損失也不大，容錯率高。

場景二：長期持有追求高收益

但如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求的是更高的總收益——那我得跟你說實話，榮耀世代就不是最優解了。

咱們把市場上的主流躉交產品拉出來對比一下。

同樣是30萬美金躉交，10年后，友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。保單第30年，就可以實現**6.5%**的收益率天花板。

說白了就是，榮耀世代的優勢全部集中在保單前10年。

10年之后，它就被環宇盈活反超了，而且差距會越拉越大。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我更推薦友邦的環宇盈活。長期收益更拔尖，如果你這筆錢確定20年、30年不動，選它更劃算。

場景三：需要穩定現金流

還有一種情況——你買躉交不是為了放著不動，而是想每年提領一部分出來用，當作穩定的現金流。

這個場景下，榮耀世代也不是最優解。

咱們用最常見的125提領來測算：保單第2年起，每年提領保單的5%，也就是15000美金。

結果很有意思——

榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯。

但18年之后，富衛的盈聚天下就有了絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩76.4萬美金；保單第50年，賬戶余額剩217.2萬美金。

為什么會這樣？這背后和產品的分紅結構有很大關系。

盈聚天下的復歸紅利占比高，說白了就是一款為提領而生的產品。

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

這里順帶提一下榮耀世代的一個小亮點——它支持115提領。

什么意思呢？躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

市場上大多數躉交產品，第1年就能開始提領的并不多。

如果你就是想每年有點回頭錢，哪怕金額不大，心理上也踏實——這個功能確實能滿足你。

你的需求是什么？對號入座

說了這么多，咱們來做個總結。

躉交產品怎么選，核心就一句話：先想清楚你的需求是什么。

我把常見的四種需求場景和對應的產品選擇整理出來，你對號入座就行：

第一種：中短期持有，求穩為主

• 特點：持有5-10年，不確定中間會不會用到，最怕剛投就急用錢虧一大筆


• 推薦：周大福榮耀世代


• 理由：首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途退保損失也不大，容錯率高

第二種：長期持有，追求高收益

• 特點：這筆錢確定20年、30年不動，就想讓它慢慢滾，追求最高總收益


• 推薦：友邦環宇盈活


• 理由：10年后收益表現最好，30年可達**6.5%**收益率天花板，長期收益更拔尖

第三種：需要穩定現金流

• 特點：買躉交就是為了每年提領一部分出來用，當作補充收入或者養老金


• 推薦：富衛盈聚天下


• 理由：18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流

第四種：想早點拿到回頭錢

• 特點：不追求高收益，就是想每年有點回頭錢，哪怕金額不大，心理上也踏實


• 推薦：周大福榮耀世代


• 理由：支持115提領，從第1年起每年就能領5%，市場上這類產品不多

你看，同樣是躉交產品，不同的需求對應的最優解完全不同。

榮耀世代不是不好，它的首日保證回本83%、前10年收益優勢、115提領功能，確實解決了一部分人的需求。

但如果你追求長期高收益，或者想長期提領當現金流，它就不是最優解了。

這也是我一直強調的——買保險沒有"最好的產品"，只有"最適合你的產品"。

搞清楚自己的需求，再對號入座選產品，才不會踩坑。

大賀說點心里話

躉交產品的選擇，說到底就是搞清楚自己的需求。但還有一件事，可能比選產品更重要——怎么買，能省多少錢。