忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過教育金規劃。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**。愛它，是因為前20年收益確實能打到全港第一；恨它，是因為用錯了場景，真的會虧錢。

先想清楚錢是用來干嘛的，這句話我說了無數遍。這款產品就是最好的例子。

你的錢放哪里？中期理財的困境

最近刷到一條新聞，心里一緊。

2025年全國多省高校學費集體上漲，公辦高校漲幅10%-30%，民辦院校部分專業年學費已經突破4.3萬。更夸張的是，北京交通大學威海校區的中外合辦專業，學費直接從5萬漲到10.5萬，漲幅110%。

研究生更離譜。東華大學金融專碩從8.4萬漲到10.9萬一年，復旦經濟學院金融專碩全程學費25.8萬，比之前又漲了4萬。

孩子現在5歲，15年后讀大學，4年本科加2年研究生，保守估計要準備50萬以上。

錢放哪里才不虧？

銀行存款？利率一路下滑，3年期定存已經跌破2%。股票基金？波動太大，教育金這種剛需資金不敢賭。長期儲蓄險？動輒30年50年，孩子都畢業了錢還在里面。

中期理財，成了最尷尬的存在——短期太短，長期太長，10-20年的資金好像無處安放。

直到我看到這款產品，才發現：原來市場上真有專門為中期設計的儲蓄險。

一款專為10-20年設計的產品

忠意**「啟航創富（卓越版）」**的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，繳費期短，資金壓力小。保單前25年預期收益市場第一，這不是我吹的，是實打實的數據對比。

適合快進快出的資金，可以用于短期高息沖刺。

說白了，這款產品就是為那些有明確中期目標的人設計的：孩子的大學學費、10年后的購房首付、家庭的中期儲蓄計劃。

別被長期收益忽悠了。 很多人買儲蓄險，上來就看50年100年的收益，結果錢還沒用上，人都老了。

中期理財有講究，得找對產品。

收益有多能打？數據說話

光說好沒用，上數據。

以2年繳為例：

• 預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR 5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍


• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，這不是營銷話術，是市場橫向對比的結果。

和市場其他產品對比，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯。

5年繳的表現也不差，保單第15-20年預期收益市場第一，第10年和第25年也能保持前三名。

看完這些數據，你應該明白為什么我說它是"中期理財神器"了。

優惠疊加：如何把收益最大化？

收益本來就高，現在還能薅羊毛。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

什么概念？

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

不過要提醒一句，優惠政策是有時間限制的，想上車的別拖太久。

使用禁忌：這樣用會虧錢

前面說了那么多好話，現在說說這款產品的致命短板。

忠意「啟航創富（卓越版）」只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。終期紅利只有在退保或保單終止時才支付，中途提領會嚴重透支后期增值潛力。

以經典的566提領方案為例（5年交，第6年起每年提取總保費的6%），忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年時，永明萬年青星河尊享II剩余價值146萬，而忠意啟航創富（卓越版）只剩53萬，差距近3倍。

還有一點，忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

所以我的建議很明確：長期持有不推薦。 如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作養老金那種細水長流的提領，永明、萬通等產品更適合。

適合的才是最好的，別硬上。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

很多人對忠意不太熟悉，覺得沒聽過就不靠譜。

這個認知要糾正一下。

忠意集團創于1831年，比清朝滅亡還早80年。香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠利是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

有多大？資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大保險公司。

這是典型的大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是分紅實現率。忠意人壽是香港唯二兩家、**所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

再看投資策略。固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0%-80%，有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，控制波動；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。這種策略確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

190年的老牌，分紅全達標，償付能力超標，投資策略穩健——保司這塊，可以放心。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

最后幫大家對號入座。

忠意啟航創富（卓越版）最適合這類人：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益紅利。

具體場景：

• 教育金規劃：孩子5-10歲，15-20年后用錢，正好匹配產品的最優收益區間


• 購房首付：計劃10-15年后換房或給孩子買房，這筆錢可以安心存著


• 家庭財富積累：有一筆閑錢，10-20年內不急用，想要比銀行存款更高的收益

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但如果你需要中途提領、想做養老金細水長流、或者打算持有30年以上，那這款產品不適合你，別硬上。

忠意啟航創富（卓越版）可能是中期理財的"最優解"，但前提是——你得用對場景。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。