忠意啟航創富（卓越版）：3年回本的"收益王"，有個硬傷必須先告訴你

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**。

實話實說，這款產品有硬傷。所以我決定先說不好的，你再決定要不要往下看。

先說缺點：這款產品不適合誰？

我寧愿你不買，也不想你買錯。所以開門見山，這款產品有三類人千萬別碰：

第一類：想靠保單提領養老的人

啟航創富（卓越版）的結構非常簡單，只有保證收益+**終期紅利（非保證）**兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是"鎖定"的收益，一旦派發就變成保證利益，可以穩定提取。而終期紅利是"浮動"的，提取時才結算，中途取錢可能拿不到預期收益。

所以如果你的規劃是55歲開始每年提取生活費，這款產品真的不適合你。

第二類：持有周期超過30年的人

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。如果你是給剛出生的孩子買，打算持有60年，那你應該選長期收益更強的產品。

第三類：追求"一步到位"的人

這款產品的優勢集中在中短期。如果你希望一張保單解決所有問題——既要高收益、又要靈活提領、還要長期增值——那你會失望。

說完缺點，如果你還在看，說明你的需求可能剛好match。接下來聊聊它的核心優勢。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

而啟航創富（卓越版）的收益是什么水平？

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%


• 20年預期IRR 6.24%

銀行存款0.95% vs 港險5.03%，收益直接翻了5倍。

更關鍵的是，保單前25年預期收益市場第一。這不是我說的，是把市面上所有2年繳儲蓄險拉出來橫向對比的結果。

5年繳的表現同樣亮眼：

• 第15-20年預期收益市場第一


• 第10年和第25年預期收益保持前三名

在前20年展現出了絕對的統治力。

這產品不適合所有人，但如果你的投資周期是10-25年，它就是當前市場的最優解。

回本速度：3年回本破行業紀錄

很多人買儲蓄險最擔心的是什么？錢放進去，什么時候能拿回本金？

這款產品的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳最快3年回本


• 5年繳最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

憑什么回本這么快？因為忠意的保費優惠政策力度非常大。

5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈：

2年繳同樣有回贈：

疊加這些優惠后，保單價值從第一年就開始快速積累，這才是3年回本的底氣。

收益背后：動態投資策略解密

如果說回本快是啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

但高收益不是憑空來的，背后是忠意的動態投資策略。

資產配置有相當大的調整空間：

• 固收類資產占比 20%-100%


• 權益類資產占比 0-80%

具體怎么操作？

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——先求穩，保住本金。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——再求增，追求更高收益。

這套策略靠不靠譜？忠意做了一個數據回測。

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本+增值。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，這款產品還有一個被低估的亮點——傳承功能。

很多人買儲蓄險不只是為了自己，還想留給下一代。但傳統保單的問題是：人走了，錢一次性給到受益人，年輕人拿到一大筆錢可能很快揮霍掉。

啟航創富（卓越版）針對這個痛點，做了三項升級：

1、保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

關鍵限制：臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

舉個例子：爺爺給孫女買了保單，爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，但每年最多只能取一半。等孫女18歲成年，再把保單完整交給她。

保單托管選項既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2、保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結后，可以把一份保單分拆成多份。

這個功能太實用了。

比如你有3個孩子，傳統做法是買3份保單。現在只需要買1份，到時候拆成3份分給他們，避免遺產分割糾紛。

更進階的玩法：預先設定受保人身故時自動分拆，實現**"一代投保，三代受益"**。

3、身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障可以選擇一次性支付、分期支付，還支持**"一筆過+分期"組合支付**。

舉個例子：受益人18歲，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。一次性那部分可以用來交大學學費，分期那部分每月發放當生活費，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

公司背景：忠意集團2025半年報

2025年12月，浙金所爆雷，涉及待兌付資金超200億元，牽扯投資者過萬人。更早之前，海銀財富涉及700億元資金池。

高收益理財頻頻暴雷，選對公司比選對產品更重要。

忠意集團2025上半年財務業績報告顯示：

• 承保保費總額達 505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達 63億歐元（+25.2%）


• 償付能力比率 212%

償付能力比率212%是什么概念？監管要求是100%，忠意是標準的2倍多。即使發生極端情況，也有足夠的資本兜底。

同時，香港忠意保險還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其**"穩健、可靠、值得信賴"**的金字招牌。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品到底適合誰？

先看核心數據：

• 2年繳情況下能實現3年回本


• 10年IRR為3.54%，20年IRR可達6.03%

再看適配人群：

適合的人：

• 投資周期10-25年，追求快速積累財富


• 風險偏好穩健，看重資金安全和回本速度


• 有復雜財富傳承需求，想給下一代做規劃


• 對稅務優化有需求的高凈值人群

不適合的人：

• 想靠保單提領養老


• 持有周期超過30年


• 追求一步到位解決所有問題

這產品不適合所有人，但適合的人真的很適合。

如果你的需求剛好match，它就是當前市場穩健派的首選。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。