宏利躺平2年終于出手，「宏摯家傳承」直接叫板友邦，這波有3個真相沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，2026年開年港險圈最大的瓜，不是哪家保司又出了什么花里胡哨的新品，而是躺平了將近兩年的"老干部"宏利，終于坐不住了。

這么多年下來，我見過太多保司你追我趕、新品迭代的戲碼。但像宏利這樣——憑著一款「宏摯傳承」躺贏兩年，眼睜睜看著友邦、保誠、安盛、永明輪番出招，自己卻遲遲不動的，還真是頭一遭。

去年7月港險降息之后，各家保司都在緊鑼密鼓地調整產品線，唯獨宏利像個穩坐釣魚臺的老大爺，不急不躁。我當時還跟客戶開玩笑說："宏利這是準備退休了？"

結果今年1月，**「宏摯家傳承」**橫空出世。

我跟你講，拿到產品資料的那一刻，我就知道這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。港險市場的C位，怕是要換人了。

收益硬碰硬：力壓友邦、保誠、安盛、永明

懂的都懂，買港險儲蓄險，收益是第一位的。

廢話不多說，直接上數據。我拿5年交費、年交6萬美元的方案，把市面上最能打的幾款產品拉出來遛一遛：宏利宏摯家傳承、宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

先看最關鍵的指標——多久能到達6.5%的收益上限：

• 宏利宏摯家傳承：27年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到沒？宏利新品登頂6.5%的時間，比友邦還要早3年。

這意味著什么？同樣一筆錢放進去，宏利能讓你更早享受到**6.5%**的復利增長。時間就是金錢，這3年的差距，放到幾十年的維度來看，復利滾出來的差額可不是小數目。

再來看宏利和友邦的直接對決。

我把兩款產品從第1年到第100年的收益拉出來做了個詳細對比。

結論很明顯：宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

但說實話，30年之后兩款產品的區別并沒有很大。你看第30年的收益差值，宏利175.6萬美元，友邦175.6萬美元，幾乎一模一樣。到了第50年、第100年，差距也就幾美元、幾十美元，可以忽略不計。

所以光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的——前期領先，后期持平。

這么多年下來，我測評過無數產品，能在收益上直接硬剛友邦的，真不多。

宏摯家傳承的含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活，這話我說得出口，也擔得起。

新老搭檔：與宏摯傳承形成完美互補

有朋友可能會問：宏利不是已經有宏摯傳承了嗎？為啥還要出個家傳承？

這就要說到宏利的產品策略了。

宏摯傳承這款產品，我們一直是重點推薦的。原因很簡單：在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有個唯一的缺點——20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點。

它降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上：

• 5年繳費


• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年到達6.5%的收益上限

再來看保證回本期的橫向對比：

• 永明：13年


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

宏利家傳承的保證回本期比友邦還快2年，這對于風險厭惡型的投資者來說，是個實打實的加分項。

所以宏利的產品定位很清晰：宏摯傳承主打前期收益，宏摯家傳承主打中后期收益。

兩款產品形成互補組合，覆蓋不同需求的客戶群體。這波操作，確實有點東西。

無論哪種繳費方式，都是市場最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求。

我把各個繳費期的表現都測算了一遍：

躉交（一次性繳清）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年/3年交：

• 5年預期回本


• 13/14年保證回本


• 23/26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

我跟你講，這個"全面領先"的標簽，不是隨便哪款產品都能貼的。

極致收益的代價：提領表現中規中矩

說實話，天下沒有免費的午餐。

能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么呢？答案是：提取表現。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%，也就是每年提18000美元）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承；后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看567這種極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%，也就是每年提21000美元）：

這里有個有意思的點：友邦環宇盈活不支持567提取，直接斷單了；而宏摯家傳承可以支持。

不過總體表現也是平平，不及安盛和永明。

所以這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是用提領表現來換取極致的收益表現。這波說不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

不過這也談不上是產品的缺點。如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

至于選哪個，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好了。

創新功能：靈活取+摯易取

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。在這個基礎上，還創新了幾項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

關鍵是，它支持第三方支付和海外支付。

什么意思呢？你可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用。

現在越來越多的家庭有留學、置業、移民這些跨境財務需求，傳統的資金劃轉流程又慢又麻煩，還有各種額度限制。靈活取這個功能，相當于給你打通了一條綠色通道。

比如說，你給孩子買了這款產品，孩子在英國讀書，每年需要支付學費和生活費。以前你得先把錢從保單里提出來，轉到自己的內地銀行卡，再走購匯流程，最后跨境轉賬到孩子的英國賬戶，中間可能要折騰好幾天，還有手續費。

現在有了靈活取，你可以設定每年自動把錢打到孩子的英國賬戶，省時省力省心。

還有一點，靈活取不僅支持給家人，還支持給養老社區、慈善機構這些特定機構。這對于有養老規劃或者慈善意愿的客戶來說，也是個加分項。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

舉個例子：孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

當然，這里有個限制：家人提領金額不能超過總現價的50%。

這個設計也很合理，既給了靈活性，又保留了投保人對保單的掌控權，防止資金被一次性掏空。

說實話，這兩個功能放在一起看，宏利這次是真的在產品設計上下了功夫。

以前大家買港險，更多是看收益、看回本時間、看分紅實現率。但現在客戶的需求越來越多元化，跨境生活、子女教育、家庭資產調配這些場景越來越常見。

宏利能把這些需求融入到產品功能里，確實體現了對市場的洞察。

這么多年下來，我見過太多保司只會在收益數字上做文章，真正愿意在功能創新上花心思的，不多。

總結：誰適合買這款產品？

說了這么多，最后來個總結。

宏摯家傳承的優勢：

1. 回本快，登頂快：27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者。


2. 綜合收益高：相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），它的綜合收益更高，前30年領先，后期持平。


3. 功能實用：靈活取、摯易取這些功能，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。

宏摯家傳承的不足：

提領表現一般。如果你有現金流規劃，需要定期從保單里取錢用，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

適合人群：

• 短期內沒有用錢需求，想存一筆錢放著的


• 看重長期復利收益，追求更早達到**6.5%**的


• 有海外升學、置業、移民等跨境財務需求的家庭


• 想做財富傳承，給下一代留一筆確定性資產的

我跟你講，2025年銀行存款利率又降了。

國有大行3年期定存利率已經降到1.25%，5年期才1.3%。商業銀行凈息差都創歷史新低了，1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。

銀行自己都在承壓，存款產品收益難有起色。

這種大環境下，港險**6.5%**的長期復利收益，確實是個稀缺選擇。

至于宏利和友邦怎么選，懂的都懂——前期看重收益選宏利，后期看重品牌選友邦。

兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

大賀說點心里話

產品測評寫到這里，該說的都說了。但買港險這件事，光看測評是不夠的。

怎么買、在哪買、能不能拿到最優的價格，這里面的信息差，才是真正能幫你省錢的地方。