港險養老3種玩法：太平、萬通、永明，選錯后悔30年

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個新聞，不知道你注意到沒有——2025年5月20日，工農中建交郵六大行集體下調存款利率，三年期降到1.25%，五年期才1.3%，5年期大額存單直接下架了。

說白了就是，你辛辛苦苦存的錢，放銀行一年賺的利息，可能還跑不贏一頓火鍋。

我見過太多這樣的案例：40歲開始攢養老錢，兢兢業業存了20年，結果發現購買力縮水了一大半。

不是不努力，是選錯了工具。

這兩年，越來越多人把目光投向港險。原因很簡單——同樣是存錢，港險儲蓄產品預期IRR能到6%以上，而且是復利滾動，時間越長差距越大。

但港險產品那么多，到底怎么選？今天我就把港險養老的三種核心玩法掰開揉碎講清楚，幫你找到最適合自己的那一款。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

如果你對境外保險公司不熟悉，總覺得跨境投保心里沒底，那中資系產品，你真的可以重點看看。

這類產品的代表有三款：

• 太平（香港）喜裕——市場上稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利，一直領到終身，與此同時本金還在漲。


• 太保（香港）鑫相伴——港版快返年金，交完錢就開始領錢，保本的同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。


• 國壽（海外）傲瓏盛世——港險里少見的人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，既規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

這個數據很說明問題——我拉了一張表，你看看這三家公司的硬指標：

國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比高達81%；

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%；

太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率同樣是100%，固收類投資占比70.3%。

太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。買保險，當然是先求安心，再談收益。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

還有一個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

如果你既想要安全感，又想把未來"住哪兒"的問題一并解決，中資系產品是首選。

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老——可能回內地，可能去澳洲陪孩子讀書，也可能在香港待著——那多元貨幣產品，可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都屬于這一類：友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2……

這些產品收益高、功能靈活，都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

這里重點講一款——永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點特別突出。

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。這筆錢可以當旅游基金、補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更關鍵的是，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致——這個功能市場少有。

幫你算一筆賬：現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不會受影響，不用擔心匯率波動。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%。很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里踏實很多。

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點，多元貨幣產品是最佳選擇。

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水，想有一筆不受市場波動影響的退休金。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款——萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

收益爆發力有多強？

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

幫你算一筆賬：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

對比一下：國內銀行理財產品收益率已經跌破2%，純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%。這個差距，時間越長越明顯。

年金轉換功能有多香？

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

這個數據很說明問題：萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。

年金率≥6%占比達95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

如果你想前期快速增值、后期穩定領錢，同時還想兼顧財富傳承，轉年金產品值得深入研究。

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

幫你梳理一下核心方向：

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品。

推薦：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

適合人群：看重品牌安全性，希望未來養老生活更有品質，想直接解決"住"的問題。

核心優勢：偏愛中資背景，央企/國企背書；分紅穩健，兌現率高；未來想入住高端養老社區。

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品。

推薦：永明萬年青星河尊享2。

適合人群：追求資金靈活性，有全球資產配置需求，不確定未來養老地點。

核心優勢：資金提取靈活，隨時可用；支持多幣種轉換，規避匯率風險；收益穩健有兜底。

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究。

推薦：萬通富饒萬家。

適合人群：希望前期資產快速增值，擔心未來市場波動，需要兼顧財富傳承。

核心優勢：年輕時追求高收益；退休后鎖定終身現金流；兼顧財富傳承。

別被表面嚇到，港險養老其實沒那么復雜。關鍵是想清楚自己要什么——是安全感、靈活度，還是收益+確定性兼得。

想清楚了，選擇自然就出來了。

當然，每個人的情況不一樣，年齡、預算、養老規劃、家庭結構都會影響最終選擇。如果你還是拿不準，可以把你的具體情況發給我，我幫你做個定制分析。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。