宏利宏摯傳承：被「星河尊享2」光芒掩蓋的提領黑馬，這些玩法90%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個現象挺有意思——只要聊到儲蓄險怎么領錢，十個人里有八個會提萬年青「星河尊享2」。

沒辦法，它的余額優勢確實太能打了，不管你每次領5000還是10000，賬戶里剩下的錢就是比別家多，復利不斷檔，長期收益穩得一批。

但說句實在話，正因為星河尊享2太耀眼，很多朋友盯著它不放，反而忽略了其他好產品。

這兩天我花了點時間扒了一堆儲蓄險條款，發現宏利**「宏摯傳承」**的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比星河尊享2更勝一籌。

今天咱們就來扒一扒這些被低估的提領功能。

常規提領密碼全解析

宏摯傳承有個特點，就是繳費方式特別多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，六種任你挑。

繳費方式多，對應的提領密碼自然也多，這就給了我們很大的操作空間。

先說最簡單的整付（一次性繳費）：

• 第2年開始，每年領總保費的5%，一直領到終身——這就是所謂的「125提領」


• 想多領點？第4年開始，每年領6%，也是領到終身——「146提領」


• 再往后推，第5年開始領7%，第7年開始領8%，第8年開始領9%……以此類推

5年交的玩法也類似：

• 第6年開始，每年領總保費的**7%**直到終身——「567提領」


• 第10年開始，每年領**9%**直到終身——「5109提領」

這個功能很多人不知道：按照這些提領密碼去領錢，是不會有「斷單」風險的。

什么意思？就是你按規則領，保單不會因為領太多而失效，可以一直領下去。

不過有個細節要注意——不同繳費方式有最低保費門檻：

• 整付最低年繳保費要求 $6,500


• 3年交最低 $3,500


• 5年交最低 $2,500

所以在選擇繳費方式和提領密碼之前，先確認自己的保費夠不夠門檻。

回本提領的多種玩法

常規提領雖然穩，但有些朋友會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

宏利顯然也聽到了這個訴求，所以推出了「回本選」功能——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

這個功能把「先回本后提取」這個概念玩出了花。

玩法一：先部分回本，后提取

這個適合急需用一大筆錢的朋友。拿5年交舉例：

• 第6年可以先領取總保費的 21%，第7年再開始每年領6%直到終身


• 或者第8年先領取總保費的 38%，第9年再開始每年領6%直到終身

咱們算筆賬：假設你5年交了30萬美金，傳統玩法是第6年開始每年領6%（1.8萬）。

而用這個方案，第6年先拿6.3萬（21%），之后每年還是領1.8萬。

相當于首年多拿了4.5萬美金，急用錢的時候這筆錢能救急。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

核心邏輯：先把本金全部拿回來，再享受終身現金流。

具體操作：

• 第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**5%**直至終身


• 第14年領回100%總保費，后續每年提取6%


• 第15年領回100%總保費，后續每年提取7%


• ……以此類推

我跟你說個真實案例：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來——本金落袋為安了。

之后每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

這里有個規律：每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

第13年回本后續拿5%，第14年回本后續拿6%，第15年回本后續拿7%……你自己可以根據用錢時間靈活選擇。

玩法三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個玩法更激進一點：5年繳費，第20年拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%直到終身。

還是拿30萬美金舉例：第20年拿回60萬美金（雙倍本金），之后每年領17400美元（5.8%），一直領到終身。

適合不急著用錢、愿意讓資金多增值幾年的朋友。

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，分期回本方案也能精準匹配：

• 第11-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取5%


• 第11-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取5.7%


• 第11-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取6%

分期回本的好處是：本金分批取出期間，剩余資金還在賬戶里增值，后續的終身現金流比例也會更高。

回本快的底層邏輯

你可能會問：為什么宏摯傳承能做到這么多回本提領的花樣？

別被表面數據迷惑，核心原因在于它的收益結構。

不同于其他產品既有復歸紅利又有終期紅利，宏摯傳承只有終期紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值快——增值快意味著回本快。

看數據說話：

• 整付保費預期回本年期為第3年


• 5年交預期回本年期為第6年


• 10年交預期回本年期為第8年

對比10款產品，宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等同類產品要7-8年。

不過說句實在話，沒有復歸紅利也有代價——收益波動性會增大，不確定性進一步增強。

也許是為了彌補這個短板，宏利推出了「無憂選」功能。

無憂選：紅利變現金流

這個功能很多人不知道，但我覺得非常實用。

簡單說，無憂選就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定比例轉換成確定的收益。

有點像把房子的增值空間折算成租金，每年或每月發給你，讓你吃利息。

關鍵點在于：這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，保證部分和分紅部分都可能減少。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

無憂選可以按年或按月領取，領取比例取決于你什么時候開始：

• 整付保費第1年開始：每年領4.6%，每月領4.8%


• 整付保費第10年開始：每年領9.3%，每月領9.7%


• 5年交第5年開始：每年領4.2%，每月領4.4%


• 5年交第10年開始：每年領6.4%，每月領6.7%

規律很簡單：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了，也可以隨時停止。

不過有個坑要提醒：無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以這個功能不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

總結：沒有最好只有最對

總體梳理下來，關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對「最好」的產品，只有「最對」的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的「余額優勢」讓人很有安全感——每次領錢后賬戶剩得多，復利不斷檔。

而宏利宏摯傳承則用「回本提領」把靈活度玩出了新花樣：

• 想落袋為安——56789提領讓你先拿回全部本金再享受終身現金流


• 急需用錢——部分回本方案首年就能多拿一大筆


• 想兼顧增值和用款——分期回本方案也能精準匹配


• 連不確定的終期紅利——都能通過無憂選轉成確定現金流按月到賬

說句實在話，2025年銀行存款利率再次下調，部分中小銀行3年期定存利率已經降到1.20%，活期更是只有0.05%。

在這個背景下，儲蓄險的穩定現金流提領功能，確實成了不少家庭的替代方案。

關鍵是搞清楚自己要什么，再選對應的產品和提領方式。

大賀說點心里話

產品功能再好，買錯了渠道也白搭。怎么買、找誰買，里面的信息差可能比產品本身更重要。