忠意啟航創富（卓越版）：被吹成"短期收益之王"，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年，六大行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%。10萬塊錢存5年，利息從7750元降到6500元——你的錢正在被通脹悄悄吃掉。

最近很多朋友問我：銀行存款利率跌破1%，錢往哪兒放才能跑贏通脹？

今天就來聊一款最近被吹得很火的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

先說結論：保單前25年預期收益市場第一，前20年收益可以做到全港第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這意味著什么？它不是一款"買了就能躺平一輩子"的產品，而是一把需要精準使用的"中期理財利器"。

用對了，收益碾壓市場；用錯了，可能還不如買別的。

接下來，我幫你一層層拆解。

收益拆解：短期爆發力有多強？

這個數據很關鍵——

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交。以2年交為例：

• 3年就回本，20年翻3.34倍


• 預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

說人話就是：同樣一筆錢，別的產品還在回本路上掙扎，它已經開始賺錢了。

幫你算筆賬：銀行5年期定存1.3%，理財產品平均收益2.12%。而這款產品20年預期IRR 6.24%，差距不是一點半點。

再看市場對比。我把市面上主流的2年繳儲蓄險拉出來比了一遍。

忠意啟航創富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR，都是第一或前三。尤其是前25年，基本沒有對手。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢確實非常明顯。

優惠加持：保費回贈如何放大收益？

收益高是一方面，現在買還有額外的"羊毛"可以薅。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變——

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。保費越高，回贈比例越大，最高可達25%。

算上保費回贈后，收益會進一步放大：

• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

幫你算筆賬：假設你年交5萬美元，5年共交25萬美元。18%回贈意味著第二年能拿回4.5萬美元，相當于少交了近一年的保費。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但要注意：優惠12月31日截止，而且10月起預繳利率已經從4.6%調整為4.3%。長期鎖定利率的窗口正在關閉。

致命短板：提領即虧的真相

說完優點，該說缺點了。

別被表面數據騙了——這款產品有個致命缺陷，很多人不知道。

忠意「啟航創富（卓越版）」只有**保證收益 + 終期紅利（非保證）**兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

說人話就是：終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。你中途想取錢，紅利結構就會失衡，提領后收益斷崖式下跌。

我拿經典的"566提領密碼"做了個測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這款產品的正確打開方式是：中途不動，到期一次性取出。

保司背書：忠意的硬實力

產品再好，也要看保司靠不靠譜。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，距今快200年歷史了。

最大的特點就是有錢——資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大保險公司。說人話就是：大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

這個數據很關鍵——分紅實現率100%意味著：保司承諾給你的非保證收益，歷史上全部兌現了。很多人買分紅險擔心"畫餅"，忠意的歷史記錄可以打消這個顧慮。

投資策略：收益背后的邏輯

為什么忠意啟航創富（卓越版）能做到前20年收益第一？這要從它的投資策略說起。

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。具體怎么調？

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，非固收40%——穩字當頭，先保本。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%——開始追求更高收益。

忠意也做了一個數據回測：按照這個投資策略，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。這也解釋了為什么前20年收益能這么強——它在保單初期就配置了足夠的權益類資產，抓住了市場增長的紅利。

總結：誰適合這款產品？

最后幫你捋一捋：

適合的人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人群：

• 打算邊存邊取，用作教育金、養老金持續提領的朋友


• 需要多幣種配置的投資者（這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"——前提是你用對了場景。

把它當作一筆"存了就不動"的中期定存，享受短期收益紅利；而不是當作一個"想取就取"的現金流工具。

用對了，它是目前市場上少有的"短期高息硬通貨"。用錯了，還不如買永明、萬通那些適合提領的產品。

大賀說點心里話

說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款產品，有人多花10萬，有人少花10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。