萬通「富饒萬家」：被低估的"港險年金王"，憑什么敢說全港唯一？

你好，我是大賀。

當初我也糾結過一個問題：想讓錢快速增值，就得買分紅險；想讓養老金雷打不動，就得買年金險。

兩個需求，兩張保單，兩份保費。

直到3年前，我發現了萬通這款"雙面膠"產品——富饒萬家。

買完之后我才發現，原來一張保單真的能同時解決兩個問題。

今天這篇文章，我把這些年研究的干貨全部掏給你。

結論先行：全港唯一能同時做到這三件事的保單

跟你說個大實話，我研究港險這么多年，能同時做到以下三件事的產品，全港只有這一款：

• 第一，前期能"進攻"——復利高達6.5%，讓你的錢在年輕時拼命裂變


• 第二，中期能"鎖倉"——**45%**的收益直接鎖死，市場再跌也不怕


• 第三，后期能"躺領"——一鍵轉換成終身年金，活多久領多久，保險公司100%剛性兌付

這就是萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**。

它最核心的武器，是一套叫做**"年金轉換"**的機制：你可以在退休時，把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成終身年金。

什么意思？

就是前半生讓分紅險幫你賺錢，后半生讓年金險幫你兜底。

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，完美縫合在了一起。

2024年12月個人養老金制度全面鋪開后，我身邊很多30-40歲的朋友都開始認真規劃養老了。

但國內個人養老金每年最多存1.2萬，杯水車薪。

而這款產品，恰恰是最適合這群人的"養老金主力倉"。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先別管什么年金轉換，我們先看它作為一款理財產品的硬指標。

這筆賬我算過，以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本——資金占用的心理負擔極小


• 第13年：保證回本——安全墊鋪得很厚


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

很多人問我："大賀，港險收益都差不多吧？"

真不一樣。同樣的投入，30年后差個0.5%的復利，最終差額可能是幾十萬。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上漲了一大堆，真到用錢那天，萬一趕上金融危機，分紅縮水怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的**"復歸紅利"**占比。

在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

復歸紅利是什么？就是一旦公布就鎖定的收益，不會被市場收回。

人話就是：近一半賺到的錢，直接鎖死在你賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

當初我也糾結過這個問題：分紅險的"非保證"部分到底靠不靠譜？

買完之后我才發現，關鍵不是看"非保證"這三個字，而是看產品結構怎么設計。

45%的鎖倉比例，意味著你不是在裸泳，而是穿著救生衣下水。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的**"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"**的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

【富饒萬家】提供了一個名為**【年金轉換】**的特權：當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取姿勢：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？

自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

跟你說個大實話：我見過太多人，60歲之前拼命存錢，60歲之后戰戰兢兢花錢。

因為他們不知道自己能活多久，不敢花，又怕不夠花。

年金轉換解決的，就是這個"長壽焦慮"。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光說不練假把式，我們拿40歲的中產王姐舉例。

她的需求很典型：想給自己存一筆高質量的養老金，但又擔心未來市場波動。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

這筆賬我算過：

年領取率達到15.86%（年領取額÷總投入=23792÷150000），意思是每年領回來的錢，相當于當初本金的15.86%。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這產品聽起來是挺好，但萬通這家公司靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，底氣在哪？"

跟你說個大實話，在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**。

這個稱號不是吹出來的，是有血統的。

美式年金的嫡系傳人

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

國家隊同款的資管團隊

萬通**90%的固收資產，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年。它是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

惠譽A-評級背書

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

適用人群：誰該考慮這張保單

說了這么多，這款產品到底適合誰？

我總結了一下，如果你符合以下畫像，那這張保單幾乎是為你量身定制的：

1. 年齡在30-50歲之間

你還有足夠的時間讓復利發揮威力，但也開始認真考慮養老問題了。

富達國際的調查顯示，35歲以下年輕人想舒適養老，至少需要163萬元儲蓄。而人社部數據顯示，個人養老金開戶主力正是30-40歲這群人。

2. 想利用復利儲備養老金

你希望錢能快速增值，而不是躺在銀行里貶值。

3. 擔心未來市場波動

你不想在60歲退休那天，發現自己的養老金因為股災縮水了30%。

4. 希望退休后的收入是100%確定的

你不想每個月戰戰兢兢算賬，擔心"人還在，錢沒了"。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

當初我也糾結過：到底是買分紅險還是年金險？

買完之后我才發現，原來不用二選一。

大賀說點心里話

這篇文章寫了4000多字，但有些事，文章里不方便說。

比如怎么買更省錢、怎么避開中間商賺差價、怎么拿到內部渠道的信息差——這些才是真正影響你最終收益的關鍵。