2026港險榜單：持有6年后，我終于敢說這些沒人告訴你的真相

你好，我是大賀。

2019年我第一次去香港買保險，當時身邊人都說我瘋了——"港險水太深""分紅都是騙人的""萬一跑路怎么辦"。

說實話，一開始我也不信。但6年過去了，我現在持有3張保單，我想用真實數據和體驗告訴你：這個決定到底對不對，以及更重要的——你該怎么選。

2025年六大行第七次下調存款利率，10萬元存5年利息從7750元降到6500元。

而我那張2019年買的保單，賬戶價值已經翻了接近1.5倍。

但港險真的適合所有人嗎？市面上幾十款產品，到底怎么挑？

買之前我也糾結了很久，踩過坑、交過學費。今天我把這6年摸索出來的評價體系分享給你，授人以魚不如授人以漁——學會這4個維度，你自己就能判斷一款產品好不好。

評價港險的4個核心維度

很多人選港險，要么只看收益率，要么只聽銷售推薦。我當時也是這么想的，結果差點踩坑。

6年下來，我總結出評價港險的4個核心維度：

• 收益率：不只是30年后的數字，而是10年、20年、30年各階段表現是否均衡


• 分紅實現率：收益率再高，兌現不了就是畫餅，這是很多人忽略的"隱藏指標"


• 提領密碼：不是所有產品都適合提取，這里面門道很深


• 公司實力：保險是幾十年的長期合約，公司能不能活到你用錢那天，比什么都重要

產品是否適合提取，除了看復歸紅利占比，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。這些我后面會一個個拆解。

維度一：收益率怎么看

先說大家最關心的收益率。

很多銷售喜歡拿"30年翻6倍"來吸引你，但這里面有個陷阱：前期收益低、后期收益高的產品，和前中后期都均衡的產品，體驗完全不一樣。

我當時選產品時，專門做了個對比表。

安盛盛利2不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

這意味著什么？你不管什么時候需要用錢，收益都不會拉胯。

友邦環宇盈活收益僅次于安盛盛利2，每個階段表現也很均衡。中國人壽傲瓏盛世收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保司里最好的。

安盛盛利2前中后期收益很均衡，表現非常好。現在回頭看，這個決定是對的——我第一張保單選的就是它。

維度二：分紅實現率的真相

收益率只是"預期"，能不能拿到手，要看分紅實現率。

這是我踩過最大的坑。2019年買之前，我只看計劃書上的數字，壓根不知道還有"分紅實現率"這回事。

后來才發現，有些公司的分紅實現率波動極大——最低3%，最高104%，簡直像坐過山車。

這張圖是我整理的香港保司分紅實現率排名。你會發現，差距真的很大：

• 特殊存在和第一梯隊的公司，實現率超100%，波動小


• 有些公司實現率最低只有3%，最高104%，完全看運氣

安盛分紅實現率在香港保司排行里能排到第二梯隊，中國人壽分紅實現率穩居第一梯隊——這兩家是我比較放心的。

但也有反面教材。中銀人壽分紅實現率周年紅利最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

這句話我希望你記住——很多人不懂這個道理，提著提著發現保單價值越來越少，才后悔莫及。

我的經驗是：選分紅實現率穩定在95%以上的公司，睡覺都踏實。

維度三：提領密碼的秘密

買儲蓄險，很多人是沖著"以后用錢"去的——孩子留學、自己養老、補充現金流。

但不是所有產品都適合提取，這里面有個專業概念叫**"提領密碼"**。

提領密碼包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）等。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼——這意味著什么？

如果想做566提取，要看市場上可以做567提取的產品以保留安全邊際。 你按566提，產品極限是567，就留了一定的安全邊際。即使分紅波動，也不會傷到本金。

還有一個反直覺的發現：安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

這筆錢可能放在收益不高但方便變現的資產上，你不提反而拖累收益。

我把我的經驗分享給你：如果你買儲蓄險是為了以后用錢，一定要看提領密碼夠不夠冗余、分紅實現率穩不穩、提取后IRR是漲還是跌。

維度四：公司實力怎么評估

保險是幾十年的長期合約。我買第一張保單時，最擔心的就是：這公司30年后還在不在？

后來我研究了一圈，發現這個擔心有點多余——但選對公司確實很重要。

安盛成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家。

服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。福布斯全球2000強2023年排名第48位，全球最佳品牌2023年排名第44位。

安盛從香港還是全世界的角度來看，都是妥妥的巨無霸大集團。

2025年上半年香港非銀保險市場：

• 友邦：111億元標準保費，**11.2%**市場份額，位居榜首


• 保誠：82億，8.3%，排名第二


• 國壽：78億，7.9%，排名第三


• 宏利：77億，7.8%，排名第四

中國人壽屬于央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

胡潤研究院2025年12月數據顯示，高凈值人群未來一年計劃增配前三類資產：保險（47%）、黃金（42%）、股票（34%）。

從我個人持有體驗來看，這個趨勢確實有道理——保險的確定性，是其他資產給不了的。

特殊場景：保底、派息、養老

除了常規的儲蓄增值，還有幾個特殊場景值得單獨說說。

短期保底：立橋智選儲蓄保

立橋智選儲蓄保優惠后保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。

立橋智選儲蓄保是短期儲蓄的最佳選擇——5年保證復利4.5%，比現在的銀行存款強太多了。

長期派息：太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。

保證利息占比超3/4，穩定性很好。首年保費100萬，后續每年繳33000元，第30年IRR達4.43%。

養老規劃：萬通富饒萬家

萬通富饒萬家有12種年金領取方式——抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，不是花架子，每一種都很實用。

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

2026榜單：綜合評分結果

基于以上4個維度，我給出2026年的綜合榜單。

高收益首選：安盛盛利2

安盛綜合來看實力最強——收益前三、分紅第二梯隊、提領密碼豐富、公司實力頂級。

穩健之選：友邦環宇盈活

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

高保底：太平洋人壽世代鑫享

太平洋人壽世代鑫享預期復利長期能做到5.1%，保證收益比內地產品高一大截。

人民幣保單：中國人壽傲瓏盛世

傲瓏盛世人民幣保單收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，是中資保司里最好的選擇。

養老社區：太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2

能對接內地高端養老社區，總保費160萬人民幣左右即可入住，保費可以直付社區花費。

大賀說點心里話

6年前我第一次買港險，身邊沒人能給我靠譜的建議。今天把這些經驗分享出來，希望能幫你少走彎路。

但說實話，選對產品只是第一步——怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。