保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，28年6.5%收益背后藏著3個狠招

你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業摸爬滾打9年了。

最近很多客戶問我：大賀，銀行存款利率都跌破1%了，我的錢放哪里能跑贏通脹？

這個問題我被問了不下100遍。

2025年5月，六大國有銀行同步下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期也才1.30%。

更夸張的是，有些中小銀行今年已經降息7次了，存款利率直接進入"1時代"。

就在大家為理財收益發愁的時候，港險市場殺出了一匹黑馬——保誠**「信守明天」**。

保誠在今年9月悄悄放了個大招，對這款產品做了全面升級。

我研究了一圈，發現這次升級不是小打小鬧，而是收益全面提速、提領靈活性直接拉滿。

更關鍵的是，我從內部渠道得到消息：保誠10月的預繳優惠要調整了。

說人話就是，這款產品現在不僅收益能打，還能趁著優惠窗口期省一筆錢。

接下來，我幫你把這款產品從頭到尾拆一遍，看看它到底值不值得上車。

收益拆解：中短期回報全面提速

先說大家最關心的收益。

保誠這次升級，主要動了終期紅利這塊，5年繳美元保單的首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

我幫你拆一下這個數據，以5年繳、每年1萬美金（總保費5萬美金）為例：

• 15年預期IRR 5.00%，比舊版提升了0.32%


• 25年預期IRR 6.35%，比舊版提升了0.26%


• 28年達到6.5% IRR

這組數字什么概念？

25年6.35%的IRR，是目前市場最高水平。

我研究過同類產品，基本要40年左右才能達到這個收益。

保誠直接把這個時間壓縮到25年，等于讓你的錢早15年進入"高速增值期"。

更狠的是，28年就能摸到6.5%的天花板。

你可能會說，友邦的「環宇盈活」不是也能到6.5%嗎？

沒錯，但保誠比友邦早2年達成這個目標。

站在你的角度想，20-30年正好是大多數人用錢的關鍵期——孩子讀大學、自己養老、家庭資產傳承。

保誠「信守明天」的"黃金優勢期"剛好覆蓋這個階段，對于追求資金快速積累的投資者來說，吸引力確實很大。

這筆賬我來給你算清楚：

同樣是5萬美金，放銀行5年定存按1.3%算，30年后大概是7.4萬美金。

放保誠「信守明天」，30年后預期現金價值是29.26萬美金。

差距接近4倍。

提領測算：早領晚領都能贏

收益高是一回事，能不能靈活用是另一回事。

很多人買儲蓄險不是為了死存，而是想"邊存邊用"——給孩子交學費、補充養老金、應對突發開支。

保誠「信守明天」的提領靈活性，說實話，我覺得是目前市場上最能打的。

我幫你測算兩個熱門提領場景：

場景一：5/6/7提領（早提領）

以5年繳、每年10萬美金（總保費50萬美金）為例，從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美金（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已經達到52.5萬美金，相當于回本了。

關鍵是，剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能提3.5萬，一直提到終身。

我把保誠、友邦、宏利三家的旗艦產品拉出來對比，發現保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

說人話就是，在關鍵用錢周期里領得多還剩得多。

場景二：5/11/10提領（晚提領）

如果你不急著用錢，想讓賬戶多漲幾年，可以選擇第11年開始提領，每年提10%（5萬美金），一直領到終身。

這個場景下，100年累計提領450萬美金，賬戶里還能剩1663萬美金給下一代。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益。

保誠的提領密碼覆蓋了全生命周期需求，無論你是早用錢還是晚用錢，都能實現**"收益+現金流"雙贏**。

功能亮點：四大首創解決痛點

除了收益和提領，保誠「信守明天」在功能設計上也下了狠功夫。

我挑幾個最實用的說：

第一，真貨幣轉換

第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

重點是，轉換后未來的回報率（包括保證和非保證回報）跟原來一樣，不會因為換貨幣就虧一截。

這一點很多同行做不到，換貨幣往往意味著換產品、換條款、換收益。

第二，雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構**。

歸原紅利一旦公布就鎖定，累積在保單里，不會因為市場波動被回調。

這個設計的好處是，提取能力更強，分紅回調風險被杜絕。

你提錢的時候不用擔心"今年分紅高、明年被砍"的問題。

第三，市場首創自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的"自主傳承選項"可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市等。

說人話就是，你可以提前設定好：孩子結婚給多少、買房給多少、失業了給多少。

讓財富傳承更精準、更有溫度。

第四，市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這個功能等于把保單變成了一個**"自動發錢機器"**，每個月定時給你或者你指定的人打錢，不用你操心。

公司背書：保誠的鈔能力托底

收益再高、功能再好，如果保險公司實力不行，那都是畫餅。

很多客戶問我：大賀，保誠的分紅能兌現嗎？

我的回答是：從數據來看，保誠在長線分紅方面的表現一直很優秀。

先看公司基本面。

根據保誠最新財報，集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港業務多項業績雙位數增幅。

保誠的總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元。

這組數字說明什么？保誠有足夠的"鈔能力"來支撐產品的分紅承諾。

再看歷史分紅數據。保誠披露了長達20年的分紅收益數據，產品平均回報率高達5%-6%。

具體來說：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

20年的數據不會說謊。

保誠這家老牌保司，在投資能力上跟其他頭部公司差距不大，甚至在某些產品上還更優秀。

當然，我也要客觀說一句：任何投資都有波動，過去表現不代表未來。

但從理性角度來看，就算有短期波動，也不能因此判定未來會持續低迷。

保誠170多年的歷史，穿越過無數次經濟周期，這個底子還是很扎實的。

站在你的角度想，如果你既想要長期增值，又需要靈活提領現金流，升級后的「信守明天」確實是一個不容錯過的選擇。

"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿，在當前銀行利率持續走低的環境下，這樣的產品越來越稀缺了。

總結：三重優勢配得上黑馬稱號

說了這么多，最后幫你總結一下。

保誠「信守明天」通過這次升級實現了華麗蛻變，三重優勢非常明顯：

1. 收益加速：25年6.35%、28年6.5%，比同類產品早10-15年進入高收益區間


2. 提領自由：5/6/7、5/11/10多種提領密碼，早領晚領都能贏


3. 功能王炸：真貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息，四大首創解決實際痛點

這三重優勢疊加，配得上"黑馬"的稱號。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢又是另一回事。很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道買，成本差距可能有幾萬甚至十幾萬。