忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一，但有個坑90%的人會踩

你好，我是大賀。

實話實說，今天這篇文章可能會得罪一些同行。

因為我要聊的這款忠意啟航創富（卓越版），最近被吹得很厲害——"前20年收益全港第一"、"短期理財神器"、"中產必入"……

但給你掏心窩子說：這款產品我不推薦給所有人。

我當年也踩過坑，買了一款"看起來收益很高"的儲蓄險，結果幾年后想提領用錢，才發現賬戶里的錢"縮水"得厲害。

那種感覺，就像你以為存了100萬，結果能拿出來的只有60萬。

所以今天這篇，我不只說優點，更要把這款產品的"坑"給你講透。

結論先行：這款產品適合誰？

先說結論，幫你節省時間：

忠意啟航創富（卓越版）適合這類人：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年內不動本金


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出

不適合這類人：

• 打算中途頻繁提領


• 想用作教育金、養老金等需要持續領取的場景


• 追求30年以上超長期收益

為什么這么說？

看數據：保單前25年，這款產品的預期收益確實是市場第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以它的定位非常清晰：中期高息沖刺，快進快出。

如果你的需求是"存一筆錢，10-20年后一次性拿出來"，它可能是最優解。

但如果你想邊存邊領、或者持有50年以上傳承給下一代，那這款真不適合你，長期持有不推薦。

現在的中產家庭，理財心態普遍更保守了。吳曉波團隊的調研顯示，過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%驟降到16%。

大家不再追逐短期高收益，而是更看重"選對產品、別踩坑"。

所以接下來，我把這款產品的優勢和短板都給你拆清楚。

核心優勢：前20年收益確實能打

別光看優點——但這款產品的優點，確實值得說。

回本速度：市場最快

**2年繳費方案下，3年就能回本。**這個速度在港險市場排第一，沒有之一。

很多儲蓄險要7-8年才能回本，忠意這款直接把時間壓縮到3-4年。

中期收益：碾壓級別

直接看數據：

• 第10年預期IRR：5.03%（2年繳產品中排名第一）


• 第20年預期IRR：6.24%（收益直接翻3倍多）


• 保單前25年預期收益：市場第一

我當年也踩過坑，買儲蓄險只看"長期收益7%"這種數字，結果發現前10年收益低得可憐，中途想用錢根本不劃算。

忠意這款的邏輯完全不同：前期就給你高收益。

和市場其他產品對比一下就更清楚了：

可以看到，在2年繳產品中，忠意啟航創富在第5年、第10年、第15年、第20年的收益都是第一或前列。

5年繳的表現也很亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富的預期收益依然是市場第一。

所以說"前20年收益全港第一"，這不是吹的，是實打實的數據支撐。

核心短板：提領后收益斷崖，這是最大的坑

好了，接下來說這款產品最大的問題。

這款產品我不推薦給需要頻繁提領的人。

為什么？因為它的紅利結構有個致命缺陷。

忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

它缺少復歸紅利。

這意味著什么？

簡單說：終期紅利只有在退保或保單終止時才能拿到。如果你中途提領，相當于提前"透支"了這部分收益。

實話實說，紅利結構失衡，提領后收益會斷崖式下跌。

我們用經典的"566提領密碼"來測試一下：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取6%（1.5萬美元）。

看看提領后賬戶里還剩多少：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他產品相比差距不是一般的大：

• 第30年賬戶余額：33萬美元（而永明萬年青是57.8萬，萬通富饒千秋是49.9萬）


• 第50年賬戶余額：53.7萬美元（而永明萬年青是146萬，萬通富饒千秋是137萬）

差距接近3倍。

這就是為什么我說：如果你打算短期內就開始領錢、持續領到終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

另外還有一點要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對多幣種配置有需求，這點也要考慮進去。

優惠政策：5年繳更劃算

如果你看完上面的分析，覺得自己確實適合這款產品——那接下來的優惠信息你要記好。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費方案：無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上保費回贈后，5年繳的收益表現：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年預期IRR達到6.38%

給你掏心窩子說，更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

很多人問我：忠意這家公司靠譜嗎？

我研究港險9年，見過太多"高收益"產品最后分紅實現率拉胯的情況。所以保司背景，我一定會重點看。

忠意的背景，確實硬。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，到現在快200年歷史了。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司

用一句話形容：大而不能倒的保險公司。

但最讓我看重的，是這個數據：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率**100%**意味著什么？意味著保司承諾給你的預期收益，真的能兌現。

很多港險產品，計劃書上寫得很漂亮，實際分紅只有70%-80%。忠意能做到100%甚至以上，這個穩定性極強。

再加上償付能力達到210%-212%，遠超監管要求的150%紅線。

我當年也踩過坑，買了一家小保司的產品，后來分紅實現率只有65%，心里那個后悔。所以現在我選產品，保司背景是第一道門檻。

忠意這個背景，我給滿分。

投資策略：高收益從哪來？

很多人會問：忠意啟航創富的收益這么高，錢是從哪來的？會不會有風險？

這個問題問得好。我來拆解一下它的投資策略。

資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個配置有什么特點？

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

而且它有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期：固收類資產占比達到60%，非固收類40%


• 保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%

這個策略的邏輯是：前期穩，后期沖。

前期用固收類資產打底，保證本金安全；后期隨著保單年限增加，逐步增加權益類資產比例，追求更高收益。

忠意也做了歷史數據回測：

根據過去數據回測，按照這個投資策略，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

在2004-2024年這20年間，經歷了2008年金融危機、2020年疫情沖擊，依然能保持這個收益水平，說明這個策略確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

實話實說，這個投資策略設計得挺合理的。前期收益高不是靠"賭"，而是靠科學的資產配置和動態調整。

注意事項與總結

最后，把這款產品的關鍵信息再幫你梳理一遍：

適合的場景：

• 短期高息沖刺，適合快進快出的資金


• 做教育金規劃（比如孩子0歲投保，18-22歲一次性取出）


• 家庭財富積累，10-20年后一次性取出

不適合的場景：

• 需要持續提領的養老金規劃


• 追求30年以上超長期收益


• 對多幣種配置有需求（只支持美元保單）

這款我會不會買？

如果我有一筆錢，明確10-15年內不用，想追求中期高收益，我會考慮。

但如果是給自己做養老規劃、需要從55歲開始每年領錢領到終身，我不會選它，我會選永明或萬通那種適合提領的產品。

沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

別光看優點，把短板也搞清楚，才能做出不后悔的選擇。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更深。

同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。這個信息差，很多人不知道。