友邦盈御3：港險銷冠的"入門神器"，我買完6年才敢說這些真話

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2019年我買了人生第一份港險，當時也是懵懵懂懂。

現在全家都配齊了，踩過坑也吃過甜頭，今天就用過來人的視角，聊聊這款讓無數新手"入坑"的產品——友邦盈御多元計劃3。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

說實話，我當時也是這么想的：第一次買港險，選哪家公司不會錯？

答案幾乎是"閉眼選友邦"。

這不是我瞎說。2025年Q1的數據剛出來，全港新單保費934.13億港元，同比飆升43.4%，直接破了單季歷史記錄。

分紅險占比87.5%，說明大家去香港不是買重疾，主要還是奔著儲蓄險去的。

而在這波浪潮里，友邦依然穩坐銷冠寶座。

根據友邦官網披露的信息，24年上半年，友邦在香港保險長期業務里拿下了9個第一。更夸張的是，友邦新造保單數目連續十年稱冠——這個記錄到現在還沒被打破。

市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

聽起來夸張，但確實反映了友邦在港險市場的統治地位。

所以當新手問"第一份港險買什么"，盈御多元計劃3幾乎成了標準答案。

2024年內地訪客新單保費628億港元，占比28.6%，僅次于2016年歷史高點——這里面有相當一部分，就是沖著友邦來的。

門檻有多低？2000美元就能上車

我當時最擔心的問題之一，就是門檻。

畢竟是"香港保險"，聽起來就很高大上，會不會動輒幾十萬起步？

買完之后我才發現，友邦的盈御多元3其實非常親民：

• 繳費方式可選擇躉交、3年、5年或10年交，靈活度很高


• 有9種貨幣的保單可以選擇，美元、港幣、人民幣都行


• 最低保費整付7500港元，期交2000美元就能上車

2000美元什么概念？換成人民幣也就1萬4左右。

對于想試水港險的朋友來說，這個門檻真的不高。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

門檻低是一回事，收益才是硬道理。

盈御多元計劃3的長期收益最高能達到7.19%，這個數字在主流港險產品里能排到前5名，和宏利的宏摯傳承、萬通的富饒千秋基本打平。

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%，20年為5.67%，30年為6.10%。

說實話，前期收益確實略差一些。目前頂尖收益的產品第30年能做到6.54%，盈御3差了約0.4個百分點。

但換個角度想：7.19%的長期收益，已經碾壓絕大多數內地理財產品了。而且這是復利，時間越長差距越明顯。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

買保險最怕什么？錢進去了拿不出來。

我當時也有這個顧慮。買完之后才發現，友邦盈御3在靈活性上做得相當到位——支持30多種不同的提取方式，基本能覆蓋各種人生場景。

舉個最常見的例子：566提取方式。

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

到第20年的時候，已經提取出來了45萬美元，這時候賬戶里的現金價值還有53萬。

這個水平在主流產品里也排到前10名，雖然不是最頂尖的，但對于追求穩健的朋友來說，完全夠用了。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

說說我自己的真實感受：選港險，收益固然重要，"穩"才是第一位的。

畢竟這筆錢可能要放20年、30年甚至更久，中間出任何幺蛾子都受不了。

友邦在投資上一直走穩健路線。盈御3的固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%，大部分資金投資于國債和企業債券，而且投資了不同區域來分散風險。

從友邦2024年中期業績來看，投資資產總額達到2378億美元，近7成投資于固收類資產。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

對比一下市場上收益最高的匠心傳承2躍進版，固收類資產占比最低只有15%，股權類資產最低都有60%。激進是激進了，但波動也大。

如果讓我重新選，我還是會選穩健型的。畢竟這是給家人的長期保障，不是炒股。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益大部分是"非保證"的，也就是分紅。

很多新手擔心：說好的分紅，最后能拿到嗎？

這就要看分紅實現率了。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%。這個成績在行業里相當不錯。

更值得一提的是，終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思？就是友邦承諾的終期紅利，實際兌現的比預期還多。

這一點讓我挺安心的。

友邦背后是誰？六大萬億股東

很多人選友邦，還有一個原因：背景夠硬。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家都是全球頂級投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處：眾多股東共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

當然，股權過于分散也有弊端，比如決策效率可能會受影響。

但對于買保險的客戶來說，"穩"才是最重要的。

后續服務方便嗎？App全搞定

買港險還有一個顧慮：后續服務怎么辦？

畢竟人在內地，保單在香港，每次繳費、改信息、提取款項都要跑一趟香港？

這個問題友邦解決得不錯。

友邦有自己的App"友邦友享"，在手機上就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

而且根據最新消息，大灣區保險互聯互通正在加速推進，香港保險售后服務中心有望在內地加速落地——到時候理賠、服務都會更方便。

還有哪些附加功能？

除了基礎的收益和服務，盈御3還有一些"加分項"值得一提。

多元貨幣轉換計劃

這是友邦首創的功能，現在已經成為行業標配。

盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度避免匯率風險。當然，大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

紅利鎖定與解鎖

盈御3支持紅利鎖定功能，可以把非保證的紅利轉換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

更特別的是，友邦還首創了紅利解鎖功能——可以把鎖定的錢重新轉換回去，繼續參與投資。這兩個功能結合使用，資金運用更靈活。

卓越成績獎

如果是給孩子買的保單，這個功能很有意思。

保單生效1年后，孩子如果達成相應成績，可以獲得獎金：

• 托福110分以上：680美元


• 雅思平均8分以上：680美元


• SAT 1500分以上：680美元


• IB DP 41分以上：680美元


• 全球前10大學錄取：2800美元

對孩子來說也是一種學習上的激勵，雖然金額不算大，但這個設計挺用心的。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

如果你問我：盈御多元計劃3到底值不值得買？

我的回答是：選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名。投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心，門檻低、服務好、功能全，幾乎挑不出什么硬傷。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

當然，盈御3也并不是適配所有人：

• 追求極致收益、愿意承受更大波動 → 匠心傳承2躍進版可能更適合你


• 對分紅鎖定靈活性有更高要求 → 可以看看其他產品


• 大多數新手 → 盈御3就是那道"安全牌"

不一定是最優解，但絕對不會踩坑。

2025年Q1數據已經說明一切：這么多人去香港買保險，不是跟風，是理性選擇。

而友邦，依然是那個"不會出錯"的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，中間的門道更多。

同樣的保單，不同渠道價格可能差出好幾萬——這才是真正的信息差。