友邦「活然人生」+「環宇盈活」組合80歲賺319萬美元，99%的人配置邏輯都搞錯了

你好，我是大賀。

最近有個客戶問我："大賀，我手頭有10萬美元預算，想給家庭做個長期規劃，但又怕光買儲蓄險沒保障，光買人壽險又覺得不增值，怎么辦？"

說實話，這個問題問到點子上了。

今天我就拿友邦剛推出的「活然人生」+「環宇盈活」這套王炸組合，給你拆解一下——為什么說它能實現1+1＞2的效果，以及這套組合里藏著的那個"杠桿密碼"。

結論先行：80歲時319萬美元，這套組合憑什么？

先說結論，免得你看到一半跑了。

我給一個35歲的媽媽做過一套方案：每年投入10萬美元，5年交完，總共投入50萬美元。

結果呢？

80歲時，這套組合的綜合總收益達到319萬美元。

你沒看錯，50萬變319萬，翻了6倍多。

更關鍵的是，這319萬不是"畫餅"，而是拆得清清楚楚：

• 總現金價值：133.5萬美元（儲蓄險「環宇盈活」貢獻）


• 總身故賠償：185萬美元（人壽險「活然人生」貢獻）

換句話說，活著能花錢，走了能留錢。

如果你只看第10個保單年度（也就是投保人45歲時），總價值已經達到117萬美元——其中59.1萬是現金價值，58.3萬是身故保障。

這就是我常說的：保障是底線，增值是上限。兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，真正實現了1+1＞2的效果。

看到這里，你可能會問：這319萬是怎么來的？憑什么敢說"難逢對手"？

別急，我一層一層給你拆。

增值引擎：「環宇盈活」的收益密碼

先說儲蓄險「環宇盈活」，這是整套組合的"增值引擎"。

我直接上數據，以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例：

幾個關鍵數字劃重點：

• 預期7年回本，不用等太久


• 18年保證回本，就算最差情況也不虧本


• 第30年IRR達到6.5%，穩穩站在港險市場第一梯隊

這款產品的收益邏輯是什么？

"穩中有進、長期制勝。"

前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

說白了，如果你想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

但光有增值夠嗎？

不夠。

萬一出事怎么辦？這就是為什么我說，儲蓄險只是"引擎"，還需要一面"盾牌"。

保障盾牌：「活然人生」的杠桿效應

這面盾牌，就是友邦2026年開年力作——「活然人生」。

很多人一聽"人壽險"就覺得：不就是身故賠錢嗎？有什么稀奇的？

稀奇的地方在于杠桿。

核心數據：

• 「活然人生」是終身分紅保險計劃


• 身故賠償 = 基本保額 或 已付保費總和的101%（取較高者）


• 附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高達基本保額的300%


• 意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元

什么意思？

拿案例來說：每年3萬美元保費，固定保額45萬美元。如果附加了意外身故賠償附加契約，意外身故最高可賠付135萬美元（45萬×300%）。

每年3萬美元保費，撬動最高135萬美元保障——這不是保險公司虧了，是「活然人生」的杠桿設計。

這就是我常說的"花小錢辦大事"。

再看身故賠償的細節：

意外身故的加碼保障：

還有一個很多人忽略的點：免付保費保障。

附加「免付保費附加契約」后，如果60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，后續保費全部豁免，保障繼續有效。

家庭支柱萬一出事，不僅不用再交錢，保障還能繼續。這是給家人的安全感。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，特別適合注重安全感的家庭。

靈活提取：教育金與養老金的精準規劃

好了，增值有了，保障有了，接下來說說大家最關心的問題：這錢怎么用？

很多人買保險最怕什么？怕錢被"鎖死"，急用錢的時候拿不出來。

這套組合的設計，恰恰解決了這個痛點。

教育金場景：

保單第15年（也就是投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

24萬美元是什么概念？無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋4年的學費和生活費。

而且是"提取"，不是"退保"——剩余的保單價值繼續增值。

養老金場景：

60歲到100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

算一下：5.2萬美元×40年 = 208萬美元。這還只是提取的部分，保單里還有剩余價值和身故保障。

什么時候可以開始提取？

第10個保單年度結束后，或繳費期完結后，只要沒有未償欠款，就可以申請定期提取保單價值。而且可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構——資金流向完全由你掌控。

全方位做到：保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

資金使用靈活，人生階段隨意切換。無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

傳承設計：市場首創的受益人靈活選項

說到傳承，這套組合還有一個"殺手锏"——市場首創的受益人靈活選項。

先說基礎信息：

「活然人生」可選5年繳或30年繳：

• 5年繳：投保年齡15日至75歲


• 30年繳：投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，5年繳費，總保費只要24,808美元。

但真正讓我覺得"專為長期財務規劃需求打造"的，是它的傳承設計。

身故賠償支付辦法：

不是只能一次性給受益人，而是可以選擇：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付

為什么這很重要？

想象一下：你給孩子留了100萬美元，但孩子才20歲，一下子拿到這么多錢，能管好嗎？

有了分期支付選項，你可以設定每月給3000美元，直到付清。這樣既保證孩子有穩定的現金流，又避免"一夜暴富"后的揮霍。

受益人靈活選項（市場首創）：

這個功能更厲害：

你可以設定一個"指定年齡"，比如26歲。在孩子26歲之前，按你選擇的方式（比如每月3000美元）支付；26歲之后，孩子可以自己選擇怎么領取剩余的錢。

還有一個場景：如果受益人罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭），也可以提前按自己選擇的方式領取。

這意味著什么？錢不僅能傳下去，還能"按你的意愿"傳下去。

說句實話，這個功能在港險市場是首創。根據胡潤研究院2025年12月的白皮書，高凈值人群配置保險的主要目標已經從單純的"買保障"轉向：

• 長期財富規劃（68%）


• 資產安全隔離（59%）


• 家庭財富傳承（51%）

而家族信托規模在2025年已經突破1.5萬億元，年均增速**50%**以上。

這說明什么？越來越多的人開始重視"怎么把錢傳下去"這件事。

「活然人生」的受益人靈活選項和身故賠償支付辦法，恰恰滿足了這個需求——不用設立復雜的家族信托，一份保險就能實現財富的有序傳承。

配置邏輯：70%儲蓄+30%人壽的科學配比

好了，產品拆完了，接下來說說配置邏輯——這才是99%的人容易搞錯的地方。

很多人買保險，要么全買儲蓄險（覺得"能賺錢"），要么全買人壽險（覺得"有保障"）。

但單一配置，永遠有短板。

儲蓄險的問題：萬一出事怎么辦？杠桿太低，保障不夠。

人壽險的問題：活著的時候錢在哪？現金價值增長慢，流動性差。

所以我給客戶的建議是：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險。

以35歲女性、年度預算10萬美元為例：

70%：儲蓄型保險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金+家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

30%：人壽保險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元


• 適合初到香港的家庭建立穩定保障體系

為什么是這個比例？

首先，從資產配置角度看，「環宇盈活」的資產配置是：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。這延續了友邦一貫的"穩健"策略——不會為了追求高收益而冒險，但長期收益又能跑贏通脹。

其次，30%的人壽險雖然占比不大，但杠桿效應強。 每年3萬美元保費，撬動45萬美元保額，意外身故最高135萬美元——這是"以小博大"的典型案例。

最后，這個比例兼顧了"現金價值"和"身故保障"。

我常說：保障是底線。沒有保障的理財，就像沒有地基的樓房——看著挺高，風一吹就倒。

而這套組合的優勢在于：

? 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

? 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

? 資金使用靈活，人生階段隨意切換：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

? 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

說白了，這是給家人的安全感——活著能花錢，走了能留錢，急用能取錢。

還記得我開頭說的那個客戶嗎？

她最終選擇了這套組合。理由很簡單："大賀，我不想賭。萬一我出事了，孩子還小，老公一個人撐不住。但我也不想光買保障，活著的時候錢都拿不到。這套組合剛好都解決了。"

這才是保險的意義——不是為了賺大錢，而是為了"無論發生什么，家人都有保障"。

大賀說點心里話

寫到這里，你應該對這套組合有了完整的認知。但說實話，產品再好，買對渠道才是關鍵。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你多花好幾萬——這個"信息差"，很多人到現在都不知道。