富衛盈聚天下2：中產家庭配置港險，有個關鍵問題99%的人沒想清楚

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨：中國家庭的房產占比，從過去的近七成，已經降到不足五成了。

金融資產配置正在崛起，2024年占比達到47.6%，創下2005年以來新高。

這意味著什么？意味著越來越多的家庭開始意識到——房子不再是唯一答案。

但問題來了：錢從房子里出來，該往哪放？

股市波動太大，存款收益太低，理財產品又頻頻暴雷。作為服務中產家庭十年的資產配置顧問，我見過太多人在這個問題上栽跟頭。

今天聊的富衛**「盈聚天下2」**，恰好是我最近被問得最多的一款產品。但在講產品之前，我想先問你一個問題——

你的錢，什么時候需要用？

這個問題看似簡單，卻是資產配置的核心。

我接觸過的客戶，大致分三類：

• 第一類：孩子還小，未來15-25年有明確的大額支出——留學費用、婚嫁支持、創業啟動金。他們需要的是「中期增值」，錢要在特定時間點變多。


• 第二類：自己四五十歲，開始考慮退休后的現金流。工資沒了，但房貸可能還有，生活品質不能降。他們需要的是「穩定領取」，每年有錢進賬。


• 第三類：手頭有一筆閑錢，不想長期綁定，但也不想躺在銀行貶值。他們需要的是「靈活高效」，短期繳費、快速啟動、隨時可用。

你是哪一類？

無論你是年輕的白領階層，還是中高凈值的成功人士，資產配置的第一步，永遠是搞清楚自己的需求。

別把雞蛋放一個籃子里，但也別隨便找個籃子就往里扔。

接下來，我用三個真實場景，幫你看看「盈聚天下2」到底適不適合你。

場景一：15年后送孩子出國

這是我遇到最多的需求。

典型客戶畫像：35歲左右，孩子剛上小學，計劃高中或大學送出去讀書。留學費用保守估計200-300萬人民幣，時間窗口15-20年。

問題在于：這筆錢放哪？

存銀行？15年后購買力縮水一半。買房？流動性太差，到時候急用錢賣不掉。買股票基金？萬一孩子要用錢時正好趕上熊市，心態直接崩。

這類家庭需要的是一個「確定性強、增速夠快、到期能用」的工具。

富衛「盈聚天下2」的5年繳方案，恰好卡在這個需求點上：

回本周期短——預期6年回本，比同類產品的7年周期快1年。這意味著你交完5年保費后，第6年賬戶價值就超過本金了，更早進入穩定增值通道。

中期收益高——第10年預期IRR 3.5%，第20年預期IRR 6.0%，第25年預期IRR 6.5%。

我給你算筆賬：

假設你現在投入10萬美元（約70萬人民幣），按6%的年化收益，15年后賬戶價值約24萬美元，20年后約32萬美元。剛好覆蓋一個孩子的本科+研究生留學費用。

這張圖是我做的市場橫向對比。富衛「盈聚天下2」在15/20/25年的IRR分別是5%/6%/6.5%，是市場上**最快登頂6.5%**的產品之一。

友邦的「環球盈活」要30年才能達到6.5%，保誠的「信守明天」要45年，永明的「星河尊享2」要50年。差距一目了然。

這種「短平快」的增值節奏，特別適合有明確時間節點的教育金規劃。你不用等到孩子都工作了，錢才漲起來。

配置要看長期，不能只看眼前——但也不能太長，長到用不上。15-25年，恰好是教育金規劃的黃金周期。

場景二：退休后每年穩定領錢

第二類需求：養老現金流。

典型客戶畫像：45-50歲，事業穩定，開始考慮退休后的生活質量。社保養老金只能保基本，想要品質生活，必須自己補充。

這類客戶最怕什么？怕錢花完了，人還在。

所以他們需要的不是一筆錢，而是一條「源源不斷的現金流」。

「盈聚天下2」的567方案，就是為這個場景設計的：

5年繳費，第6年末起每年可提總保費的7%，可提領至第137個保單年度。

什么概念？假設你投入100萬人民幣（約14萬美元），每年可以領取約7萬人民幣，持續領取超過130年。

當然，沒人能活那么久，但這說明一個問題——你的錢，大概率領不完。

更關鍵的是，領錢的同時，賬戶余額還在漲：

• 保單年度10，總現金價值占保費 95%


• 保單年度20，占比 124%


• 保單年度30，占比 173%


• 保單年度50，占比 339%

這張圖對比了市場上主流的567方案。富衛在各個時間節點的剩余價值都處于領先位置。

保誠「信守明天」在第72個保單年度就無法繼續提領了，而富衛可以一直領到第137年。

這就是我說的「穩健增值比暴富更重要」——養老規劃，拼的不是短期收益多高，而是長期現金流夠不夠穩。

場景三：短期繳費，快速啟動

第三類需求：手頭有閑錢，但不想長期綁定。

典型客戶畫像：生意人、自由職業者、收入波動大的高收入群體。今年賺了一筆，想鎖定收益，但不確定明年還能不能繼續高收入。

這類客戶最看重什么？效率。

「盈聚天下2」的2年繳方案，專門為效率至上者設計：

預期5年回本——交2年保費，第5年就回本，比5年繳方案還快1年。

第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%——雖然比5年繳方案慢一點登頂，但考慮到只交2年保費，資金占用時間更短，整體效率并不差。

第3年末起每年可提總保費的6%，可提領至第137個保單年度——比5年繳的567方案更早開始領錢。

看這張對比圖，2年繳236方案的剩余價值同樣領先市場：

• 保單年度15，總現金價值占保費 104%（永明93%、匠心92%）


• 保單年度20，占比 129%（永明116%、匠心101%）


• 保單年度50，占比 455%（永明414%、匠心233%）

極度看重資金時間價值的投資者，2年繳方案是更優解。 交完錢就不用管了，賬戶自己在那漲，需要用錢隨時可以提。

同類產品對比：為什么選富衛？

說了這么多場景，你可能會問：市場上港險儲蓄險那么多，為什么偏偏推薦富衛？

我做這行九年，見過太多產品起起落落。選產品，我有三個核心標準：

第一，看回本速度。

資金被鎖定的時間越短，風險越低。「盈聚天下2」5年繳6年回本、2年繳5年回本，在市場上屬于第一梯隊。

第二，看登頂速度。

很多產品宣傳「終身6%+」，但你仔細看，要40年、50年才能達到。你今年35歲，50年后85歲，那時候要那么多錢干嘛？

「盈聚天下2」25年登頂6.5%，許多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到同等收益水平。這相當于把長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

這張圖是10家保司5年繳美元產品的橫向對比。富衛在第25年達到6.5%，而友邦要30年，保誠要45年，永明要50年。

第三，看提領后的剩余價值。

很多產品前期收益好看，但一旦開始提領，賬戶就像漏氣的氣球，越提越少。

「盈聚天下2」的設計邏輯不一樣——提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友邦、保誠、永明、宏利等市場主要競品。

這意味著什么？你可以一邊領錢改善生活，一邊讓賬戶繼續增值留給下一代。既滿足了當下需求，又沒犧牲未來價值。

資產配置是門技術活——不是找個收益最高的就完事了，要看綜合效率。

現在入場的額外紅利

最后說說時機。

2024年12月25日（圣誕節當天），離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高，當日最低觸及6.9909。

這意味著什么？換美元的成本降低了。

我給你算筆賬：以10萬美元保單為例，年初匯率7.3時需支付73萬人民幣，按當前6.99計算僅需約69.9萬人民幣，節省3.1萬元，投保成本降低4.25%。

從概率上看，人民幣持續單邊升值的可能性不大。6是驚喜，7是常態。 現在換美元成本更低，長期持有美元資產收益更穩。

更重要的是，富衛年末還有預繳優惠：

2/3/5年期預繳利息4.75%，推廣期2025年12月1日至12月31日，保單需在2026年1月31日前簽發。

匯率窗口與產品紅利罕見重疊——這種機會，一年也遇不到幾次。

大賀說點心里話

中產家庭的資產配置，說到底就是在「安全」和「收益」之間找平衡。

房產流動性差，股市波動太大，存款跑不贏通脹。港險儲蓄險，恰好填補了這個空白。

但怎么買、從哪買，里面的門道可不少。