四大王牌港險踩坑指南：研究3個月后，我只推安盛盛利2

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問得最多的問題就是：友邦、安盛、保誠、宏利，四大保司的王牌儲蓄險到底選哪個？

說實話，這四款產品我前前后后研究了3個月，把每一份計劃書都扒了個底朝天。

今天就站在10年后看今天的選擇，給你一個明確的答案。

結論先行：四大王牌里，我只推薦這一款

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

友邦環宇盈活、保誠信守明天、宏利宏摯傳承，各有亮點，但也各有硬傷。

只有安盛盛利2，幾乎找不到明顯短板。

為什么這么說？接下來我用數據說話。

論據一：不提取時收益均衡穩健

買港險是一個長期主義的選擇，很多人買完可能10年、20年都不會動這筆錢。

那在"放著不動"的情況下，哪款收益最好？

先看數據：安盛盛利2，5年繳費，保單第10年預期復利3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%。

你可能會問：這不是第二名嗎？宏利前10年不是更高？

沒錯，單看某個時間點，安盛確實不是第一。

但資產配置要看長期——安盛的優勢在于均衡。它在每個階段都不拉胯，10年、20年、30年的表現都很穩。

宏利前10年確實猛，但后面會講到它的致命問題。

綜合下來，不提取情況下，安盛盛利2的綜合收益能排第一。

論據二：提取后收益碾壓全場

這部分是重點，也是安盛盛利2最無敵的地方。

很多人買港險不是為了放著看，而是要用的——給孩子交學費、補充養老金、每年提一筆改善生活。

這時候，提取后的收益表現就至關重要了。

先科普一個概念：566提取方式，就是5年繳費，從保單第6年開始，每年提取總保費的6%。這是港險圈最常見的提取方案。

按這個方式提取，安盛盛利2在保單第26年，預期收益就能做到**6.5%**的復利封頂。

更猛的是，安盛還支持市場上極少見的557提取方式——5年繳費，從第5年開始，每年提7%。

取得更早，取得更多，結果呢？保單第23年就能做到6.5%！

這就很離譜了——取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂。

對比一下其他三款：

• 友邦環宇盈活，566提取后最高只能做到6.22%，四款里墊底


• 保誠信守明天，566提取后最高6.44%


• 宏利宏摯傳承，566提取后要到第78年才能做到6.5%

如果你買港險是為了未來提取使用，安盛盛利2幾乎沒有對手。

論據三：分紅穩定性有保障

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。非保證部分能不能拿到，就看保司的分紅實現率。

2025年，安盛一共公布了35款產品的分紅數據，平均分紅實現率為95%。

其中接近8成的產品，分紅實現率高于70%。

這個水平在四大保司里僅次于友邦，非常穩健。

為什么分紅穩定性這么重要？因為港險是一個20年、30年的長期承諾。

你現在看到的"預期收益"，能不能真正拿到手，全靠保司的投資能力和分紅誠意。

別只看眼前那個漂亮的數字，要看保司過去10年、20年的兌現記錄。安盛在這方面，表現很扎實。

誠實披露：安盛唯一的短板

說了這么多優點，安盛盛利2有沒有缺點？

有，保證收益比較低。

安盛盛利2的保證收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但這個"缺點"要怎么看？

保證收益低，意味著保司把更多資金配置到了權益類資產，追求更高的長期回報。這是一種策略選擇，不是能力問題。

如果你是極度保守型投資者，只看保證部分，那確實要考慮一下。

但如果你認可長期主義，愿意為未來的自己負責，這個短板其實可以接受。

其他三款為什么落選？

簡單說說另外三款的問題。

保誠信守明天：分紅波動太極端

2025年保誠的分紅實現率數據，最高1044%，最低只有3%。

沒看錯，同一家公司的產品，差距能有300多倍。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

宏利宏摯傳承：前期猛，后勁不足

宏利前10年確實亮眼，但保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果你買港險是為了短期理財，10年內就要用完，宏利可以考慮。

但大多數人買港險是為了養老、傳承，這種長周期場景下，宏利的后勁不足是硬傷。

友邦環宇盈活：提取后收益拉胯

友邦其實很不錯，分紅穩定性四家最好，功能也最全。

但按566方式提取后，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

如果你買完就放著不動，友邦很好。但如果你要提取使用，友邦就不是最優選了。

例外情況：這兩種人可以不選安盛

雖然我推薦安盛盛利2，但有兩種情況可以例外：

第一種：極度看重穩定性的人

2025年友邦公布63款產品，平均分紅實現率達93%，超過9成的產品分紅實現率高于70%。

友邦還支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款里功能最全的。

如果你對分紅穩定性有極致要求，閉眼選友邦環宇盈活沒問題。

第二種：明確短期理財的人

宏利宏摯傳承，5年繳費，不取錢情況下，保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中前期收益最高的。

如果你明確就是短期理財，10年內要用完這筆錢，宏利可以考慮。

其他情況，不推薦。

大賀說點心里話

2025年銀行凈息差已經跌到1.43%，存款利率還會繼續降。

現在鎖定一份長期高收益的港險，是為未來的自己負責。

但怎么買、從哪買，里面的門道比產品本身更重要。