宏利「宏摯家傳承」：我持有3份港險保單，研究完這款新品，有點后悔買早了

你好，我是大賀。

2019年，我入手了第一份港險，到現在已經持有3份保單了。最近宏利出了這款「宏摯家傳承」，我花了不少時間研究，發現有幾個點確實讓我挺心動——甚至有點后悔當年買早了。

但作為老客戶，我不會只說好話。今天就從一個持有港險6年的真實用戶視角，跟你聊聊這款新品。

先說缺點：提領不是它的強項

買了6年港險，說說真實感受：選產品最怕的不是收益不夠高，而是買完才發現不適合自己的需求。

所以我先把「宏摯家傳承」的短板擺出來——提領表現相對平庸。

什么意思呢？如果你買港險是為了過幾年就開始提取現金流，比如每年取個幾萬塊補貼生活，那這款產品可能不是最優選。

它的提領后賬戶余額增長，不如安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」這些以提領見長的產品。甚至跟宏利自家的老產品「宏摯傳承」比，前期提領表現也稍遜一籌。

如果你有較強的中期現金流提取需求，安盛或永明的產品可能更適合你。

這話我放在最前面說，就是不想你看完一堆優點后沖動下單，結果買了個不匹配需求的產品。

為什么宏利要這樣設計？

你可能會問：宏利傻嗎？為什么不把提領也做強？

這就涉及到產品設計的取舍邏輯了。

我當年選產品的時候，也糾結過這個問題。后來明白了：港險儲蓄險就像蹺蹺板，前期收益高+提領強，往往意味著長期增長乏力；反過來，想要長期復利夠猛，就得在前期讓點利。

宏利自家的老產品「宏摯傳承」，就是典型的"前期選手"——前20年收益和提領都很能打，但長期收益增長確實乏力。

而這款「宏摯家傳承」，明顯是宏利想補上"長期增長"這塊短板。它通過略微降低前期收益，換來了更快的長期收益增長速度和更短的回本時間。

這個定位，其實跟友邦「環宇盈活」很像——主打資金增值，而非頻繁提取。

說白了，這是兩種不同的財富策略：一種是"邊存邊花"，一種是"先存后享"。你得先想清楚自己要哪種。

但它的收益增長，真的很能打

缺點說完了，該聊聊讓我心動的地方了。

作為老客戶，我最看重的是什么？回本速度和長期復利。

畢竟港險動輒放二三十年，誰不想早點回本、收益早點跑起來？「宏摯家傳承」在這兩點上，確實讓我眼前一亮。

回本速度方面：

• 預期回本期6年（5年交費），是市場最早的那一批


• 保證回本期16年——友邦、保誠是18年，安盛更是25年

保證回本期意味著什么？意味著就算分紅表現不及預期，你最晚也能在第16年拿回本金。這是寫進合同的硬保障，不是畫餅。

長期復利方面：

• 第27年就能達到**6.5%**的預期年化復利收益率


• 友邦和安盛要等到第30年，保誠要等到第28年

別小看這3年差距。復利的魔力就在于時間，早3年達到6.5%，后面滾雪球的基數就大不一樣。

這是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一，中長期收益表現確實尤為突出。

與友邦「環宇盈活」正面對決

說到港險儲蓄險，友邦「環宇盈活」是繞不開的標桿。我當年買的就是友邦的產品，所以這次對比我特別上心。

直接說結論：在前30年內，「宏摯家傳承」的總收益表現優于友邦「環宇盈活」；30年后兩者差異極小。

這意味著什么？

如果你的投資周期在30年以內（比如給孩子存教育金、給自己存養老金），宏利這款新品的收益更有優勢。如果是超長期傳承（50年以上），兩者差別不大。

作為一款2025年的新品，能在收益上正面硬剛友邦這個"老牌冠軍"，說明宏利這次是下了真功夫的。

我研究完的感受是：「宏摯家傳承」是一款市場競爭力極強的產品，有望挑戰友邦「環宇盈活」的市場地位。

如果讓我重新選，這款確實會進入我的候選名單。

功能加分項：跨境家庭福音

除了收益，還有兩個新功能讓我覺得挺實用。

"靈活取"功能：支持定期定向支付至海外賬戶。什么場景用得上？孩子在海外留學，每個月自動把生活費打到他的境外賬戶；或者在海外置業，定期還貸款。省去了每次手動操作的麻煩。

"摯易取"功能：可以靈活調配資金給家人應急。比如父母突然需要用錢，你可以快速把保單里的錢調給他們，不用走復雜的流程。

這個功能我沒用過，但聽起來確實比較香，特別適合有跨境財務需求的家庭。

另外，常規功能也都保留了：保單分拆、多元貨幣、支持躉交/2年/3年/5年交。該有的都有。

所以，你適合買嗎？

說了這么多，最終還是要回到你自己的需求。

適合買「宏摯家傳承」的人：

• 短期內沒有大額資金使用需求，追求長期穩定增值


• 看重較早達到高預期回報率（6.5%），不想等太久


• 有海外教育、生活或置業規劃，需要跨境資金調配

不太適合的人：

• 需要中期頻繁提取現金流（比如每年固定取錢用）


• 對前期收益敏感，希望買完幾年就能大額提取

最終選擇需要根據你的財務目標和資金規劃來決定。港險不是買了就完事，而是要跟你的人生規劃匹配。

買了6年港險，我最大的心得就是：沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

研究完這款產品，我最大的感受是：港險市場競爭越來越卷了，對咱們消費者來說是好事。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。