保誠「信守明天」紅利回撤后還能買嗎？一個踩過坑的老客戶說真心話

你好，我是大賀。

2019年我買了保誠雋升，去年紅利回撤的時候，說句實在話，當時我也慌過。

但現在回頭看，經歷過那一波的人反而更冷靜了。買保險就是買心態，短期波動不代表長期拉胯。

最近保誠「信守明天」收益上調，很多人問我：保誠還能買嗎？這款產品到底值不值？

作為一個踩過坑的老客戶，今天我來聊聊我的真實判斷。

結論先說：信守明天值得買，理由有三

先給結論：保誠「信守明天」值得買，尤其適合想要中長期高收益、又有傳承需求的家庭。

為什么這么說？三個核心理由：

• 第一，收益確實能打。 15年預期IRR達5%，25年高達6.35%，28年更是6.5%——直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。


• 第二，雙重紅利結構降低了分紅回調風險。 這一點對經歷過保誠紅利回撤的老客戶來說，太重要了。


• 第三，傳承功能是市場首創。 自主傳承、自主入息這些設計，解決了很多家庭的實際痛點。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

下面我一個個展開說。

理由一：收益市場第一，這次上調很有誠意

先看收益。

以5年繳的美元保單為例，這次調整后首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

我踩過的坑告訴你：選儲蓄險，收益是第一道門檻，過不了這道門檻，其他功能再花哨也白搭。

調整后的收益：

• 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的


• 25年6.35%——目前市場最高水平


• 28年6.5%——行業最快達到演示上限

再來對比市場同類產品，第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

現在回頭看，2025年中小銀行"超車式降息"，部分銀行活期存款利率都降到**0.05%**了。

在這個低利率環境下，長期鎖定**5%-6%**的回報率，真的越來越稀缺。

理由二：雙重紅利結構，這才是我最看重的

說句實在話，收益高固然重要，但經歷過紅利回撤的人都知道：穩定比高更重要。

「信守明天」這次新增了歸原紅利，形成歸原+終期紅利的雙重紅利結構。

這個設計為什么重要？

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。 不像終期紅利那樣可能波動，這部分是確定的、拿到手的。

當時我也慌過，就是因為雋升那種只有終期紅利的產品，遇到市場波動，賬面回撤看著心里不踏實。

但雙重紅利結構就不一樣了：

• 提取更靈活——支持"567"提取，做到早提取不斷單


• 本金損耗更小——歸原紅利鎖定后，提取時不會"割肉"


• 分紅回調風險大大降低——不會一波動就全盤回撤

今年9月發布的《保險業高質量發展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》顯示，家庭資產配置正在轉型。

股票類資產配置比2023年下降了9.2%，投資性房產配置下降12.8%。大家越來越看重資產的"抗跌性"，信守明天的雙重紅利結構，正好戳中這個需求。

理由三：傳承功能市場首創，設計很走心

除了收益和紅利結構，「信守明天」在傳承功能上也是下足了功夫。

我踩過的坑告訴你：很多人買儲蓄險只盯著收益看，忽略了傳承功能。等真要用的時候才發現，產品設計不靈活，想給孩子錢都不方便。

這款產品提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的「自主傳承」。

「自主傳承」這個設計很有意思——可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+人生事件觸發。

什么是人生事件觸發？比如孩子非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市……這些情況發生時，可以自動觸發一筆錢給他。

還有「自主入息」功能——第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取。

說句實在話，對產品功能做了這么多針對性優化，實用性確實大幅提升了。

補充：貨幣轉換功能也值得一提

再補充一個亮點：真貨幣轉換。

第3個保單周年日起，可不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是——轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

市面上有些產品，貨幣轉換后回報率會變，條款也會變。但「信守明天」轉換后，保單條款和回報率都跟原來一樣。

回應爭議：保誠紅利回撤怎么看？

好了，該說說大家最關心的問題了：保誠紅利回撤鬧得沸沸揚揚，信守明天還能買嗎？

我踩過的坑告訴你：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

去年紅利回撤的時候，我研究了一圈，發現一個規律：如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

看這張圖：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

現在回頭看，保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

為什么會有短期波動？

因為保誠的投資風格確實偏進取——權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。這種配置在帶來更高投資收入的同時，也可能帶來較大的收益波動性。

所以說句實在話：保誠更適合長期主義者。

類似雋升這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就要做好波動預期，以及長期持有的規劃。

當時我也慌過，但現在想明白了：短期的波動不能就此判定未來會持續低迷。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。而且「信守明天」的雙重紅利結構，恰恰就是針對這個問題做的優化——歸原紅利鎖定后，就算終期紅利波動，也不會像雋升那樣賬面回撤那么大。

公司背書：保誠2024年業績亮眼

再看看保誠的公司實力。

從保誠公布的2024年最新年報來看，保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

幾個關鍵數據：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

買保險就是買心態，公司實力是產品兌現的底氣。保誠業績向好，為「信守明天」提供了信心支撐。

適合誰買？

最后說說適合人群。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

「信守明天」適合這幾類人：

1. 追求中長期穩健增值的人——15年5%、25年**6.35%**的收益，在低利率時代很有競爭力


2. 有傳承規劃的家庭——自主傳承、自主入息這些功能，能解決實際痛點


3. 長期主義者——能接受短期波動，看重長期回報


4. 經歷過紅利回撤、更看重穩定性的老客戶——雙重紅利結構降低了分紅回調風險

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

大賀說點心里話

說了這么多產品，但怎么買、從哪個渠道買，其實也有講究。同樣的產品，渠道不同，成本可能差出一大截。