忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"養老神器"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天必須跟你聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

為什么這么說？

先看一組數據：安聯集團剛發布的2025年全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。中國35歲以下的年輕人，想要舒適養老，至少需要163萬元儲蓄。

再加上2025年1月1日延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要從60歲延到63歲——這意味著什么？

領養老金的時間推遲了。但你的錢必須更早開始準備。

養老這件事，越早準備越輕松。

所以當我看到這款號稱"前20年收益第一"的產品時，第一反應是：如果計劃20年后退休一次性取出，這款產品能跑贏通脹嗎？

答案讓我又驚喜又擔憂。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：真的。

忠意「啟航創富(卓越版)」的保單前25年預期收益，確實是市場第一。

以2年繳+現行折扣為例，20年預期IRR達到6.24%——收益直接翻3倍。

這個數字意味著什么？按復利計算，50萬美元的本金，20年后變成150萬美元以上。

對于計劃20年后退休的人來說，這個收益率確實能跑贏通脹。

但問題來了：這個"第一"是怎么做到的？有沒有什么代價？

別急，我們一步步拆解。

數據驗證：收益到底有多能打？

先看2年繳的表現。

加上現行折扣后，10年預期IRR達到5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。20年預期IRR 6.24%，繼續領跑。

再看5年繳的表現。

加上現行折扣后，保單第15-20年預期收益同樣是市場第一。

我把市場上主流產品的收益做了個對比：

可以看到，忠意在10年、20年、25年的收益都是第一梯隊，尤其是前20年的優勢非常明顯。

再看5年繳的對比：

第15年和第20年，忠意的收益都是市場第一。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你的目標是20年后退休一次性取出，這個收益確實能打。時間是最好的復利，20年 6.24% 的IRR，足以讓你的養老儲備跑贏大多數理財產品。

收益加速器：保費回贈的秘密

高收益不是憑空來的。

忠意的秘密武器是保費回贈，力度大到離譜。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈——相當于第二年就把錢返給你了。

具體來看：

• 2年繳的回贈比例：2%-5%，按保費金額階梯遞增


• 5年繳的回贈比例：18%-25%，同樣階梯遞增

這意味著什么？

以5年繳、年交5萬美元為例，18%的回贈就是9000美元，第二年直接返還。

算上這個實實在在的優惠后，收益表現如下：

5年繳+18%回贈，第20年預期IRR達到6.38%，比2年繳還高。

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

但是，暗藏的短板來了

前面說了這么多優點，現在該揭秘那個"99%的人不知道"的短板了。

這款產品的紅利結構有個致命問題：只有保證收益+終期紅利兩個賬戶。

什么意思？

普通儲蓄險的紅利分為"復歸紅利"和"終期紅利"兩種。復歸紅利是每年派發、鎖定的，取出來不影響剩余部分的增長。終期紅利則是在保單退保或終止時才支付。

但忠意「啟航創富(卓越版)」沒有復歸紅利，只有終期紅利。

官方說明寫得很清楚：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

這意味著：紅利結構失衡，提領后收益會斷崖式下跌。

如果你中途需要提領，終期紅利會被按比例扣減，而且扣減后不會再恢復。

提領演示：短板有多致命？

光說不練假把式，我用數據給你演示一下這個短板有多嚴重。

以經典的"566提領密碼"為例：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看看提領后賬戶還剩多少。

看到了嗎？

第30年，忠意的剩余價值是33萬美元，而永明萬年青星河尊享II是57.8萬美元，萬通富饒千秋是49.9萬美元。差距不是一般的大。

第50年更夸張，忠意只剩53.7萬美元，而永明是146萬美元，萬通是137萬美元。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距接近3倍。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

另外還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你擔心匯率波動，這也是個考量因素。

而且，第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。前20年的王者，30年后就泯然眾人了。

保司托底：忠意集團的硬實力

說了這么多短板，是不是覺得這產品不能買了？

別急，我們還得看看保司的實力。畢竟買保險是幾十年的事，保司的穩定性至關重要。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，有194年歷史，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，經營業績73億歐元，償付能力比率210%。

擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務，常年上榜全球九大、大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。 以豐S稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

穩定性極強。

再來看投資策略：

固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%，有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為先。保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

這種策略的效果如何？忠意做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

這也解釋了為什么這款產品前20年收益這么能打——背后是一家有194年歷史、資產近7萬億港元的全球保險巨頭在托底。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

說了這么多，該給個結論了。

忠意「啟航創富(卓越版)」支持2年或5年交，是名副其實的**"前20年收益之王"**。

但它的短板也很明顯：紅利結構決定了它不適合中途提領。

所以問題的關鍵不是"這款產品好不好"，而是"這款產品適不適合你"。

適合的人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 有明確退休時間節點，打算屆時一筆取出的人

對這類人來說，忠意「啟航創富(卓越版)」可能是"最優解"。

退休后你想過什么日子？如果你的答案是"體面的日子"，那社保只是兜底，不夠體面生活。這款產品20年 6.24% 的IRR，足以讓你的養老儲備跑贏通脹。

不適合的人群：

• 打算短期內就開始領錢至終身的人


• 想用作教育金、養老金持續提領的人


• 對匯率敏感、需要多幣種切換的人

如果是打算短期內就開始領錢至終身、想用作教育金或養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品可能更合適。

別等退休了才發現錢不夠。2025年中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口22%。老齡化加速意味著養老壓力加大，越早儲備越從容。

這款產品不管是做教育金規劃（一次性取出型），還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

關鍵是：想清楚你要什么，再選產品。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。